降息为什么房贷不降?银行降息为什么我的房贷没有降?

• 146****0774 　房贷分固定利率和浮动利率两种形式。
  　　如果是浮动利率，一是按贷款合同约定随基准利率变动而变动，一旦央行调整基准利率了，房贷利率将从次年1月1日起作相应调整；
  　　另一种是每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。各家银行浮动周期也不尽相同，分别有月、季、半年、年。以与银行签订的贷款合同约定上约定的周期为准，若合同上约定以年为周期，首年还贷款为6月份，则到次年6月份才按下调的利率还贷。 2019-08-14 07:36:47
• 144****0340 你没搞明白
  利率降了，银行必须执行，只是执行时间通常是在次年1月开始，部分银行规定是还款首月那个时间执行（中行就是这样规定的），无论加息还是减息，都一样
  至于利率的折扣优惠，这个就是不是强制的了，给不给，怎么给，银行说了算，所以很多银行需要客户去申请的
  这两个不能混在一起 2019-08-14 07:36:43
• 156****7277
  按照利率降低后计算，本金部分会增加。如果12月份占的天数较多，则累加起来的月供就会增加了。
  另外。银行正常是按月收息的，但分段计算后，12月份就会增加一天，这也是降息后月供不降反升的不言之谜 2019-08-14 07:36:39
• 137****3033
  去年11月22日，央行降息，五年期以上贷款基准利率由6.55%降至6.15%。对于背负房贷压力的“月供族”来说，这无疑是一大利好信息—从今年1月1日起，那些在贷款协议中“按年调息”的房贷一族，就可以开始执行新利率了。
  
  
  
  不过，如今随着2015年1月接近尾声，一些人在本月还房贷月供时发现，1月份的月供金额并未下降，反而有一定幅度上浮。这是怎么回事儿呢？银行回复，都是分段计息惹的祸。
  
  
  
  银行提醒房贷客户，还款方式不同，月供额度不一。房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。
  
  
  
  2015年起房贷执行降息后的新利率客户：1月份的月供为啥反倒高了？
  
  
  
  1月8日是孙先生还房贷的日子，不过，他在月初接到的银行提醒短信显示，1月份需要还贷的金额居然比去年要高出了60多元。
  
  
  
  对此，孙先生颇感疑惑：“按照当初跟银行签订的贷款协议中规定，我的房贷月供是‘按年调息’，那么2015年1月份起，就应该按照降息后的新利率标准计算月供额，那么，我1月份的月供房贷应该变少了，为何我的不降反增了呢？”
  
  
  
  无独有偶，刘小姐也遇到了这样的情况。她的月供还款日是每月9日，但今年1月份收到银行的通知，1月份的房贷月供额比2015年12月还要多一点。
  
  
  
  “央行降息，本来想着今年起我的月供压力就要小了，没想到1月份的月供竟然是这个样子。”刘小姐说，自己刚刚参加工作三年多，仍是单身的她在父母资助下，于2013年年初买了一套总额40万元的小房子，贷款28万元，期限为20年，月供额为2095.86元。去年11月份,央行降息,刘小姐很是激动一把:终于能少还点贷款了。不过，元旦后,她收到银行的短信提醒显示，1月份的月供为2111.94元,竟然比降息前还多了一些。
  
  
  
  “虽然与2014年12月相比，今年1月份的月供额多出的金额不是特别多，但是，降息了，不是应该月供减少才对的吗？”刘小姐直言：有点想不明白。
  
  
  
  
  
  
  
  何时执行新利率？银行：调息方式不同
  
  
  
  2015年首月的房贷月供为何不降反升了？
  
  
  
  采访中，多家银行相关业务的负责人解释说，之所以出现这种情况，与目前房贷月供的还款方式，以及客户与银行约定的新利率变动后“调息”方式有关。
  
  
  
  据一家商业银行房贷业务的负责人介绍，目前，商业住房贷款方式主要有两种：一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。
  
  
  
  目前，房贷市场中，后一种情况较为普遍。也就是说，央行利率一旦有了调整，那么，贷款人不必提出申请，银行就会自动执行新的利率政策。
  
  2019-08-14 07:36:34
• 147****7235 　　中国人民银行11月21日晚间宣布：11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
  
  　　这是自2012年7月以来的首次降息。
  
  　　一问：为何降息
  
  　　■主要目的是降低企业融资成本，客观上也有助于稳增长
  
  　　此次降息的主要目的是什么？央行有关负责人坦言，此次利率调整的重点就是要发挥基准利率的引导作用，有针对性地引导市场利率和社会融资成本下行，促进实际利率逐步回归合理水平，缓解企业融资成本高这一突出问题。
  
  　　“今年以来，货币市场流动性充裕，但由于金融结构、监管制度、银行经营等因素，企业融资成本下降并不明显；另一方面，工业品出厂价格指数（PPI）已连续30多个月负增长。资金成本居高不下，产品价格又连续下降，导致企业盈利空间受到较大挤压，严重挫伤了其扩大投资的积极性”，交通银行首席经济学家连平说，下调贷款利率能直接降低贷款定价基准，有利于使企业融资成本出现较为明显的回落。
  
