房贷到期退保费需要带什么??房贷到期保险可以退吗

• 144****2497 依据保险的规定是不能全额退还的
  房贷保险退保：
  许多贷款人在提前还贷后，发现保险公司并非是按照保险时间平均计算应退还的保险费用。 房贷险很多是按照贷款金额投保的，保险公司承担的还贷责任仅限于客户欠银行的本金余额，这个余额随着客户不断还款而逐年减少，因而保险公司承担的还贷保险责任也是逐年减少的。客户缴的保费，分摊在前面年限的要高些，越往后越低，这符合“风险与保费对等”的保险原则。所以退保时不是简单按照保险时间平均计算应退还的保险费用。
  投保时间越长，费率越低，即分摊到每年的保费越少。而客户提前退保时，实际承保时间比原保单的保险时间要大大缩短，那么实际应该收取的保费需按照较短年限的费率表计算，这与银行的定期存折 2019-08-16 02:40:44
• 149****5475 依据保险的规定是不能全额退还的 房贷保险退保： 许多贷款人在提前还贷后，发现保险公司并非是按照保险时间平均计算应退还的保险费用。
  房贷险很多是按照贷款金额投保的，保险公司承担的还贷责任仅限于客户欠银行的本金余额 2019-08-16 02:40:39
• 148****7241 消费型保险和储蓄返还型保险是俗称，早期的保险教科书没有这个说法。这一两年在官方的材料里也出现了这样的提法，算是约定俗成了。
  
  消费型保险就是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费。
  
  储蓄返还型是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险退还不同程度的保费。如果合同约定有分红收益，则享有分红收益。
  
  为什么早期的保险教科书，没有消费型和储蓄返还型的说法呢？这要从“风险保费”说起。所谓风险保费，就是单位风险保额对应的保障成本。随着年龄上升，保障成本会逐年变高，也就是风险保费逐年变高。
  
  这个道理好理解，年轻时候疾病和身故的风险相对年老时小，每年的风险保费较少。年老时相反，风险保费较高。这里的较少和较高，只是相对年龄的概念，并非贵贱之分。
  
  也就是“完美状态”，今年收的风险保费刚好弥补今年的保障成本，不多不少刚刚好。再严谨一些，今年收的“风险保费+管理费用”刚好弥补今年的“保障成本+管理成本”，不多不少刚刚好。这样的保险是什么保险呢？就是我们说的消费型保险。
  
  知乎上就有一篇流传很广的文章，大意“消费型保险才是真正的保险。”那是不是真的这样呢？消费型保险好，储蓄返还型保险不好呢？
  
  
  
  刚才的“完美状态”在客户年轻的时候没问题，但是到了中老年问题就来了。当年度保障成本太高，需要非常高的风险保费。可以想象60岁时候，不论险种是寿险还是重疾，风险保费都非常高了。70岁呢？80岁呢？80岁的老人当年度保100万风险保额寿险，对应的风险保费要多高啊！
  
  保险设计者就想:可不可以在客户年轻的时候多收一些保费？这一部分多收的保费，通过投资还可以增值，从而贴补中老年时的风险保费？大伙一商量，就愉快的决定了。这个决定演化出储蓄返还型保险，还有个词现金价值。
  
  年轻时多收的钱，其实就是客户的钱，就是现金价值。现金价值相当于客户暂时放在保险公司，将来再用。如果客户不用了，就退给客户。
  
  年轻时多收的钱，正好抵约定期限内的保障成本，就是每年保费固定的中长期定期保险。这一类保险虽然保费每年并没有增加，到期还是没保费退还的。
  
  年轻时多收的钱，不但抵约定期限内的保障成本，通过投资增值还有富裕能还给客户，就是储蓄返还型保险。
  
  特别是终身保险，不论寿险还是重疾险，因其资金运用时间很长，投资预期的微弱变动，超过了初始值的微弱变动。我所在公司曾经出过到100岁的定期寿险，到期100岁就保险责任终止，没有钱返给客户。这样的保险，一度在日本非常流行。但是这样的保险有两个担忧：第一个担忧，假设购买100万保额，客户活到100岁身故，理赔100万。客户活到101岁身故，没了，保险期间过了。第二个担忧，这款产品保费和无论何时身故都返还的终身寿险相比，少的有限。年纪越大的年度，保费越是差不多。
  
  上面提到的第一个担忧，涵盖所有的消费型保险。约定保险期限内，有赔付。约定保险期限结束，没有赔付。行业内因此经常把消费型保险称作租房子，把储蓄返还型保险特别是终身型称作买房子。有一个估值可参考，我司美国寿险培训教材里指出，大约6%的客户发生风险的时间，在他们购买的消费型保险约定期间内，能够获得赔付。 2019-08-16 02:40:36