按揭买房选哪种还款方式更划算？

买房贷款，就涉及到贷款方式和还款方式的选择。贷款方式主要有公积金贷款、商业贷款和组合贷款；还款方式主要有等额本金和等额本息。那么，贷款方式和还款方式，到底该怎么选？我们来看看不同贷款方式和还款方式的区别吧！一、贷款方式（一）公积金贷款优点：1、公积金贷款的利息低于同期商业贷款，能省去不少总利息。缺点：1、按照各地政策，职工缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款。2、贷款额度与职工公积金账户余额、缴存额度多少有关，且有**高贷款额的限制。3、公积金贷款在贷款流程、手续上，要比商业贷款复杂一些，审批时间也较长。4、贷款的房产性质有一定限制，仅限普通住宅；40年、50年产权和别墅不能使用公积金贷款。之前有公积金贷款未结清，不能再次申请公积金贷款。（二）商业贷款优点：1、贷款的额度高。买新房，交付了不少于规定**比例的**款，余下房款，都可以贷款。2、办理流程、手续简单。3、房产产权性质无限制，非普通住宅，也可以申请商业贷款。4、贷款对象无限制，信用好、收入稳定的买房人，均可申请商业贷款。缺点：1、贷款利率高，总利息高。（三）组合贷款优点：1、利息适中。商业贷款部分，采用商业贷款利息；公积金贷款部分，采用公积金贷款利息。2、由于是公积金贷款和商业贷款的组合贷款，其贷款的额度比较高。缺点：1、办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。二、还款方式（一）等额本息特点：每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。相同的贷款年限和贷款金额，等额本息的总利息比等额本金的总利息要高出不少。等额本息适合的人群：等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升；如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。（二）等额本金特点：每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法个月的还款额多，然后逐月减少，越还越少。等额本金适合的人群：等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。在我们选择贷款方式和还款方式时，一定要结合个人的实际情况，考虑不同贷款、还款方式的利弊，再进行选择。

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等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。 等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。

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给你算个帐，以商业贷款贷100万元为例，贷款30年，利率为基准，那么，如果是等额本金还款法，月供第一个月**高位8652.78元，到第360个月**少为2794.1元，支付利息为1060437.5元。 那么，如果是等额本息还款法，月供为6686.64元，支付利息为1407189.89元。

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按揭贷款的还款方式要根据贷款人的自身情况来确定，通常有等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法：按揭贷款的每月还款额是恒定的，每月还款额中的本金和利息比例不断变化，利息越来越少，本金越来越多，这种还款方式的优点是每月的经济负担固定，负担较小。等额本金还款法：按揭贷款的每月还款额也是恒定的，但每月还款额中的本金比例固定，利息比例不断减少，这种还款方式的优点是每月还款额较低，但每月的利息费用较高。根据贷款人的自身情况，可以选择适合自己的还款方式，一般来说，等额本息还款法划算一些，有助于贷款人稳定财务状况。

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可供选择的还款方式一般分为等额本息、等额本金和，每月还款额相同，比较好记，每个月还款的钱数并不太多，每月的还款压力小，但如果不提前还款，相比等额本金法利息还的要多。适用于每月收入固定，但花销也很大，不想给自己压力太大的人。一般年轻人大多采取此办法。 等额本金法，每月还款金额不等，（依次减少），一开始，每月的还款额较多，还款压力大。但总体利息相对较少。适用于现在赚钱较多，将来工作不稳定，赚钱不固定的人群。如果供足贷款年限的话，建议使用此种方式。 如果有提前还款的计划，那么这两种还款方式差别不大，主要考虑自身供款能力。

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