提前还房贷合适吗? 提前还房贷，什么时候**划算？还多少钱？

• 148****7081 现在很多人买房办完房贷，手头有资金就想考虑着提前归还银行贷款。然而，目前大多数银行并不欢迎借款人提前还款，各家银行办理提前还贷的条件与门槛都比较多，那么，市民究竟是否应当提前还贷，还是把资金用做理财产品、信托等其他投资渠道呢？
  
  
  
  对于提前还贷这件事，银行与客户之间的想法大相径庭。在银根紧缩的环境下，提前还款会打乱银行原有的贷款配比和放贷计划。因此各家银行办理提前还贷的条件与门槛都比较多，对不满一年且提前还贷的借款人还会收取一定数额的违约金。
  
  与银行相比态度不同的是，目前提前还贷在借款人当中却是十分受欢迎的。对于借款人来说，提前还贷的目的在于减少贷款利息的支出，不少手中握有流动现金的人都打算提前归还银行贷款。 2019-03-27 14:55:13
• 135****6619 一、提前偿还按揭贷款是否划算，需要结合还款金额、已还款年限和还款方式等综合判断，不能一概而论。
  
  二、以下三种情况不宜提前还贷
  
  1、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照**新利率执行，利息也只会比前期更低。
  
  2、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
  
  3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
  
  三、房贷提前还款注意事项
  
  1、银行允许提前还贷时间不同
  
  大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，招行、交行等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷。 2019-03-27 14:55:09
• 157****0831 现在很多人买房办完房贷，手头有资金就想考虑着提前归还银行贷款。然而，目前大多数银行并不欢迎借款人提前还款，各家银行办理提前还贷的条件与门槛都比较多，那么，市民究竟是否应当提前还贷，还是把资金用做理财产品、信托等其他投资渠道呢？
  
  买房提前还房贷
  
  对于提前还贷这件事，银行与客户之间的想法大相径庭。在银根紧缩的环境下，提前还款会打乱银行原有的贷款配比和放贷计划。因此各家银行办理提前还贷的条件与门槛都比较多，对不满一年且提前还贷的借款人还会收取一定数额的违约金。
  
  与银行相比态度不同的是，目前提前还贷在借款人当中却是十分受欢迎的。对于借款人来说，提前还贷的目的在于减少贷款利息的支出，不少手中握有流动现金的人都打算提前归还银行贷款。
  
  专家表示：两类客户可以考虑提前还贷。
  
  首先是目前还处于还款初期的客户。因为还款利息的支出一般都产生在还款初期，而到了后期其实已偿还了大部分利息，提前还贷并不划算。如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。其次是执行上浮利率的贷款人，由于执行上浮利率已经较高，所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款，相对会比较划算。
  
  其次是正享受着公积金贷款或7折利率的贷款用户。这类购房者也不必急于还款。因为目前7折的五年期贷款利率低于五年期存款利率，即使是把这些钱存入银行，收益也要比提前还贷合适，如果提前还贷后再贷款购房，绝对不可能借到这么便宜的钱了。做买卖的生意人，手里需要更多的流动资金，如果投资回报率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。如果客户选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以，贷款利率比商贷低不少。
  
  案例分析1
  
  客户王先生借款100万元、分15年还、执行6.55%的基准利率，从2014年1月开始还款，6月选择还款20万元，如果选择还款期限不变，可以节省利息115857.58元，提前还款后，月供从原本的8738.58元降低至6883.75；如果选择月供不变，减少贷款期限，还款年限则由2028 年12月缩短至2024年6月，利息总额减少260016.8元。不过，由于贷款期限不满一年，王先生可能会被收取一定的违约金。
  
  案例分析2
  
  为了方便计算，我们还是以贷款100万元、15年还、年利率6.55%计算，只不过还款日期从2004年1月开始，王先生在今年6月提前还款20万元，在还款期不变的情况下，节省利息支出仅为33462.82元，月供由8738.58元降低至4334.92元；如果月供不变，缩短还款年限，可节省利息51505.38元，**后还款期则由2018年12月变为2016年6月。
  
  结论：从上面的案例可以看出，在贷款初期提前还款节省的利息是**多的，如果到了还款后期，提前还款的意义不大。另外，如果选择提前还款，**好选择月供不变、缩短还款时间的方式，这样会节省更多利息。
  
  2019-03-27 14:55:03