住房储蓄贷款是什么？

一提到贷款购房，不少人会想到商业性住房贷款、住房 住房储蓄贷款是指购房者为获得银行贷款预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，它与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。住房储蓄贷款的作用在于帮助老百姓积累住房消费资金的同时，也获得提升自身信用的机会，支持中低收入人群实现“居者有其屋”的梦想。目前，国内独家试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务，这意味着将有更多百姓受益于这一政策。 1、相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。以我国为例，目前国内独家试点运营住房储蓄业务的专业性银行——中德住房储蓄银行，在天津、重庆地区提供该项业务。 2、从定位上来看，住房储蓄贷款主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。 3、我国目前住房储蓄贷款恒定利率位3.3%。而商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。 4、在期限上，不同于其他两种贷款30年的**高年限，住房储蓄贷款年限**短为2年，**长为16年。 5、住房储蓄贷款这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。 举例来说，李先生打算在两年后购买200万元的商品房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性存储100万元，也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到100万元，即合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的100万元取出自用。 住房储蓄可帮助中低收入老百姓节约综合购房成本，这是这一业务**明显的特点。并且住房储蓄的业务规则是公开的，让老百姓在办理住房储蓄的同时，对自己何时能够享受到住房、享受到怎样的利率优惠都很清楚。据了解，从2004年起，天津、重庆相继开展这一业务试点，申请该种贷款的老百姓不断增加。数据显示，从中德银行2004年建立，经过10年，该行的注册资本金从**初的1.5亿元逐步增加到20亿元，累计与市民签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。 看了以上内容，你对什么是住房储蓄贷款？它有什么特点，与其他贷款方式有怎样的区别？如何申请住房储蓄贷款了解了吗？

住房储蓄贷款是指购房者为得到银行贷款，预先需要向银行储蓄为前提的一种贷款品种。就是贷款先存钱的道理。这种贷款方式是银行为部分没有参加公积金，或虽获得公积金贷款但尚有资金缺口的购房者解决资金困难问题而开办的契约性住房储蓄。 住房储蓄贷款的特点是： 首先，住房储蓄具有明确的目的性和相当的强制性。住房储蓄的用途仅仅只用于购房，不能作他用；储蓄的数量和期限受到一定的条件制约，不像一般的储蓄性质可以存款(数量)自由，取款自由； 其次，住房储蓄时间较长，这是由住房长期投资的性质决定； **后，住房储蓄稳定性好，储蓄利率一经确定不再受利率波动和资金供求的影响。 与住宅抵押贷款相比较，住房储蓄贷款的优点在于： (1)利率很低。这可以有效地减轻购房者的经济负担，对于中低收入阶层来说，是一种十分经济合算的选择。 (2)利率固定。这对于借款人来说，可以有效地规避今后的利率风险，且有利于及早进行家庭消费的资金规划。 (3)防范“炒房”投机。由于它实行先存后贷，在存款与贷款之间存在一定的时间差，而且是一种“自助”与“他助”相结合的模式(在这一点上类似于公积金贷款)，因此能一定程度地抑制非自用消费性的投资者购买，防范单纯炒房牟利的投机行为。 目前各银行相继展开，建设银行作为房地产金融业务的龙头，为提高购房者的购买力度，努力开拓金融品种，目前常见的住房储蓄品种有： 折叠零存整借，零还 借期为1—5年，按月均存，数额不限。储蓄到期后，可以申请借款期限比储蓄期限长1倍，**高借款额不超过储蓄额两倍的住房储蓄。原储蓄不得支取。在合同规定的还款期内借款须按月均还贷款本息，当储蓄超过所欠借款的本息时，银行可将其直接抵扣借款，所余款项，退还借款人。 折叠整存整借，零还 储期为1—2年，一次存入，数额不限，储蓄1年到期后，储户可申请l一5年的住房贷款，**高借款额不超过储蓄额的两倍；储蓄2年到期后，可申请1—10年的住房借款，**高借款额不超过其储蓄额的两倍，原储蓄额在还款期内不得支用，储户按月归还贷款本息。 此外还有零存整取、整借零还和整存整取、整借零还。前两种储期分为1一5年不等，后两种分为1—2年，均到期一次支付利息。前两种储蓄到期后可以申请借款期限比储蓄期限长1倍的住房借款，贷款**高额度不超过其储蓄存款额度；后两种储蓄1年到期后，储户可申请到1—5年的住房借款，储期满2年，可申请1—10年的住房借款，**高借款额不超过其储蓄额。 住房储蓄的贷款额度在先存后贷的前提下，贷款的比例有的存一贷一，有的可以存一贷二。上海建设银行则规定，凡参加住房专项储蓄者，除可以从中获得现行的一般居民存款利息外，银行在发放个人住房贷款时，再适当降低利息，贴息给购房贷款者，政府再对参加住房专项储蓄并申请贷款者给予一定的奖励，而且存一可以贷5，即存1万元可以贷到5万元，这就为中低收入者提高了购买能力，提供了一个较好的解决住房资金困难的途径。 例： 某先生想购买一套二室一厅住房，总价25万元，但手中只有5万元，且无公积金。他可将5万元存入住房专项储蓄，则按存1贷5规定，可贷到25万元，其购房资金即可顺利解决。只要在规定的合同期内均还贷款本息即可。 住房储蓄贷款的额度有一个限制，即不能超过房价的70%，同时总贷款额不超过40万元。 申请资格 无论是参加住房储蓄整存整取，还是零存整取，存款达到1万元，实际存期满1年，或者存款达到2万元，实际存期满半年，就可获得申请住房贷款的资格。购房者的配偶或同一户口同住成员亦有住房储蓄存款的，则可以合并在一起加以计算，这样获得贷款时间将会缩短，贷款额度相应扩大。 申请程序 1.开立住房储蓄帐户 2.向银行提出贷款申请 3.银行审核储户存款额 4.双方签订贷款合同 5.银行下达贷款指标建立贷款帐户 6.储户使用贷款。 贷款合同采用格式合同，明确借款用途、金额、期限、利率、还款方式、担保条款和违约责任等内容。贷款合同须经公证机构公征，方为有效。

