6月LPR维持不变，房贷利率或将继续下调

最新一期的贷款市场报价利率（LPR）已经公布，6月的LPR依然没有变化。根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于6月20日发布的数据，1年期贷款市场报价利率（LPR）为3.45%，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）为3.95%，均与上月持平。虽然6月的房贷利率维持不变，但实际上不少城市已经“破冰”下调了基点，最低的首套房利率甚至跌到了3%，即将破2%。对于西安的购房者来说，目前存在明显的冰火两重天现象。

增量房贷利率的变化趋势

首先来看增量房贷利率。5月份央行已发布政策，取消了全国层面商贷利率的下限，由各地自主确定商贷利率水平。这意味着新增房贷利率还会继续下降。根据中原地产研究院统计数据，在最近的新政影响下，房贷平均首套房利率已经降至约3.4%。目前除北京、上海、深圳外，全国其余城市均已取消了房贷利率下限，多数城市商业银行也根据政策和市场形势对房贷利率作出了调整，实际执行的房贷利率较前期有明显下降。一线城市除北京外，首套利率已调整至3.5%，广州更是低至3.15%；二套商贷利率也已跌破4.0%。

广东省在这方面走在前列，据媒体报道，佛山汇丰银行首套利率最低可做到3.0%，直降了15BP！聚焦西安多家银行，目前执行的房贷利率标准为：首套利率为3.55%（LPR-40BP）/3.75%（LPR-20BP）；二套房利率为3.9%（LPR-5BP）/4.15%（LPR+20BP）。因此，与全国其他城市相比，西安新增房贷利率还会继续下降，这绝对是大概率事件！

存量房贷利率调整的可能性

从全国范围来看，各地对调整存量房贷利率政策不一。降幅越大，两者之间差距就越大，有些城市存量和新增贷款利率相差80至150个基点。以西安为例来计算一下：西安存量房贷利率是4.15%（LPR+20BP），最新房贷利率是3.55%（LPR-40BP）。如果购买首套房贷款金额100万元，以30年期限计算，总共可以节省12万多元的利息。

尤其是在新政后，多家银行反馈接收到大量关于调整存量房贷呼声非常高。降低存量房贷具有划时代意义，一方面能有效维护系统性金融安全，确保银行优质资产基本盘保持可控；另一方面，它所释放的债务压力能给千千万万个家庭资产负债表带来正向反馈。

银行面临的挑战与机遇

尽管降低存量房贷并非易事，因为当前银行净息差将进一步收窄，大型银行息差已降至1.47%，这意味着利润空间被压缩，从而影响金融体系稳定。但需要考虑两个核心问题：其一，为何资金在金融机构里空转？其二，为何出台那么多促消费、拉动楼市政策但老百姓依然不买账？

降低存量房贷利率不仅能减轻购房者的还贷压力，还能刺激消费，拉动经济增长。银行在面临利润空间被压缩的同时，也需要寻找新的盈利模式和业务增长点，以应对市场变化和政策调整带来的挑战。

6月LPR维持不变，但房贷利率的调整趋势已经显现。西安等地的购房者可以期待新增房贷利率的进一步下降，同时也希望存量房贷利率能够有所调整，以减轻家庭的债务负担。

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