第一，约定固定利率还款。如果客户与银行约定采取固定利率还款，那么在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。 其二，约定自然年调息。如果客户当时与银行约定的是按照自然年的月份来调整利息，那么客户暂时也不能享受更加实惠的月供。例如，王小姐在2012年5 月贷款买了一套70平方米的两居室，当时贷款100万元，她和银行签订贷款协议时，调息方式选择的是按自然年周期调息，那么就要等到每年的5月份才会调整 利率。以这次降息为例，王小姐的房贷要到今年5月份时，月供才会产生变化。 第三，因为贷款利率下降后，每月月供中的本金部分也会相应提高，所以很可能造成1月的月供金额不降反增，到2月时月供才真正减少。
全部3个回答 >为什么利息降低房贷没减少? 为什么前年买的房今年利息降而房贷并没有降是怎么
145****9639 | 2019-08-30 03:51:26
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156****0725 若是在招行办理的个人住房贷款，如遇国家调整“基准利率”，要看您签订贷款协议中关于利率调整方式的规定，每位客户的情况有所不同。
有的是次年调整，有的是不调整，有的是次期就调整，您可以查看贷款合同中的约定，也可以拔打客服热线，进入人工服务查询（服务时间：工作日8:30-18:00）。 2019-08-30 03:51:40 -
141****2566 很多客户很奇怪，怎么利率降了，月供反而升了。
原因是降低利率后，利息部分降低了，但本金部分提高了，而当期的利息还主要是去年12月的，加起来就多了，从二月起就会降了。反之，如果利率调高，次年一月的月供反而会降低。只是少了就少了，没什么人追究罢了。 2019-08-30 03:51:37 -
133****1651 大部分金融组织都接受了新的房地产信贷合同监管法。很多银行都尽可能地推出更好的贷款方案吸引客户，如降低固定利率或强调在贷款合同中减少强制绑定的金融产品以便获得较低利息。根据HelpMyCash比价网站，这些是目前贷款市场上的主要变化。
固定利息贷款之争
新贷款法令的应用并没有降低从三月开始的贷款利息战。从新法令生效开始，一些银行进一步降低了这些贷款产品的利息。**近一个采取措施的金融组织为MyInvestor，其15年期限固定贷款利率从1.79%将至1.59%，20年期限从1.99%将至1.79%，25年期限从2.20%将至1.89%。
Bankinter银行是另一个利用法律生效降低固定抵押贷款利息的银行，包括其在线公司Coinc一并实施。这些产品的贷款利率20年期从1.90％降至1.89％，从25年期从2.10％降至1.94％，30年期从2.20％降至1.99％。
Ibercaja 和 Caixa Guissona方面也将他们的固定贷款利息降低了0.1-0.25个百分点。金融分析比价专家提醒大家说BBVA在新法令出台前几天也调整了他们自己的利率。其固定贷款利率15年期从1,85% 降至 1,60% ，20年期从2,05% 降至 1,80%, 25年期从2,20% 降至1,95% ，另外30年期从2,40% 降至 2,15%。
绑定的金融产品
一些金融组织还通过别的手段提供更好的贷款条件：减少绑定在贷款合同里的金融产品从而降低整体利率。其中**具有代表性的是Kutxabank银行，强调说不需要通过办卡或签订人身保险等方式也可获得**大贷款优惠。
实际上，要求绑定工资、签订不同风险类型的保险以及每年花费至少2000欧元在年金等金融产品上的做法在CaixaBank 和 Banco Sabadell还在继续实施。
前者已经不再要求每年**低持有投资产品金额25000欧作为取得更低利率的限制，尽管还需要绑定工资单和收入，持有该银行的银行卡，签人身保险和房屋保险并签署其它金融服务产品。后者则继续维持之前的标准（绑定工资单、家庭保险、人身保险和还款保障险），但是不强制要求人身保险和还款保障险作为唯一首要选择。Triodos Bank银行已经删除了其浮动利率贷款条款中包含的一系列捆绑产品。
未来这种情况会持续吗？
抵押贷款的改善与西班牙央行预测的新贷款法令实施导致抵押贷款利率和费用升高相冲突。但是根据比价网站HelpMyCash.com的记录，许多银行在第一季度已经采取了一些措施，利用这一时刻提高了贷款利息。
专家认为抵押贷款固定利率在行业内部的价格战在未来几个月甚至更长的时间内还会持续。可以预见欧洲同业拆借率euríbor直到2021年仍保持为负数：这个预见是有道理的，因为银行界有必要保持产品的吸引力刺激其用户增加和获取不同类型的贷款收入。
需要注意的是，新贷款法令才刚刚生效，现在断定该法令产生的短期及中期影响有哪些还为时过早。要再等待几个月，当西班牙央行发布六月贷款成交的官方数据，才能更好地看出新规的应用对银行产品变化的影响。 2019-08-30 03:51:33
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对于等额本息的还款方法，根据利率的调整，房贷是会有相应的减少的。 商业银行一般会在每年的1月1号根据人民银行的利率，做出相应的调整。 调整利率有三种不同的形式，一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率，二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率，三是双方约定，可以按月调整，也可以及时调息，也就是基准利率调整第二天调整贷款利率。
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房贷利率不下降房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但房贷利率并不会下降。“房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但**后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。具体怎么操作，过几天人民银行将会发布关于个人住房贷款利率政策的公告，有一些细节还正在调研，调研以后再明确。但是有一点是肯定的，房贷的利率不下降。”“这次改革完善LPR形成机制，重点在于深化利率市场化改革，并运用改革的办法推动降低实体经济的融资成本。也就是说，利率市场化重点是要降低实体经济的融资成本。”对于房地产市场，要坚决贯彻落实7月30日中央政治局会议的要求，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，落实房地产长效管理机制。“有两点：一是定位，‘房住不炒’的目标定位不能偏离；二是避免把房地产工具化，不把房地产当做刺激经济的一个手段。金融工作怎么样落实这样的定位和要求，就得做到房贷的增量不扩张、房贷的利率不下降。这次‘利率并轨’改革，房贷的利率由基准利率变为参考LPR，参考的基准变了，但利率水平不能下降。”
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你没搞明白利率降了，银行必须执行，只是执行时间通常是在次年1月开始，部分银行规定是还款首月那个时间执行（中行就是这样规定的），无论加息还是减息，都一样至于利率的折扣优惠，这个就是不是强制的了，给不给，怎么给，银行说了算，所以很多银行需要客户去申请的这两个不能混在一起
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银行房贷的还款方式分为等额本金、等额本息两种。按照还款额度的变化，可以通俗地解释为：等额本息，每月房贷月供额相同，在月供额里“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。等额本金，月供额是变动的，早期月供额较大，此后逐月递减。在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的本金比例大、利息比例小，还款期限中，越往后本金比例越小、而利息比例越大。在今年一月份的还款中，许多还房贷的人房贷不降反升，多数是由于采取等额本息还款，不仅去年12月份的房贷要延续去年的高利息，还要承担今年一月份降息后还款本金的上浮，所以才出现了这个月房贷偿付金额上升的状况。等到下个月，降息对房贷的影响将真正显现。还款方式不同，月供额度不一，房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。
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