房贷利率为什么要加点？加点的规则是什么？

一、为什么房贷利率要加点？

根据央行的规定，商业性个人住房贷款利率定价方式是以相应期限的LPR为定价基准加点形成。LPR是指贷款市场报价利率，是由中国人民银行公布的，反映了市场上银行贷款的利率水平。加点的目的是为了确保银行能够获得一定的利润，同时也考虑到了市场的供求关系和风险因素。

二、加点的规则是什么？

加点的数量是根据当地政策、市场状况和银行自身情况来决定的。央行规定个人首套商业房贷款利率不能低于相应期LPR，二套房不得低于相应期LPR加60个基点。其中，1个基点相当于0.01%。不同银行的加点数量可能不一样，具体根据各家银行的政策来确定。

三、加点的计算方法

对于2020年以前签订的存量房贷合同，在进行LPR利率转换时，加点的基准是根据用户实际房贷利率和2019年12月20日公布的相应期限LPR利率来确定的。例如，如果用户的房贷利率为5.38%，贷款期限为10年，那么转换后的基点值为5.38%-4.80%=0.58%，即58个基点。当房贷利率低于基准利率时，基点也可以为负数。

对于2020年以后新发放的贷款，加点的基准由银行自主决定，并没有统一的规则。

四、不同银行加点的差异

由于当地政策、市场状况和银行自身情况的不同，不同银行的加点数量可能会有差异。因此，同样的LPR利率下，不同银行的房贷利率可能会有所不同。对于借款人来说，选择合适的银行和贷款产品非常重要。

房贷利率加点是为了确保银行能够获得一定的利润，并考虑到市场的供求关系和风险因素。加点的数量根据当地政策、市场状况和银行自身情况来决定，不同银行的加点数量可能会有差异。借款人在选择贷款时应该综合考虑利率水平和其他条件，选择合适的银行和贷款产品。