公积金和商业贷款是怎么回事

住房公积金是职工的一个福利，当然那些自由职业者是没有的。 住房公积金是每个月从你的工资里提出一定的比例（根据你工资的多少和单位提取比例的多少而不一样),然后单位再犯还你一定的比例，有的单位是1：1.5，有的是1：2，根据单位的好坏与经济效益决定。这些方面的因素决定了有些人每个月的公积金能有千把块钱，有的只有几百块。这个不是我们个人能决定的。 既然有了这个福利，职工就有权利去用啊。而今买房盛行，职工可以用这笔钱去买房。那么这些钱是怎么用的呢？ 其实是两条平行线，互不干扰。 你买房子需要公积金贷款，并不是说你提出你公积金账户的钱来买。 贷款，简单来说就是借钱，那么银行凭什么借钱给你呢？你得提供担保阿。你可以提供 房产证（房子的面积要足够大，而且外地人没有本地的房产证）； 银行存折（到期了也不能取钱，再说了我要是有存折我还向你借钱干嘛阿）； 公积金（有单位的人就有公积金)。 所以比较下来还是公积金现实些。所以你得把你的公积金拿来贷款，即房产证上是谁的名字就拿谁的公积金贷款。贷款得找担保人，担保人可以有若干，只要这些人账户上的总合达到贷款金额的50%或70%（根据单位性质而不一样）就行了。在贷款未还清前，大家的公积金是不能使用的，被公积金中心给冻住了。这是公积金的贷款，即你来贷款，别人给你做担保。这个别人也可以是中介（在你找不到那么多人给你做担保的时候就可以找中介了）。 贷款申请好后，每个月的20日将每个月平摊下来的钱汇入银行给你的账号上就行了，这就是还贷。下面谈公积金的提取。提取和贷款是两条线。只要买了房子，有购房合同的人就可以凭着合同去取钱（前提是你账户上得有钱，没钱别去凑热闹），一年可以取一次。这些人不论你是否贷款只要购房就可以取钱。当然啦，那些贷款的人也是可以去取钱的。 这就是公积金和贷款拉，明白了吗？

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公积金贷款**要求低，月供也相对低，但是贷款金额有限，**高104万！而且公积金贷款税费比较多!公积金贷款现在来讲**大的好处还有一个：时效性强！及时放款没问题！不像大部分商业贷款，很多银行放款都困难！

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　　住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。 这里的单位包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体.编辑本段二、住房公积金的性质和特点　　住房公积金有如下性质：　　（1）保障性，建立职工住房公积金制度，为职工较快、较好地解决住房问题提供了保障；　　（2）互助性，建立住房公积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道，而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助，体现了职工住房公积金的互助性；　　（3）长期性，每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内，都必须缴交个人住房公积金；职工所在单位也应按规定为职工补助缴存住房公积金。

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公积金又称公司的储备金，是指公司为增强自身财产能力，扩大生产经营和预防意外亏损，依法从公司利润中提取的一种款项，不作为股利分配的部分所得或收益。主要用于：弥补公司亏损，扩大公司生产经营，转增公司资本。 住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。 可以用于买房、装修、租房等，个人缴纳多少，单位也缴纳多少，一般不超过工资的15%。用公积金贷款买房利息比商业贷款便宜。贷款买房是随着人们消费观念的改变而兴起的，预支未来收入提高现实支付能力，公积金贷款相比商业贷款在利息上有绝对优势。购房者及所在单位连续缴纳住房公积金不少于六个月或者累计不少于两年就可以申请住房公积金贷款了，办理公积金贷款购房后，借购房者可以根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。再根据公积金的数额和未来收入的情况选择适合自己的还款方式。办理住房公积金贷款的程序：（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。（三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款，并将贷款划入开发商在银行开立的指定账户。

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房贷的利率取决于贷款人的信用状况和贷款机构的政策，住房公积金的利率通常要低于商业贷款。根据目前国家的规定，住房公积金贷款利率一般介于3.25%至3.75%之间，商业贷款利率一般介于4.75%至7.25%之间，差距约为1.5%-3.5%。

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