房贷是“越长越好”还是“越短越好”？选错了就是白送钱

" 我买房贷款的时候，银行人员和中介没有告诉我应该选择哪种还款方式，选择多久的还款时间，所以我的房贷直接默认等额本息，还款 30 年，每个月需要还房贷 6700 多，但是只有 900 多是本金，其他都是利息，感觉这种方式好亏，现在后悔当初没有选择等额本金，没有选择较短的还款期限。" 这是一位房奴的真实房贷情况。

确实！贷款买房时，你选择的还款方式和还贷时间应该根据自身的能力来确定，一般情况下，中介和银行人员都不会告诉你，房贷是 " 越长越好 " 还是 " 越短越好 "，而是由你自己选择。那么房贷时间选择长期好还是短期好呢？我们一起来看看分析，不少人选错了就是白送钱！

▉你买房是为了投资

随着楼市调控深入，炒房团逐步绝迹，但以保值增值为目标的投资者还是有不少。买房投资与刚需自住买房有着本质区别，投资买房就是为赚钱，所以必须考虑买房以后成本支出问题，尽可能做到利润*化。主要分两种情况：

一是在资金允许的情况下，尽量选择全款。这是基于现实情况，无论房价如何涨，市场上都是不缺房子的，所以买房相对容易，不过想转手的时候就不会那么容易，即使找到接盘客户，如果你房子本身有贷款，手续就比较麻烦。而且*重要的是，现在我们很难找到安全可靠并能跑赢贷款利率的投资项目，如果你能全款却还着月供，很明显会吞噬一部分利润，不能做到利润*化，而且，等你转卖房子需要提前还贷时，一般还会再交 1 到 3 个月的违约资金。所以，在充足资金时应尽量选择全款。

二是不能选择全款，需要按揭部分贷款，或者即使有全款能力，但由于经商等需要资金周转，你可以留一部分资金，剩余欠款可向银行按揭贷款。看到这里就要注意了，如果有银行愿意给你 " 等额本金 " 还款方式，你首选等额本金。但很多时候，银行只给你 " 等额本息 " 还款方式，此时，你应采取 " 长贷短还 " 方式，即在申请贷款时，尽量把年限拉长，比如能申请 30 年就 30 年，然后在短期内把钱还清，如 1-2 年内，这是利润*化优选方式。

▉你买房是为了自住

如果你是刚需贷款买房，那么你应该根据自身的经济情况和还款能力选择还款方式和还款年限。

例如，如果你是高收入人群，工作稳定，买房是住房公积金贷款，那么肯定是贷款时间越长越好，因为住房公积金的房贷利率是所有贷款里面*的，利息较少，都比货币通胀率低，估计只有傻子才会提前还清房贷了。或者你买房是商业贷款，房贷利率上浮了很多，那么选择 " 等额本金 " 还款方式更好，这样节省利息；如果你不能选择 " 等额本金 " 还款，那么 " 等额本息 " 的 " 长贷短还 " 方式也是不错的选择。

如果你属于收入一般的刚需，买房是商业贷款，买房*款已经让你抓襟见肘，那么你可以考虑 " 等额本息 " 还款方式，并且选择较长的还款时间，这样供房压力较少。不过，贷款时间越长，利息总支出越多，反之越少。