1、现值为负,表明投资达不到期望收益率15%。根据投资期限的长短,首套房收益率大约在9%~11%。2、炒房的期限越短,现值越高,说明短期炒房收益率高。因为投资期限越长,投入其中的本金越多,炒房的杠杆越低,在固定的房价涨幅下,收益率趋向降低。3、二套房投资现值大大低于首套房,说明提高**和贷款利率的做法大幅降低了二套房贷收益。因二套房投入的本金较多,杠杆率低,收益率低。4、贷款年限越长,同样条件下投资现值越高,说明贷款年限越长越好。但这不一定。通过测算不同的期望收益率,发现期望收益率大约在13.07%时(首套房,2年卖掉的情况),贷款年限不影响投资现值。高于这个数,贷款年限越长收益越高;低于这个数,贷款年限越短收益越高。该期望收益率临界点不受房价涨幅的影响,但投资期限越长其越低。为什么呈现这个现象的原因我暂时还没想明白。那么,该项消费的现值为:这张表说明:1、贷款年限越长,总消费现值越高,即花费越多。2、二套房总消费现值低于首套房,说明贷款越少,总消费现值越低,花费越低。1、购房自住,并且长期都不打算卖掉房产或者更换新房的,属于消费,能力所及范围内越短越好(不一定,下文有补充分析);2、购入房产,自住或投资目的,很可能中长期会更换新房或者卖掉的,属于长期投资,期限越长越好;3、购入房产,但仅打算短期持有,抱有炒房目的,属于短期投资。这个要看你认为你能从炒房中取得多少收益。如果认为房产将延续大牛市,房价继续飙升,能取得很高的收益,那么贷款年限越长越好;如果认为房产暴涨时代已经结束,未来增长步入低速,比如题中假设增速在8%左右徘徊,那么贷款年限越短越好。=====================想到一个问题,补充一下:对于将住房看作消费来讲,我在上面的分析忽略了一个因素:机会成本。即使购房者不将房产作为一项投资,并不代表他不会将资金用于其他项目的投资。因为将资金用在还贷而丧失了投资其他资产从而取得收益的权利,为购房的机会成本。(对于投资而言,15%的折现率也就是期望收益率,本来就是投资者期望该项投资的回报,从而无需考虑机会成本)那么,消费的折现率中就应当包含机会成本,从而导致折现率高于无风险收益率3%。那么,因为总消费的现值取决于折现率,也就是总消费现值取决于购房者能从其他投资中取得的回报率。这也就与其他几位朋友的答案相适了。对个人的决策而言,上文中归属于消费类的,即购房自住且长期不打算出卖房产或更换信访的,应当再区分以下两种情况:1、如果能从其他渠道取得高于贷款利率6.55%的投资回报,贷款期限越长越好;2、如果不能从其他渠道取得高于贷款利率的投资回报,贷款期限越短越好。另外,如何看待通胀呢?通胀其实也是一种机会成本,代表你今天的消费比未来消费节约。也就是说,假设通胀为3%,那么你今天消费就比明年消费节约了3%,即今天消费比明年消费“赚了”3%,类似一种投资收益率。既然可以看作投资收益率,那就可以当作一种投资渠道,应用于上文的判断条件中。
全部3个回答 >房贷分几年划算?房贷分期越长越好吗?
146****0273 | 2019-03-14 18:51:17-
141****3013 1、无论等额本金还是等额本息,肯定是越早还清越合适,因为利息越少,但这只是理论的,牵扯到通货膨胀及自身的能力,需要综合考虑;
2、
等额本息还款,也称定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
银行利率
钱在银行存一天就有一天的利息,存的钱越多,得到的利息就越多。同样,对于贷款来说也一样,银行的贷款多用一天,就要多付一天的利息,贷款的金额越大,支付给银行的利息也就越多。
银行计算方式
银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间。
因此,利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!
