A通货膨胀风险B利率风险C健康风险这三个风险较大至于D的信用风险E子女失业风险，与退休养老没有什么直接关系
全部3个回答 >以房养老风险有哪些
142****9351 | 2018-11-22 01:47:15
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155****1256 具体来看，如果一位老人有一套70平方米的房子，按照二线城市平均7000元左右的单价，市值约为50万元，向银行抵押该房产申请以房养老业务。按照银行 的相关规定来看，申请以房养老业务的老人或者法定赡养人必须至少拥有2套房，其中1套用于抵押；贷款金额根据房产价值和养老人合理养老需求确定，不超 过所抵押住房评估价值的60%，每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限**长不超过10年，利率按照同档次基准利率或上浮执行。
因此，按照60%的估值计算，这位老人贷款总额约为30万元，贷款10年，约合每月2500元。对比西安市目前两房的租金大约在1800元左右，养老金比房屋出租要获得更多的现金。但除去贷款利息后，申请人实际拿到手的贷款金额要少一些。
业内认为，银行以房养老业务有些像住房抵押贷款，但出发点不同。对银行来说，前者主要是为了收取利息，银行一般不愿意接收房屋；而后者银行已经有了接收房屋的预期和准备。这种模式适合10年之内经济负担较重，并且预期将来有还款能力的借款人。
比如55岁的人，尚未到领取养老金的年纪，但孩子正在上大学，开支较大。这种情况下可以考虑抵押房屋，等将来孩子工作了，自己也有了养老金，就有能力偿还贷款了。银行以房养老的缺陷是规定了抵押期限，到期后如果不还款，房子就没了。对于不少老人来说肯定有顾虑。 2018-11-22 01:52:01 -
151****6619 长寿风险与贷款人的寿命有关，并由信息不对称产生的逆向选择扩大化。以房养老贷款额的支付是以终生按期支付的，当借款人长寿时，其获得的贷款额度就会显著超出所抵押房产的价值，对贷款提供者不利。相反，当借款人短寿时，在有生之年获得的贷款额度会低于所抵押房产价值，
这对借款人不利。另一方面，借款人往往比贷款提供者更了解自身健康状况。借款人在申请贷款阶段可能会利用这种相对优势来较大化自己的利益。这就形成了逆向选择，即身体健康的准借款人会踊跃申请该贷款。那么存在逆向选择时，贷款提供者就会面临借款人的寿命大于预期寿命，从而导致贷款数额高于房产价值的风险。 2018-11-22 01:51:46 -
137****8824 养老机构
老人不愿意离开自己的房子到养老机构，很大程度上也是因为养老机构不够完善。好点的养老院收费太高，还要找关系；差的服务又不到位。
金融机构
“以房养老”金融产品推出的**大阻力来自于金融机构，其中担心房价下行是主要原因。一位保险从业者说，这项工作的“难度在于，对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素的难以预测。对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。 2018-11-22 01:51:03
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售房养老模式指达到一定年龄并拥有房屋产权的老人，通过出售现有住房将房屋的资产价值提前变现，并采取以大换小、售后返租或入住养老院的养老模式。这一模式一般适用于生活贫困或急需用钱、独立居住的老年人。售房养老模式操作手续简单、牵涉主体较少、售房款可由售房者自由支配，能在一定程度上改善售房者的生活水平，对房屋产权所有者具有较大的吸引力。但是，售房养老模式要求需达到一定的年龄、拥有房屋产权，且在售房交易完成后就自动失去对原有住房的产权。售房养老模式的运营机构一般是保险部门、社会保障机构、房地产公司或专设机构等特定部门，政府住房保障主管部门一般发挥政策扶持、税费减免优惠、监管督查、信息咨询等作用。售房养老模式**先在上海实施，2006年上海市公积金管理中心推出“以房自助养老”，启动了“以房养老”的试点工作。具体的操作方案是：年龄在65岁以上的老人，将产权房的产权卖给市公积金管理中心，交易完成后，老人领取一次性资金。反过来，公积金管理中心再将房屋租给老人，双方约定好租金，直到老人去世，房子由市公积金管理中心收回。租房养老模式指老年人将自己的大房子出租，而另外租住较小房子，通过获取租金差价作为收入补偿，或利用一部分租金入住养老机构的养老模式。该模式一般适用于有一定收入但经济条件并不宽裕的老年人。租房养老的自主性较强，老年人能通过比较，作出对自身更有利的决策，也能确保对房屋产权的控制。