  　　“企业融资成本下降有望带来投资扩大，个人住房贷款利率下调有望增加住房消费，因此此次降息客观上也有助于稳增长，在经济下行压力较大的背景下还有助于提振市场信心”，连平说。
  
  　　二问：政策是否转向
  
  　　■不需采取强刺激，政策取向不会改变，未来不大可能进入降息通道
  
  　　此次降息是不是强刺激措施？是否意味着货币政策取向发生改变？
  
  　　“目前的经济形势并不要求宏观政策有大的变化”，央行研究局首席经济学家马骏认为，虽然经济增长速度面临一定的下行压力，但就业情况良好，结构调整也在取得积极进展，因此不需要对经济采取强刺激措施，稳健货币政策取向不会改变。
  
  　　马骏表示，由于国际国内的因素，**近一段时间的通胀持续低于预期，PPI环比持续下行，存在着推高实际利率的压力。“适当降低名义利率有利于保持货币条件的稳定（实际利率是货币条件的重要组成部分）。从这个意义上讲，这次利率调整恰恰是为了保持货币政策的连续性和稳定性。”
  
  　　“此次利率调整仍属于中性操作，并不代表货币政策取向发生变化”，央行有关负责人也表示，中央银行根据经济基本面的运行态势，灵活运用利率工具进行微调，保持适当的实际利率水平，这是坚持和完善正常利率调整机制的应有之义，也是提高稳健货币政策针对性和有效性的要求。
  
  　　“不要把小幅降息、降准看成是货币政策的重大调整”，连平说，稳健的货币政策不是没有偏向的，今年以来，货币政策在操作上总体偏松，前一段时间央行灵活运用了短期流动性调节工具（SLO）、中期借贷便利（MLF）等工具，此次降息也是一种灵活微调。“宏观调控保持定力不等于货币政策工具在使用上僵化不变，而应在政策基调不变的情况下灵活运用。”
  
  　　“如果货币政策转向，那就意味着很可能进入降息通道，但据我们分析，未来不排除再降息的可能，但不大可能连续、多次降息从而进入降息通道”，连平说，其一，目前的存款利率与理财产品等其他金融产品相比不高，此次央行在降低存款基准利率的同时也上调存款利率浮动区间上限以保护存款人利益，说明存款利率已没有大的下调空间；其二，从国际上看，美国明年很可能进入加息通道，如果我们进入降息通道，可能会带来资本大量外逃的风险。
  
  　　三问：为何不先降存准率
  
  　　■降准的必要性、迫切性不足，对于解决“融资贵”问题也没有降息那么直接、有效
  
  　　为什么不先降准而是降息？连平认为，首先，外汇占款没有持续减少，下调存准率不是很有必要。
  
  　　其次，降准的直接效果是缓解银行的存款压力，而11月19日国务院常务会议提出“增加存贷比指标弹性”。“我们认为未来可能会允许更多的负债加入存款范畴，从而明显减轻银行存款压力，这样一来会对降准有替代作用，降准也就不那么迫切了。”
  
  　　此外，此次降息的主要目的是降低企业融资成本，而降准对于解决“融资贵”问题没有降息那么直接、有效。
  
  　　四问：为何上调存款利率浮动区间上限
  
  　　■存款利率市场化改革的重要举措，也有利于保护存款人利益
  
  　　在降息的同时为何上调存款利率浮动区间上限？“这是自2012年6月存款利率上限扩大到基准利率的1.1倍后，我国存款利率市场化改革的又一重要举措”，央行有关负责人说。
  
  　　近年来，我国利率市场化改革不断取得新进展。目前，央行仅对金融机构存款利率实行上限管理，也就是说，利率市场化的**后一个重要步骤是存款利率的市场化。
  
  　　“将存款利率的上限从1.1倍的基准利率提高到1.2倍是往市场化方向迈出的积极而又审慎的一步”，马骏说，放宽到1.2倍之后，银行在存款利率的定价方面将取得更大的自主权，存款利率也会更加接近均衡水平，可以为**终实现利率市场化创造条件。浮动区间扩大还有助于提高银行的定价能力，为完善利率传导机制创造条件。
  
  　　央行有关负责人披露，下一步，央行将适时通过推进面向企业和个人发行大额存单等方式，继续有序推进存款利率市场化。
  
  　　“由于当前存款市场供求关系偏紧，上调存款利率浮动区间上限后，商业银行很可能大幅上浮存款利率，甚至上浮到顶。这样一来，上浮后的存款利率与降息前水平差不多，有利于维护存款人合理的实际收益、稳定银行的存款”，连平说。
  
  　　股市人气或将更旺
  
  　　今年7月份以来，A股市场一改近几年来的颓势，明显转强。然而，当近期上证综指面临2500点整数关口时，对于未来方向如何选择，投资者也开始出现分歧。在这个时候，央行宣布下调基准利率，无疑会使看多市场者底气更足。
  
  　　英大证券研究所所长李大霄认为，近期市场上的无风险利率出现下行，已经使股票类资产的吸引力有所提高，股市正逐步趋于活跃。而此次央行下调金融机构贷款和存款基准利率，可能会使市场利率进一步“跳低”，从而更进一步激活股市人气。 2019-08-14 07:36:30