定价基准转换详解，了解利率变动对贷款利息的影响

一、定价基准转换的意义

定价基准转换是指将存量浮动利率贷款的定价基准转换为lpr，以后中长期贷款利率定价就是按lpr加点计算。在之前申请房贷时，利率是以央行发布的贷款基准利率为参考，但自从中国人民银行于2019年12月发布公告，规定利率定价方式转换为以贷款市场报价利率(lpr)为定价基准加点后，利率就不再以央行发布的基准利率为参考了。

定价基准转换的意义在于，通过将定价基准转换为lpr，可以更加灵活地根据市场情况调整贷款利率，使利率更加合理和公平。

二、定价基准转换的规则

1. 转换为固定利率：如果存量浮动利率贷款计划转换为固定利率，转换后的利率水平原则上由业主和银行协商确定，但业主并没有降低利率的话语权。人行规定商业贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即按业主的利率和月供款执行，且业主剩余贷款期内的利率保持不变。

2. 转换为浮动利率：存量浮动利率贷款定价基准转换为lpr，将由lpr值+基点构成，即借款合同利率的确定标准为“lpr+基点/ lpr-基点”。根据人行规定，转换后第一年的实际利率将与执行利率相等；转换后第一年的lpr取值为发布的相应期限lpr，即已经确定了执行利率值和lpr取值，由此倒推出需要加减的基点是多少，且该基点将在业主剩余贷款期内维持不变。

三、贷款利息的影响

转换后的贷款利息将根据lpr的变动情况而调整。如果lpr提高，贷款利率就会变高，利息也会增加；如果lpr降低，贷款利率就会跟着下降，利息也会减少。因此，业主在转换后的贷款期间，贷款利息的增减主要取决于lpr的变动情况。

需要注意的是，在定价基准转换过程中，业主没有利率(基点)定价权。转换后的利率水平由业主和银行协商确定，但业主无法降低利率。因此，在转换时需要谨慎考虑利率水平和贷款利息的影响。