企业贷款抵押贷款资产不抵会怎样?个体户贷款买房需要满足哪些条件

• 158****5778 首先要搞清二个概念：
  一、你是借款人，银行是贷款人。
  二、借款人申请银行贷款，由担保公司向银行提供保证担保，借款人以其资产等向担保公司提供反担保。
  借款人承担还款责任，担保人承担连带责任。
  贷款逾期未还，借款人将会在企业征信系统中留下不良记录，这是一个抹不掉的污点，会影响在各金融机构办理信贷业务的。
  银行经过多次催收后确认借款人到期无力归还抵押贷款的本息，贷款银行有权处置抵押房地产，以收**息。在处置完抵押物时，变卖的金额若不能偿还借款人所积欠的贷款本息，银行方面会追担保人还款，不过这种情况极少发生，因为贷款时，为保障利益银行已经控制了贷款的抵押率，很少机会会出现变卖的款项不能偿还贷款的情况
  本回 2019-09-27 05:11:19
• 136****5926
  
  一般来说，企业想向银行申请大额（100万以上）无抵押信用贷款一般来说是要求比较高的。很多企业信用贷款产品虽然不需要抵押，但是有些银行还是需要企业提供担保的。担保方式包括抵押担保、质押担保、自然人担保、担保公司担保和其它公司担保这几种。
  
  
  
  
  
  企业大额无抵押贷款要求
  
  一、企业信用贷款申请条件
  　　1、企业成立时间在3年以上且经营状况良好;
  　　2、企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上；
  
  　　3、申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60~70%。
  　　4、企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录；
  　　5、企业经营收入利润近三年持续增长；
  　　6、企业资产负债率控制在60%的良好值范围，现金流量充足、稳定；
  　　7、申请企业信用贷款的企业近半年的开票额度在150万左右；
  　　8、企业需要有近两年的年报表，**近连续6个月的发票情况，以及**近一个月的月报表；
  
  
  
  企业大额信用贷款申请资料
  
  
  
  一、借款(授信)申请材料
  
  1.借款申请书(申请授信原因、金额、期限、用途、保证措施)
  
  2.还款计划书
  
  3.公司股东会或董事会同意贷款的决议(含股东或董事会成员名单、身份证明)
  
  4.近三年经审计的年度财务报表，**近一期报表及报表附注
  
  5.企业存、贷款及帐户开立情况(含关联户)
  
  6.主要结算帐户(含个人)开户许可证及近期银行对帐单
  
  7.申请借款企业及其法人代表主要资产和负债情况说明(附清单)
  
  二、经营情况材料
  
  1.企业简介(企业规模、发展历程、组织机构设置、主要产品、主要进货渠道、主要供应商、主要客户、主要销售区域等)
  
  2.品牌代理协议、年度销售合同、采购合同
  
  3.近期纳税证明(**近月份)
  
  4.其他合同(如租赁合同、基建施工合同，技术、资金合作合同等)
  
  5.生产经营已投入资金情况(要求提供相关转帐凭证和说明)
  
  6.关联经营情况(如合作经营、投资经营、异地经营情况材料，包括营业执照、合作协议，供销合同、财务报表等)
  
  7.其他材料(如产品技术检测证明、专利证书、专卖许可证书等)
  
  8.项目可行性分析(仅项目贷款需要)
  
  三、担保、抵押人基本材料
  
  1.营业执照(已通过年检)
  
  2.机构代码证
  
  3.税务登记证(国税、地税)
  
  4.企业简介及经营情况介绍
  
  5.公司章程，验资报告复印件及工商注册登记查询单
  
  6.贷款卡(已通过年检，另需填报征信授权查询书二份)
  
  7.法人代表身份证明及简历
  
  8.财务主管身份证明及简历
  
  9.公司股东会或董事会同意为借款人担保的决议(含股东或董事会成员名单、身份证明)
  
  10.近三年经审计的财务报表，**近一期报表及报表附注
  
  11.房产证、土地证、房产和土地评估报告
  
  12.产权共有权人基本材料
  
  13.资料真实性承诺书
  
  四、银行要求提供的其他事项
  
  受理基本资料后，银行会根据企业实际情况补充提供其他资料。 2019-09-27 05:11:14
• 151****7346 什么是“房抵贷”？
  
  “房抵贷”是指借款人以自己或关系人的房产做抵押，向房抵机构申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。这里需要注意到两个资金用途限制，只允许用来做消费或者小微个体经营。
  
  
  
  根据资金使用限制的严谨性，消费性贷款比经营性贷款的要求更高。但是，无论是哪种资金用途，在签订贷款合同的时候都会强调绝对不能出现炒房、炒股、投资小贷平台等行为。
  
  
  
  当贷款人提交房抵贷申请时，需要在合同中严格说明资金使用途径，并且需要提交相应的证明材料，如合同、发票等。客户经理也对依据材料做贷前调查与贷后监督。银监会明文规定，消费类贷款的金额如果超过30万就需要采取受托支付，即钱款不能直接打到贷款人的账户，而是打到消费关系中的对方账户上。
  
  
  
  房抵贷非常容易调整方向，能迅速从传统的住房装修贷款向经营性和投机、投资领域拓展。
  
  
  
  申请人贷款的资金用途一般会产生三个流向：
  
  
  
  第一是装修用，这是传统住宅抵押贷款的主要用途，其他的小额消费类用途在个人融资普遍比较便利的情况下一般不使用住宅抵押这个大杀器，房抵贷在装修方面的流向已渐行渐微，有逐渐销声匿迹的趋势，这主要是因为早期的自主性住宅已装修过；投资性住宅犯不上再搭上装修款。
  