不同的还款方式,只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。
分析
优点:每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
缺点:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
计算公式
个人购房抵押贷款期限一般都在一年以上,则还款的方式之一是等额本息还款法,即从使用贷款的第二个月起,每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。计算公式如下:
每月等额还本付息额
P:贷款本金
R:月利率
N:还款期数
其中:还款期数=贷款年限×12
如以商业性贷款20万元,贷款期为15年,则每月等额还本付息额为:
月利率为5.58%÷12=4.65‰,还款期数为15×12=180
(月)
即借款人每月向银行还款1642.66元,15年后,20万元的借款本息就全部还清。
如果你认为这个公式太复杂不好用,你可以直接用搜房网的贷款计算器算算,也可以到公积金贷款万元还本息金额表和商业贷款万元还本息金额表查出对应期限的万元还款系数,乘上您的贷款额(万元)就可以了。
选择方式
尽管等额本金还款法被炒得沸沸扬扬,但是很多市民还是不太清楚自己究竟适合哪种还款方式。从测算的结果来看,等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少,两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的,二者的差别不是很大。
适合自己的才是**好
究竟采用哪种还款方式,专家建议还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的,对于参加工作不久的年轻人来说,选择“等额本息还款法”比较好,可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说,采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款,就能减少今后的还款压力,并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外,等额本息还款法操作起来比较简单,每月金额固定,不用再算来算去。总而言之,等额本息还款法适用于现期收入少,负担人口少,预期收入将稳定增加的借款人,如部分年轻人,而等额本金还款法则适合有一定积蓄,但家庭负担将日益加重的借款人,如中老年人。
比较
从某种意义上说,购房还贷,等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法),到底选择什么样的还贷
方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息,偿还初期利息支出**大,本金就还得少,以后随着每月利息支出的逐步减少,归还本金就逐步增大;“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,利息随本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。
两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少,利息也将逐月递减,都是按照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金,因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小,所归还的总利息相对就少。举例来说,A、B两人同时申请个人住房公积金贷款10万元,期限10年,合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本息还款法,B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素,A每月的还款额相同,都为1032.05元,期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额为1200.83元,以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。**后一个月还款额为836.40元,期满后共需偿付本息122233.90元(注:计算B的还款额时,假定每月都为30 天,实际还款应以每月实际天数计算)。所以,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”,以贷10 万10年为例,B比A要少支付利息1612.10元。
适用人群
收入处于稳定状态的家庭,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师,老板等收入和工作机会相对稳定的群体。
等额本金
等额本息与等额本金的区别
等额本金还款方式是将本金每月等额偿还,然后根据剩余本金计算利息,所以初期由于本金较多,将支付较多的利息,从而使还款额在初期较多,而在随后的时间每月递减,这种方式的好处是,由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出,比较适合还款能力较强的家庭。
等额本息还款方式是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),这样由于每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。 2019-03-14 18:51:54 -
133****1440 在买房子时候,很过的购房者因为没有经济能力,或者是资金不够,于是选择了贷款的方式来买房子。按揭贷款就要注意下贷款的流程,不同的城市在办理贷款时候要注意的问题也不相同。那么房贷多少合适?房贷越长分期越好吗?下面我们来详细了解下房贷的具体办理方法和办理细节问题吧。
房贷多少合适?房贷越长分期越好吗?
房贷多少合适?
1、大于30年,**多贷30年;小于30年就只能贷(退休年龄-借款人年龄)差额的年数。看借款人年龄距离退休年龄还有多少年。
2、若还款压力大或者需要预留部分钱装修等,那就适当延长贷款年限,不过**长不能超过按第1点计算出来的年限。还款能力强,可以尽量贷短点年限,可以节省不少利息。
3、积金有些地方可以做到35年!比如太原和某些城市!而且房贷口头是30年或者20年,签署的时候一般都是n-1年。比如协议20年,**后就是19年!房贷一般**长为30年!这是指的商贷一般。
4、银行规定,有的地方可能不一样!这是针对住宅性质70年产权的房!商业用房产权40年,**要求一半,**多分期10年!这个一般可直接分10年。房贷分几年都可以,比如。7年,13年等。不是非得凑整数!
房贷多少合适?房贷越长分期越好吗?
房贷越长分期越好吗?
1、直接说,就是房贷利息一般商贷5里左右,公积金3里多。每年通货膨胀导致货币贬值4%左右,而且只要基准利率不变,你的月供就会不变,那么随着时间推移,你的收入一直增加,也可能暴富,但是房贷不变,意味着压力越来越小。你会多出来资金,可以做生意,搞投资啊!分期的月供,已经让你跑赢了货币贬值,赢了市场!有钱了随便吃喝玩乐啊,房子二三十年弄不好就拆了又,而且万一你又投资个,出租了足以以租还贷了!
2、房贷选择贷多少年,要因自己的情况而定,如果自己的还款能力能在不断的提升而不影响生活质量的情况下尽量缩短贷款年限。反之就贷款时间长点,能够缓解自己的压力,如果可以的话也可以提前还款。尽量不要给自己太大的压力,有时候生活中也有其它的突发情况,这都要考虑。
房贷的办理我们要注意下办理的流程,房贷的时间是可以根据自己的需求来进行办理,大家在办理之前可以简单了解下。以上就是关于房贷多少合适?房贷越长分期越好吗的相关介绍。按揭买房子能省去自己很多的麻烦,另外也要注意下具体的办理流程和细节。 2019-03-14 18:51:37 -
