组合贷款的还款方式里，哪个更省钱？

公积金自由还款　　优点：每月可自由还款、灵活便捷。　　缺点：因**低还款额通过低于正常的还款月供，所以**后一期本金支付压力较大。　　适用人群：符合贷款条件的公积金缴存职工。

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关于公积金贷款还款，其实与商贷是一样的。公积金贷款，还款扣款也是要在你的农行卡上扣的；至于你说公积金存款来还贷，已办理申请了，银行会每月定期从你的公积金存款划到你的农行卡上，公积金贷款也会在卡上扣款的，同时要注意这两个划、扣会出现时间差的！如果你公积金存款不足月供，你就要在你的卡上多存一二期月供款（含商贷+公积金贷），确保卡上有一期月供的资金沉淀，这样就不存在不够钱还贷，避免出现逾期了。

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　公积金贷款一般还款机构为公积金管理中心，而商业贷款的还款机构为银行。那么，组合贷款的还款机构是哪里呢?据了解，除了信用评级需要本人亲自到国管公积金中心一趟外，其它手续的办理公积金中心已全权委托给银行，所以只需要到就近的银行就可办理。 　　同时，组合贷款需要设立2个独立账户，因为两部分是分开贷款。公积金部分实行自由还款，就是每月设定一个**低还款额，月供必须大于这个数目。其实这个数目就是等于等额本息的数额。但这个额度并非规定死的，可以每个月都临时调整还款额，有了钱多还，没了钱也必须达到**低还款额。商贷部分就是等额本金和等额本息两种还款方式。同时，组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限必须保持一致。

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一、等额本息名词解释：这是目前**为普遍，也是大部分银行长期推荐的还款方式。它是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。举例说明：假设需要向银行贷款20万元，还款年限为15年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息贷款，每个月大约还1636元。初始的两三年，1636 元中大约80%以上是归还银行的利息部分。优点：每月还款额相同，操作相对简单。缺点：其利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金还款、等额递增和等额递减要高。适合人群：收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作相对稳定的群体。二、等额本金名词解释：借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减举例说明：假如从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2029 元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。优点：随着时间推移，还款负担逐渐减轻。总的利息支出要比等额本息要低少。缺点：开始时每月负担比等额本息要重，尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。适合人群：这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。如中年以上的人群，经过一段时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。三、接力贷款：两代人合力按揭购房名词解释：指以子女(或子女及其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或者一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的房贷产品。主推银行：农业银行优势：可以适当延长借款人的年龄和贷款年限，不受普通房贷规定中上限的限制。前期还贷压力可以减轻，门槛也较低。缺陷：但这种房贷未来可能在父母和子女间或者在几个子女间产生房屋产权纠纷。另外，由于延长了还贷年限，接力贷款的利息也要高出许多。适用对象：年龄较大的购房者(40岁以上)和刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人。四、双周供：减少利息缩短期限名词解释：是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。主推银行：深圳发展银行。优势：双周供还款与按月还款相比，可以减少利息负担、有效缩短还款期限。由于双周供比月供的还款频率高，贷款本金减少得更快，整个还款期内所归还的贷款利息将小于月供，同时还相应缩短了贷款期限。缺陷：对于月收入不宽裕的贷款人来说，双周供的还款方式会增加一定的经济压力。适用对象：拿周薪和双周薪或者是还款能力较强、希望缩短还款期限的贷款人。

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　现在银行推出的主要个人住房贷款的还款方式有：等额本息还款、等额本金还款、固定利率、公积金自由还款。　　第一种：固定利率还款。固定利率房贷**大的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整，但固定利率因为是借款人提前锁定的加息风险，所以常比基准利率高出一定的百分点。　　第二种：等额本金还款。采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，**后总的利息支出较低。　　第三种：等额本息还款。以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。　　第四种：公积金自由还款。自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比，公积金自由还款方式更为灵活。

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