今年买房商业贷款划算吗?公积金贷款和商业贷款谁比较划算?

• 137****6258 在当前房地产市场，对于购房者来说比较重要的一项当属公积金贷款，公积金贷款比商业贷款实惠便宜得多，并能用于买房和装修中，具体比较如下：
  　　1、很省钱——利率优惠
  　　商业贷款的年利率为5.94%，而住房公积金贷款年利率仅为3.87%，两者相差2.07个百分点。
  　　(1)同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息；
  　　以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。
  　　(2)同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，还款时间短，还款利息少。
  　　同样28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。
  　　2、特灵活——还款方便
  　　(1)次数不限，可按月提前还款；
  　　公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只要每月的还款额不低于“**低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。商业贷款提前还款，如果是非一次性提前还款其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“**低还款额”的，全部视为提前还款金额。商业贷款对于提前还款次数有明确规定，而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。
  　　(2)先冲本金，降低利息总额；
  　　借款人可提前归还部分或全部公积金所贷本金和利息，目前不需要支付违约金。部分或全部提前还款的，按日计息，以放款日为计息起点。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。
  　　3、压力小——**金额少
  　　(1)**压力小；
  　　商业贷款**高一般只能贷到七成，购房人**压力较大。而公积金贷款**高可贷到八成，购房人**压力较小。
  　　(2)贷款年限长，月还款金额少；
  　　公积金贷款年限较长，相应每月还款金额较少。商业贷款的贷款年限**高只能贷到25年，而且大多数二手房**高只能贷到20年，无形中造成月供压力较大;而公积金贷款的年限**高可达30年，月供压力较小。
  　　(3)对借款人年龄无限制。
  　　公积金贷款对房龄限制较灵活，而商业贷款对于房屋年龄的限制较严，大部分银行对于1985年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而缩短。而公积金贷款对于房龄的限制较少，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65周岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制~ 2019-07-25 21:33:54
• 151****3700 根据借款人的资质决定贷款产品。
  商业贷款申请条件：
  有合法的居留身份;
  有稳定的职业和收入;
  有按期偿还贷款本息的能力;
  有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有符合规定条件的保证人为其担保;
  有购买住房的合同或协议;
  提出借款申请时，在建行有不低于购买住房所需资金的30%的存款，若已作购房预付款支付给售房单位的，则需提供付款收据的原件和复印件;
  贷款行规定的其他条件。
  公积金贷款申请条件有：
  在贷款当地城镇常住有效户口，能提供有效居住证明；
  在贷款之前有连续缴存6个月以上的住房公积金，公积金的累计缴存时间不能低于12个月；
  首套房自筹资金达到所购住房总价的30%以上(含30%)，90平以下首套房贷则只需两成；
  借款人具备正当的工作和稳定的收入，每月固定的工资收入，贷款偿还意向明确；
  与售房处签署了购房契约或是合同；
  符合委托人和受托人规定的其他条件。 2019-07-25 21:33:43
• 158****7768 今年以来央行降息降准措施不断，各项政策在我们看来颇为利好，央行第五次降息公积金贷款利率没能同时降，不少购房者开始陷入纠结状态，不知道商业贷款和公积金贷款买房哪个好，下面我们就来比对比对，看看央行第五次降息以后，商业贷款和公积金贷款究竟哪种住房贷款方式更胜一筹呢?
  
  (1) 贷款额
  
  商业贷款：商业贷款并不设定**高贷款额度，贷款的额度根据房屋总价、购房人收入、资质等情况确定。一般来说，若购房人为首次购房，可贷的额度为房屋总价的7成，曾经有过住房，而且贷款已结清，也算首套房，贷款额也为评估价的7成。
  
  公积金贷款：公积金贷款首套房的额度**高为120万，二套房**高额度一般为80万。今年公积金贷款由原来的“认房又认贷”，调整为“认房不认贷”。购房人名下只要没有住房或贷款已经结清，就可以算作首套房，如果公积金贷款所申请的额度不够，还可以选择公积金组合贷款，也就是一部分用公积金贷款，一部分用商业贷款。
  
  结论：在贷款额度上，商业贷款的额度要远高于公积金贷款的额度。因此你所需的贷款额度高，又不想麻烦，**好选用贷款额度高的商业贷款，若贷款额度低，又不怕麻烦，首选用公积金贷款是比较合适的。
  