居民购房要办理贷款一般有两种途径，商业贷款和公积金贷款，商业贷款利率高，公积金贷款要求严格且办理时间较长。未来将有第三种贷款方式——住房储蓄贷款可供购房者选择。 目前，国内独家试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务，这意味着将有更多百姓受益于这一政策。 住房储蓄贷款就是居民为获得银行贷款，需要以预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成3大个人住房融资模式。 贷多少取决于存多少，贷款形式更加灵活 住房储蓄贷款具有合同储蓄性质，依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。住房储蓄合同规定，客户贷款额度等于合同额与支付给客户存款本息及补贴后的差额，贷款额度大体与存款金额一致。 例如，王先生如果想在两年后购买100万元的住房，可提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性存储50万元，也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到50万元，即合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请50万元的购房贷款，同时，还可以将存储的50万元取出自用。 住房储蓄贷款还可以与商业按揭或公积金进行组合贷款。一般来说，公积金只能贷款60万元，如果购房者所需贷款额度超过了这个限额可以把住房储蓄贷款作为补充，超出部分依然能享受到较低的利率。住房储蓄贷款还可以进行叠加，购房者的配偶或同一户口同住成员也有住房储蓄存款的，则可以合并在一起加以计算，这样获得贷款时间将会缩短，贷款额度也会相应扩大。 利率较低，适合普通百姓 目前，我国居民对住房储蓄贷款还比较陌生，但在欧洲已成为普通百姓改善居住条件的重要手段。相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强。在我国，目前国内独家试点运营住房储蓄业务的专业性银行——中德住房储蓄银行，在天津、重庆地区提供该项业务。从定位上来看，住房储蓄贷款主要面向政府需要保障的人群和中低收入者，正是基于这样的定位，我国目前住房储蓄贷款设定3.3%的恒定利率，重点满足居民中远期住房金融需求。 但是，相比公积金和商业贷款，住房储蓄贷款获得贷款时间长，还款时间短，有着严格的评价体系。一次性存款的客户，离存入时间**短要24个月，**长需要49个月；规律性存款客户，离首次存入时间**短要44个月，**久要91个月，购房者贷款等待时间较长。住房储蓄贷款的**长期限因产品而异，**长不超过16年。由于期限较短，如果贷款金额较大，月供也相应较多。因此住房储蓄贷款和公积金或商业贷款应尽量搭配使用以减少月供负担。 有望向全国范围推广 相比于其他国家，我国住房储蓄贷款起步较晚且经历了较长的探索期。我国自上世纪80年代就开始对住房储蓄制度进行探索实践。 1987年，在住房制度改革初期，中国人民银行批准在山东烟台、安徽蚌埠两市试办城市住房储蓄银行，专门办理房改配套的住房基金筹集、住房信贷及结算等政策性业务。但由于住房储蓄银行是商业银行还是政策性银行，并没有定位清楚，因而当住房公积金制度出现时，不成熟的住房储蓄就被取代。直到2004年，中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行共同组建中德银行，并在天津开启试点，我国才出现真正意义上的住房储蓄银行。 2012年，该银行在重庆开设分支机构，这项贷款业务才逐步成型并得以发展。数据显示，从中德银行2004年建立，经过10年，该行的注册资本金从**初的1.5亿元逐步增加到20亿元，累计与市民签订了700多亿元住房储蓄合同，惠及14万居民。 据了解，中德银行已获得国务院批准，被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。目前，中德银行正在逐步探索可复制的商业模式，逐步向全国推广住房储蓄及相关业务。

