房贷申请的具体流程是什么？

房贷利息抵扣个税的消息近日在市面上流传，那么这个让股民疯狂、购房者兴奋的“房贷利息抵扣个税”到底是什么呢？对购房者有什么影响？ “房贷利息抵扣个税”这个消息是怎么来的呢？ 据悉2015年12月2日，中国财政学会副会长兼秘书长贾康向澎湃新闻表示，有关房贷利息抵个税，研究方面确实有这个方向，具体的时间还不能确定。贾康的另一身份是财政部财政科学研究所原所长。 此后，在12月3日发布的《中国住房发展报告2015-2016》中，中国社会科学院也建议出台按揭贷款利息抵扣个人所得税政策，降低购房还款负担。 事实上，“房贷利息抵税”并非“新闻”了。 ①今年5月8日，国务院批转了国家发改委《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》，提出要研究综合与分类相结合的个税改革方案，并将于2017年付诸立法。意见特别提到“完善税前扣除”改革，其中重要内容是增加住房按揭贷款利息支出等专项扣除项目。 ②财政部9月8日晚间也发布《财政支持稳增长的政策措施》，财政部表示将深入推进财税体制等改革，适时推进营改增试点，推进消费税改革，研究全面实施资源税费改革方案，研究个人所得税改革方案。 什么是房贷利息抵扣个税？ 房贷利息抵扣个税是指在计征个人所得税时，将房贷产生的利息作为税前减除项扣除，对扣除后的收入部分课以个人所得税。 房贷利息抵扣个税一旦落实 带来什么影响 可能一：提前还款的人将会减少 对于绝大多数贷款在身的人来说，其提前还款无非是想要节省利息支出。但是如果房贷可以抵扣个税，那么相当于给利息打了15%-45%的折扣。购房者如果不提前还款，而是用这笔钱来炒股、买基金，**不济的随便买个“某某宝”理财，收益都比贷款利息高，如此一来，选择提前还款的人便会越来越少。 可能二：低**的人越来越多 目前银行普遍规定首套房贷款不低于3成，但是如果购房者手中资金充足，为了减少总的利息，其所付的贷款**都要高于3成。但是如果新政执行，则即使购房者有能力**4成甚至更多，恐怕也没有人愿意多付了，更多的人会选择尽可能多贷款来提高自有资金的投资回报率。 可能三：买高档住宅的人将会越来越多 既然贷款利息可以抵扣个税，则中高收入人群在买房时将会尽可能“就高不就低”，尽量将“福利”用到极致。所以可能出现这样一种现象：原本打算买中档住宅的人开始向高档住宅市场迈进，而原本购房预算在1000万左右的高收入人群，可能会将目光锁定在更高级的豪宅上。 可能四：刺激购房需求从而推高房价 看到办房贷还能抵扣个税，将刺激一大批原本购房欲望并不迫切的人出手购房，短期内或使得成交量再度暴涨，于是乎将会出现令已经买房的人感到开心、尚未买房的人感到难过的结果——房价上涨。 房贷利息抵扣个税 贷百万月供或可节省24% 这个新政一旦落地，对楼市以及购房者会产生什么影响呢？来算一笔账：假设购房者A在一线城市购买总价250万元的普通住宅，**50万元，剩余200万商业贷款贷20年，月均还款额将达13927.74元，其中5594.40元是利息支出。购房者A的税前月收入是2万元，按照现在的个税政策来算，扣除四金、税基等应纳税2459.02元，但是如果按揭贷款的利息支出可以在税前抵扣，那么其他条件不变的情况下，购房者A的应纳税额为1097.42元，减少1361.6元，相当于节省了利息支出的24%。 这样一来就很清楚了，房贷利息抵扣个税相当于给房奴变相减负，可以为个人节省房贷利息。并且，相比于购买普通住宅的购房者，购买高档住宅且工资水平较高的人群减负效果更佳明显。 对楼市来说，此政策一旦落实无疑是重磅级利好，由于住房按揭贷款利息支出“免税”，相当于变相降低了贷款成本。 房贷抵扣个税 看看专家怎么说 业内专家表示，房贷利息抵扣个税在3个方面是可以成立的。首先从政策层面来看，国家在今年对于个税改革的力度还是比较大的，迎合了经济体制改革下财税体制改革的需求。其次，从房地产市场发展角度来看，通过抵扣个税方法能够降低购房者按揭贷款的成本，这符合目前楼市去库存的导向。**后，从刺激消费的角度看，购房者能够降低购房成本，等于提高了可支配收入，后续能够刺激房地产行业以外的消费。 “去库存**有效的办法之一，是用住房个贷利息冲抵个人所得税。”2015年11月20日，中国房地产协会副会长任志强在深圳一高峰论坛上说，“发达国家也基本上都用这样的方法来鼓励消费者或者是居民自己解决住房问题。有限额地进行个人所得税的减免，把货币资产变成实物资产进行转换。” 专家表示，个人所得税改革将对去楼市去库存产生较大利好。从国外实施经验来看，个人所得税按家庭综合计征**有利于社会中产阶层，这部分人群能从改革中真正“减税”，收获更大，会显著刺激中端改善住房需求释放。而对于低收入人群变化较小、高收入人群敏感度不高。 “房贷利息抵扣个税政策推出的概率较大，但不会那么快。”专家认为，即便明年基本确定方案，真正实施也会更滞后一些。 有专家表示，新政实行的前提是全方位改革目前的税收体系，并且银行信贷要和整个税务系统挂钩，技术层面上也要进行系统联网，再加上各地方政府情况不同，全面落实存在难度。 有专家称，如何完善税前扣除是一个综合性的问题，不仅仅只有房贷利息，还有很多其他方面的因素需要解决，这涉及建立一个新的个税机制，以追求公平、高效、合理。 综上所述，出台房贷利息抵扣个税不仅能利好购房者减轻房贷负担，还能对去楼市去库存产生较大利好，可谓一石两鸟；但要出台要落实还有问题需要解决，任重而道远。