与其他变更房屋产权的养老方式相比，租房养老使老年人更容易接受。不过，租房养老模式一般要求原有房屋面积较大、地段较好，在市场交易过程中需要投入大量时间、精力寻找承租人和合适的小房房源，操作程序繁琐。租房养老的运营机构一般是房产中介，政府对房产中介进行实时监管和定期业务指导。租房养老模式**先在北京实施。2007年，北京市养老服务机构、石景山区委、区民政局三方联合承办了首家“养老房屋银行”———北京寿山福海国际养老服务中心。具体做法是，老人在保留产权的条件下，出租其房屋，自己住在养老院，享受五星级养老服务，出租房屋所获得的租金归养老院所有。老年人委托中介机构出租住房，可选择按月、季或是按年出租。反向抵押贷款模式指老龄住房所有者将自有房屋抵押给金融机构，由金融机构按月为房主支付一定数额养老金，房主继续获得原有房屋的居住权。房主去世后，金融机构将房产出售所得款项偿还之前支付给老人的养老金。住房反向抵押贷款模式的实质是，通过对住房产权或使用权的分离、转移、流动以筹措养老费。反向抵押贷款模式一般适用于拥有住房的中低收入老年人，尤其是丁克家族。反向抵押贷款模式能使老年人在存活期间同时拥有房屋所有权和居住权，在老年人去世后才将房屋产权一次性转移。在此期间，老年人能获取较大的现金收入和较好的养老服务，使老年人生活得体面、有尊严。在实践中，反向抵押贷款模式的运作程序复杂、操作难度大、牵涉对象较多、运行周期较长，一些银行、公积金中心、养老院都试图借鉴国外反向抵押贷款模式但均未成功。在住房反向抵押贷款模式的运营管理中，银行、保险公司等金融机构一般为贷款方，养老福利机构为养老服务的提供者，政府一般出台优惠政策、进行业务指导、实施动态监管。反向抵押贷款模式**先在南京实施。2005年4月，南京市汤山留园老年公寓**早推出住房反向抵押贷款养老模式。拥有该市60平方米以上产权房、六旬以上的孤残老人，自愿将其房产抵押给留园公寓的，经公证后可入住老年公寓，并终身免交一切费用，老年公寓承担老人的吃、住、看病就医费用。
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拥有产权自有住房并拥有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权，才有权也才有可能对以房养老该房屋做出售、出租或转让的处置。独立住房在以房养老模式中，只有老年父母与子女分开居住，该模式才有可能得以运作。否则，老人亡故后，子女便无处可居。家境适中当老年人的经济物质基础甚为雄厚时，就不会也不必考虑用房产养老；而老人的经济物质条件较差，或者没有自己独立的房屋，或者房屋的价值过低，也很难指望将其作为自己养老的资本。地价较高老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向荣、经济快速增长的城市或城郊，住房的价值很高，且在不断增值之中，住房的变现转让也较为容易，适合房屋反向抵押贷款养老。但如果住房地处农村，或经济发展缓慢，增值幅度不大的不发达地区，因价值低、不易变现等，将很难适用这一模式。需要强调的是，房屋反向抵押贷款养老方式尤其适合有独立产权房的、没有直接继承人的、中低收入水平的城市老人。
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2014年6月23日，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定自当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人住房反向抵押养老保险(即以房养老)试点，试点期为两年。
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以房养老”的第一种方式是老年人把自己的房产交给由政府背景的公益机构或者银行，然后老年人的养老费用由公益机构或者银行来按月提供，到他病故后，剩余的部分交给他的继承人；第二种方式是“以房换养”：有些老年人把房子交给福利机构，然后享受福利机构的服务，他的房子由福利机构出租，等他过世后房产由福利机构处置；还有一种方式叫“以房自助养老”，就是把自己的房产提前卖给一个公益机构，公益机构一次性把钱给他，他再从公益机构把房子租回来，自己还住在家里，自己付租金。 我国首个开展“以房养老”试点业务的保险公司——幸福人寿近期已正式获得相关主管部门批准。老年人可将自己的产权住房抵押给保险公司，并从保险公司那里获取养老金，直至终身。上海市公积金中心也曾有“以房养老”试点方案出炉。
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