  
  
  第二就是投机性投资住房资金，甚至沦为炒房客加杠杆的工具。
  
  比如某银行对个人住宅抵押装修贷款上限为100万元，对5年内新房的抵押率为80%，那么近年来出手炒房的炒房客就很容易贷到100万，然后再把这100万分成若干份作为**再去利用银行的按揭贷款多买几套房，达到加杠杆长期持有的目的。
  
  当然实际操作中还有对按揭房还款解押后贷更大余额的，这中间有一个民间资金提供者专门贷款给按揭买房还款的，利用房价上涨市值高企的时机，把原来少量的按揭贷款还掉，通过房抵贷贷出更大的金额，先还完民间借贷再把剩余款项作为炒房资金。
  
  
  
  第三个就是小企业的经营性贷款
  
  随着近年来住宅价格的上涨，普通人持有的住宅评估值越来越高，理论上能贷款的金额越来越大，这样一些中小企业的所有人就以自己的住宅抵押来借款充当企业的流动资金。
  
  
  
  第二、第三种资金流向往往没有明显的界限，因为申请个人经营性贷款的金额较大，只要房产评估值够高，假途伐虢，借用经营贷的名义拿到了大额的炒房资金是完全有可能的。
  
  
  
  房抵贷风险就产生在资金的后两种流向上，并在以下几种因素叠加的作用力下，酝酿更大的风险。
  
  
  
  1、房抵机构和第三方合作机构的逐利性
  
  “做大做强”几乎是每个房抵机构的战略规划，当房抵机构找到一种能迅速获客并迅速放量的产品时，往往会把它的作用发挥到极致；第三方合作机构首先是考虑的是自身的盈利，即便是管理水平很高的第三方也会力推自己和房抵机构合作的产品，以彰显本企业的业务能力；就这样在双管齐下的作用力下，往往会萝卜快了不洗泥，首当其冲是放松了对贷款用途的限制，房抵机构之所以限定贷款用途，实际上是出于对借款人未来收入相匹配，防止借款人过度透支的一种做法。
  
  2、以住宅作为识别客户的局限性
  
  当房抵机构把住宅作为一个唯一识别码，在上量冲动作用力下，往往会忽视对借款人未来现金流的考察，会逐步形成有房就能贷的趋势，特别是在前期业务风险尚未显现的情况下，盲目乐观。
  
  贷款实际上是对借款人未来收入的透支，信贷资产的安全是建立在借款人未来现金流入的基础上的，如果有房就能贷成立的话，后两种资金流向的借款人很容易产生未来还款收入不足的情况。
  
  3、对赌未来房产增值
  
  此前住宅市场价格一直比较坚挺，且热点城市的房价一直呈上升趋势，这样就给开展房抵贷业务的银行一种错觉，只要房产在手，总是出不了大问题的，住宅会提供**后一道防线的。
  
  房抵机构业内都有一种共识：住房抵押即便是再好的房产也是第二还款来源，受房地产市场的波动，未来变现不管是市场因素还是人为因素都存在很大的不确定性。
  
  4、房抵机构客户“KPI”（经理绩效）的作用力
  
  大多数房抵机构在推出一款新产品时往往对基层和员工会下达任务指标的，同时会和绩效考核挂钩的，这样做的结果往往是房抵机构客户经理在业务压力和短期利益的双重驱动下人为地放宽准入标准，甚至和第三方合作机构以及借款申请人联手制造符合规定的资料，反正我一房在手，抓住了“主要矛盾”，以后还有处理房产的后着。
  
  
  
  综上所述，由于房抵机构及合作方放松了贷款用途的限制以及在线下调查中简化处理甚至是不作为，批量化处理的“滥竽充数”现象在贷款行此类信贷中产生了潜在的风险隐患。
  
  
  
  房抵贷**大的风险就是贷款和借款人未来收入的错配和被房子遮盖下的个人和企业的真实情况。
  
  
  
  “房抵贷”怎么逃离资金监管，流入房地产？
  
  
  
  风险与收益往往是相互依存的。当违规所获取的收益高于违规所付出的成本时，违规行为就会存在了。近年来，我国的房价一直在持续上涨，正是由于这种大环境的影响， “房抵贷”变“房抵房贷”的情况屡见不鲜。由于贷款合同和贷款监管的硬性限制，客户只能在贷款材料上造假，尤其是需要找一些难以估值的产品做交易，如珠宝、字画、古董等等。找到熟人，伪造假的买卖合同，让钱打到自己熟人的账户上，再提出来去炒房。由于此类商品市值的波动性，客户经理在审查的时候也很难察觉。
  
  
  
  并且，无论是银行还是小贷平台，****关注的还是收益率与不良率。由于房价的上涨，“房抵贷”产品的收益率与不良率都很低。而且，贷款即便真发生不良，其不良资产核销与冲销也未必会给银行带来实质上的损失。所以，此类针对此类产品的监管资源也不会优先进行配置。
  
  
  
  P2P平台“房抵贷”的限制措施
  
  
  
  银监会暂行办法的规定：
  
  2016年8月26日下午，银监会会同多部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称暂行办法）。根据《暂行办法》要求，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或者其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过100万元。与此同时，在不同的网贷平台同一借款人借款余额上限不能超过人民币20万元；同一法人或者其他组织则不超过人民币100万元。
  
  
  
  这一规则的出台从贷款金额上有效地扼杀了“房抵贷”通过消 2019-09-27 05:11:10