办理按揭买房贷款的流程：1、选择房产；2、确认开发商建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得；3、办理按揭贷款申请；4、签订购房合同。经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书；5、购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》；6、签订楼宇按揭合同。明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务；7、办理抵押登记、保险。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险；

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房贷审批流程影响购房效率。银行审核时间约1-2个月，影响购房者决策。审批通过率约80%，影响市场供需。优化审批流程可提高购房效率，促进市场健康发展。

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　　申请贷款的程序：　　1.申请贷款这里要写明贷款用途，贷款金额，个人财产情况（企业：公司业务状况），使用期限，选择的贷款种类，抵押物，偿还能力等基本信息。　　2.贷款调查商业银行接到申请后开始对您的贷款情况，做基本调查，这里的原则是看你的还款意愿与还款能力，在这个基础上评定贷款风险。以及所涉及融资产业是否符合国家要求。　　3.审核通过在全方位的考察此笔贷款后，在银行资金充裕的情况下，经过相应银行管理部门审批然后就可以去签订合同（担保办理抵押),办理贷款相关手续，取得资金。细节问题询问工作人员即可。　　4.贷后调查在借款人取得贷款后，主要调查资金是否按规定用途使用，以及借款人的现金流量，经营收入。如果没有按规定用途使用贷款（合同签订时借款人写明的用途),银行可以有权解除合同提前收回贷款，或者增加贷款利率，这就是所谓的“挤占挪用”。　　5.归还贷款借款人在规定日期内还款，不记收罚息，如果超出借款日期还款一般会增加50%的贷款利息，借款人在签订合同时，按月，季，年结息，或者分期还款。正常情况下，贷款基本流程就算结束了。特殊的是如果没有定期还款，银行一般会在30-60内起诉，用法律程序清收资产保全，所有的费用由借款人承担。

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一）申请房贷的条件：1.必须年满18岁，具有完全民事行为能力，具有承担法律责任的能力，并且不能超过65周岁。2.有合法的身份。(居民身份证、户口簿、军官证，在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件)3.申请人要有稳定的经济收入，申请贷款时需提供收入证明，月收入需是月供的2.5倍。4.其它资产证明，比如股票、基金、房产、车等。5.房屋认购书和定金收据。6.如果未婚提供未婚证明；已婚提供夫妻双方的材料；离婚提供离婚证。7.征信报告。（包括信用卡信息、贷款信息、个人公积金）（二）办理房贷的具体流程：（1）备齐资料，包括夫妻双方身份证、户口本、结婚证、房产证、购房合同或发票、个人账户**近半年的银行流水对账单。（2）银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。（3）借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。（4）借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。（5）贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。（三）提交贷款资料后需要多久可以放款：（1）一手房贷：一般来说，首次买房房贷在资料齐全的情况下，审批大约需要1周左右，快的可以当天签约当天审批出来。审批出来后，银行会将贷款合同及抵押资料返给开发商办理抵押，开发商办理抵押。将开发商的房子产权备案给购房者，然后就购房者的房屋抵押给银行。完毕之后将相关资料返给银行。大约需要7-30天的时间，主要时间用在房交所办理抵押上，**快只需要2天就可以办好。此后银行进行放款审批，大约需要1周时间，特殊情况下**快的可以当天放款。总时间加起来不超过一个月

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