商业贷款买房等额本息和等额本金的区别及选择方法

一、等额本息和等额本金的区别

商业贷款买房时，等额本息和等额本金是两种常见的还款方式。它们在每月还款额度和利息支出方面存在差异。

等额本息是指每月还款额度相同，包括本金和利息。由于每月还款额度固定，前期还款压力较小，适合收入较少的年轻人。然而，等额本息的利息比重较大，总利息支出较多。

等额本金是指每月还款本金相同，但利息逐月递减。由于每月还款本金固定，前期还款压力较大，适合有一定积蓄的中年人。然而，等额本金的利息比重较小，总利息支出较少。

二、选择合适的还款方式

选择合适的还款方式需要考虑个人情况和需求。

1. 对生活质量是否有影响：如果注重生活品质和幸福感，可以选择等额本息，减轻前期还款压力。

2. 是否短期内要出售房产：如果打算短期持有房产或置换，建议选择等额本息，前期支付金钱少，有更多精力储蓄置换所需差价。

3. 借款人年纪：如果年龄较大，收入可能进入下行区间，等额本金更符合收入曲线的变化规律。如果年轻且收入曲线向上，可以选择等额本息，减轻前期还款压力。

等额本息适用于收入较少、负担人口少、预期收入将稳定增加的年轻人；等额本金适用于有一定积蓄、家庭负担将日益加重的中年人。

三、房贷还款方式选择要考虑哪些事项

1. 对生活质量是否有影响：刚开始还款，等额本金每月的还款数额比较高，自然还款压力比等额本息大。所以比较注重生活品质和幸福感的人群，建议在还款初期给自己减轻点压力。

2. 是否短期内要出售房产：如果房产打算短期持有，或短期内打算置换的情况，建议选择等额本息的还款方式，前期支付金钱少，有更多精力储蓄置换所需差价。

3. 借款人年纪：如果你40岁后的十几年间，随着年龄增长，收入会进入下行区间，等额本金还款更符合收入曲线的变化规律。如果你20岁到40岁之前的收入曲线向上，也没必要给当下的生活太大压力。如果你贷款年限不长，且自身还款能力充足，不想多付利息，且想还完该房屋的所有款项，那建议选择等额本金。

对于已经有经济实力的中年人来说，采用“等额本金还款法”效果比较理想。如果你前期因为买房压力大，且借了很多钱，因此可以选择等额本息，前期压力较小，此种方法还款后期有还款实力后，建议提前还款。对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。

选择适合自己的还款方式需要综合考虑个人情况和需求，以确保还款压力合理，同时最大限度地减少利息支出。