152****0083
1、个人住房贷款**长期限为30年;
2、个人商业用房贷款**长期限为10年;
3、男士年龄不超过60岁,女士年龄不超过55岁
对于“房贷多少年还清**划算”这个问题不能一概而论,要根据买房人不同的收入和自身经济状况
来讨论。贷款人有稳定的高收入,可以选择短期贷款,这样需要支付的利息也越少;而收入不稳定
或者低收入人群,**好是贷款时间长些会比较划算。一般来说月供不要超过月收入的50%,尽量控
制在30%以内,否则会降低生活质量。 2019-03-14 18:51:31
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这个问题不能一概而论,要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。如果贷款人的收入稳定且比较高的话,则适合选择短期贷款,时间越短利息越少,对于高收入只是为了暂时周转的人群来说,这样可以节省下不少房贷利息。而收入不稳定或低收入人群,考虑到自身的收入问题,则讲年限拉长比较划算。具体情况,我们以贷30万、贷款基准利率(6.55%)计算、等额本息还款方式试算一下。如果借款人选择20年还清,那么每月需还款2245.56元,总利息为238934.18元;如果选择10年还清,那么每月需还款3414.08元,总利息109689.16元。根据以上计算结果,可以看出:期限10年的房贷将比期限20年的房贷每月少支付1168.52元,总利息将少支出129245.02元。也就是说,贷款年限越长,月供越低,但总利息支出较高;贷款年限越短,月供越高,总利息支出较低。所以说,买房贷款多少年划算,对于高收入人群来说,越短越好;而对于低收入人群来说,拉长还款时间才有利于保证生活质量。
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为什么房贷越长越好先来举个例子:地点坐标:北京,**30%,公积金和商业贷款混合贷款,公积金:4.05%商业贷款:6.15%,公积金贷款120万,商业贷款280万,贷款400万。很多朋友看到30年,等额本息的总利息是421.5万,等额本金332.1万,尼玛,坑爹啊,银行收了我们这么多利息。但是我们换位思考,投资的利息只要大于6.15%,假如现在主流P2P平台10%,那么如果不还银行的钱,而是投资收益大于10%,那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦,比我们现在的一年期定期存款都高,你说合算不合算。建议:按**长的时间贷款,能贷30年,按**长的时间贷款,能贷30年,就贷30年,如果每年都可以找到高于6.15%的投资,不用着急还银行贷款的。为什么房贷越长越好? 哪种还贷方式更划算?哪种还贷方式更划算其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式,其利息的计算都是用你借用银行的本金余额,乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月),计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说,两种不同的还款方式,利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同,其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多,要还的利息就多;借的本金少,要还的利息就少。举个例子:如果借款100万,20年还清,年利率6.15%,则月利率为0.5125%。1.假设等额本金,则月还款本金为:100万/240个月,即每月为4167元;(1)第一个月还款利息为:100万*0.5125%=5125元,则第一个月的实际还款额为4167+5125=9625元。(2)第二个月剩余本金为100万-4167=995833元,则第二个月要还的利息为:995833*0.5125%=5103.64元,则第二个月的实际还款额为4167+5103.64=9270.64元以此类推等额本金下20年共还款约161.7万元,共支付利息61.7万元。2.如果是等额本息,借款100万元,20年还清,年利率6.15%,月利率0.5125%,则每月还款额(含本、息)为7251.12元。(1)第一个月计算出的利息同样为5125元,第一个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元;(2)第二个月计息的基础是上个月的本金余额,即100万-2126.12=997873.8元,则第二个月应还的利息是5114.10元,即第二个月归还的本金为2137.01元以此类推等额本息下,20年共还款约174万元,共支付利息74万元。通过上面的计算可以看出:两种不同的还款方式,都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。
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问 房贷越长越好吗答
房贷越长不一定越好。因为对于期限比较长的贷款,在偿还贷款时,支付的利息也是比较高的,而且贷款人一旦出现无力偿付贷款的情况,则开发商或贷款银行有可能收回房屋。当然,如果贷款期限太短,贷款者承受压力会较大,所以贷款期限还是需要根据自己还款能力而定,选择自身比较适合的贷款方式。通常情况下,贷款时间越长,偿还的利息就比较多,而且本息还会出现各占一半的情况。所以,对于能够一次付款买房的业主,也可以不选择贷款。但是,对于经济条件不足的业主,虽然贷款时间越长,总共偿还给银行的利息越多,但毕竟贷款时间越长,每月还款的负担也会比较小,而且,在贷款的时候,贷款6年至25年都执行同一个利率,从这个角度讲,贷款时间越长也是越划算的。
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答
一、如果贷款,贷多长时间合适,要提前还款吗?先来举个例子:地点坐标:北京,**30%,公积金和商业贷款混合贷款,公积金:4.05%商业贷款:6.15%,公积金贷款120万,商业贷款280万,贷款400万。很多朋友看到30年,等额本息的总利息是421.5万,等额本金332.1万,尼玛,坑爹啊,银行收了我们这么多利息。但是我们换位思考,投资的利息只要大于6.15%,假如现在主流P2P平台10%,那么如果不还银行的钱,而是投资收益大于10%,那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦,比我们现在的一年期定期存款都高,你说合算不合算。建议:按**长的时间贷款,能贷30年,就贷30年,如果每年都可以找到高于6.15%的投资,不用着急还银行贷款的。提前还款,就看你想不想在用银行的钱投资吗?自由选择权在你们手上哦。二、全款买还是贷款买,贷款多少合适?这个问题,还是比较好回答的,当然是贷款买啦,用银行的钱,岂不乐哉,如果你是土豪,请随意,现金实在没地儿去啦,买个房子玩玩,就不多说啦。建议:贷款买,能用公积金贷款买是较好的啦,公积金政策近几年也是在不断的放宽,买房,租房都可以用,对买房**利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多,贷款还可以公积金和商业贷款混合贷,是不是很人性化。公积金贷款现在的利率是4.05%,商业贷款也在6%上线,用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。贷款,个人建议就按照较低要求付的**款来贷就ok,后面在具体分析到。
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