  (2) 贷款利率
  
  商业贷款：经过央行五轮降息后，商业贷款的基准利率已由原先的6.55%降低至目前的4.90%，目前各大银行都能在基准的利率上打8.8折，即4.312%，因此购房人的实际贷款利率将更低。
  
  公积金贷款：尽管此次央行降息未涉及到公积金贷款，但是经过前几轮降息后，公积金贷款已达到3.25%，处在历史**低值。
  
  结论：从目前的情况来看，公积金的贷款利率要比商业贷款利率低。5年以上公积金贷款利率为3.25%，而商业贷款利率5年以上贷款利率为4.9%，不同银行所执行的贷款利率会在这个基准利率之上有所浮动。
  
  (3) 还款方式
  
  商业贷款：商业贷款的还款方式总体来说分为两种情况，即等额本金与等额本息还款法。购房人在进行等额本息还款时，每月的还款额较为固定，不会打乱购房人的经济计划以及造成逾期，适合拥有较为固定收入的人群。而购房人在进行等额本金还款时，先期的月供会较大，随还款月数增加，月供会逐月递减，适合现今手握大量资金，但收入并不稳定的人群。使用商贷，当遇到降息通道开启时，还款月供还会在下一年度按照新的利率进行调整。
  
  公积金贷款：目前公积金贷款的还款方式也较为固定，统一为自由还款，购房人在使用自由还款时，只要每月的还款金额大于每月设定的**低还款额，就不至为自己造成经济压力。每月还款的数额由购房人自行决定，而且在央行降息后，**低还款数额并不会随着降息而变动，例如购房人每个月**低还款额为4000元，那么无论降息与否，**低数额都是4000元，不会改变。
  
  结论：相对于等额本金与等额本息还款法，自由还款会更为减轻购房人的经济压力，令购房人以更为自由的方式确定自己的月供。但是需要注意的是，使用公积金贷款的还款月供是不会随着降息而改变的，只需借款人自行调整即可。反而商贷是会在下一年度按照新的利率进行调整，贷款时需要注意。
  
  (4) 月供及总支付利息
  
  商业贷款：贷款120万，20年为例，使用商业贷款月供为7853.33元，总支付利息为684798.86元，对购房人来说还款的压力较大，购房人必须有超过14000元的收入，才能还清每个月的贷款。
  
  公积金贷款：如果购房人使用公积金贷款，月供为6860.35元，而总支付利息为433523.79元，相对于商业贷款更加轻松一些。
  
  结论：和商业贷款相比，使用公积金贷款的月供压力相对较小，两者之间每个月差额为992.98元，而总利息差额为251275.07元，如果是首套房贷款额度比较小，使用公积金是相当划算的。但是，公积金也因为贷款额度受限，反而使商贷突出，对于二次置业的人群来说商贷会更合适些。 2019-07-25 21:33:18
• 146****5474 相较于商贷，公积金比较划算。
  公积金贷款的好处：
  1、公积金贷款的利息大大低于同期商业贷款。
  2、住房公积金贷款可贷房源范围广，二手房对房龄限制较少；可以不受开发商银行帐户的限制，借款人可以按照个人意愿自由选择还款银行。
  3、借款后如国提前还款，=可以选择部分还款或全部还款，无需预约；部分还款后可以选择缩短还款年限、还款额不变，还款年限不变、还款额减少，延长还款年限、还款额增加等还款方式；还可以选择用住房公积金逐月还贷和在一次还清时用住房公积金冲贷。
  4、使用住房公积金贷款购买住房时**款**低可至2成。
  5、住房公积金贷款利息可以抵减个人所得税。
  个人住房公积金贷款要满足什么条件，主要内容如下：
  1、借款人具有完全民事行为能力;
  2、具有本市城镇正式户口或有效居留身份;
  3、具有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;
  4、借款前正常缴存住房公积金且连续交足半年以上;
  5、能提供购买自住住房的有效合同或协议;
  6、借款人和购房合同中的购房人必须一致，购买共有产权的(除配偶外)共有人必须出具同意住房抵押的书面承诺;
  7、具有不低于购买自住住房价值30%以上(二手房40%以上)的自有资金;
  8、借款人同意办理住房抵押和保险;
  9、购买商品住房的，应由开发商提供阶段性担保并报备相关资信材料;
  10、借款人同意在贷款承办银行开立个人帐户，并同意由贷款承办银行每月直接从该帐户划收贷款本息。 2019-07-25 21:33:10