目前世界上的住房信贷模式，主要有三种。一是美国式的商业性住房贷款，二是新加坡式的强制性住房资金积累制度（即公积金贷款），三是欧洲式的合约化住房储蓄制度（即住房储蓄贷款）。三种贷款模式各有千秋，然而哪一种**适合你，现在就让我们来仔细剖析一下这三种贷款方式。 公积金贷款 对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，住房公积金的低息贷款还是比较划算的。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率低于同期商业银行贷款利率。但市民申请公积金贷款总额不大，对于刚参加工作不久或者单位缴纳公积金额度较低的市民来说，公积金就显得有点鸡肋了。 个人住房商业性贷款 银行利用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。即通常所称“个人住房按揭贷款”，也是不能使用公积金贷款的市民通常所选择的贷款。只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。但该类贷款的市场利率较高，并且大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。 住房储蓄贷款 住房储蓄是指为了获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄。住房储蓄贷款较低的利率是住房储蓄客户和住房储蓄银行签订合同的时候确定下来的，不受资本市场利率波动的影响。 住房储蓄实行“先存后贷”“利率恒定不变”的原则。客户需与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房**款，同时获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或者支付装修费用，置换其它贷款，甚至包括偿还因住房项目所欠债务。

提到贷款买房，大家想到的都是商业贷款、公积金贷款或者两者兼用的组合贷款，但还有一种贷款买房方式不为中国人熟知但贷款利率更优惠的贷款方式，那就是住房储蓄贷款。究竟什么是住房储蓄贷款呢？住房储蓄贷款的办理流程是怎样的？又有哪些人适合使用住房储蓄贷款来买房？ 住房储蓄贷款是一种“先存款后贷款”的贷款方式，购房者为获得银行贷款需预先向银行进行储蓄。比如说，张三打算在两年后购买200万元的住房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性在该银行存100万元，也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到100万元，也就是合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的100万元取出自用。它的贷款利率是3.3%的恒定利率。 住房储蓄贷款可以解决那些没有参加公积金或公积金余额较少，且商业贷款额不足，但自己也有少量的剩余资金的准购房者的购房问题。 相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。以我国为例，目前国内独家试点运营住房储蓄业务的专业性银行——中德住房储蓄银行，在天津、重庆地区提供该项业务。从定位上来看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。 目前，商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。 不过，这种贷款方式也有自己的局限性。比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的**高年限，住房储蓄贷款年限**短为2年，**长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。 需要使用住房储蓄贷款这种贷款方式的购房者需要签订住房储蓄合同，这份合同的执行分为四个阶段： 1.签订合同 储户根据自己的住房需要和储蓄能力与住房储蓄银行签订《住房储蓄合同》，随后储户每月有规律地进行储蓄。住房储蓄合同一经签订，储户即拥有了日后从住房储蓄银行得到贷款的权利。住房储蓄合同额由存款额（存款+利息）和贷款额（合同额 - 存款额）两部分组成，其中贷款额约占合同额的50%。 客户可持身份证或其他有效证件（户口簿、军官证等）到中德住房储蓄银行指定的建设银行网点或由外销人员上门，缔结住房储蓄合同申请表。银行将在收到申请表后向客户发出确认信确认接受申请、合同生效。此后，客户应按照合同约定进行存款，以便将来得到贷款。不同的合同类型对应不同的存款额和还款额，合同类型的选择，是根据居民家庭的收入情况和得到贷款时间的预期进行的。 在签订住房储蓄合同时，储户需选择合同类型，但在得到贷款前，合同类型可以改变。合同类型变更后，还款类型也作相应的变更。住房储蓄存、贷款不管期限长短，均实行固定的利率。通常贷款利率比存款利率高2..75个百分点。存款利率为1.25%~2.5%，贷款利率一般低于资本市场利率。 2.存款阶段 在存款阶段（储蓄阶段），借款人需要把一定的款项存入住房储蓄配贷资金库，可以每月有规律存款或以额外多存款的形式进行储蓄，并得到利息。 3.配贷阶段 当客户满足了配贷的所有条件后，住房储蓄银行把储户的住房储蓄合同额（存款额+贷款额）付给储户，称为配贷，即支付住房储蓄合同额，也就是说，住房储蓄银行在对抵押物和客户的资信状况进行审核后，将客户的住房储蓄存款与住房储蓄银行所提供的贷款一道发放给客户。配贷资金来源包括存款、利息、补贴资金、还款额，以及在必要的情况下从商业银行拆借的资金和其他资金。客户存款和还款的行为对住房储蓄银行每个月用于配贷的资金量有着重要影响。 配贷条件如下：（1）通常存款额至少要达到合同额的50%；（2）达到**低评价值。 4.贷款阶段 配贷后，除了存入的存款外，客户还将获得贷款。根据所选合同的类型，客户每月以优惠的利率偿还贷款本金和利息，利率是固定不变的。还款额和期限依合同类型而定。客户可随时提前快款。