对于房奴来说，无论是公积金贷款还是商业银行贷款，还款方式只有两种：等额本金和等额本息。而对于这两种要如何选择，也无非就是选里面还款压力比较小的一种。那么这两类还款方式到底哪个压力小点呢？两种还款方式解析先来看什么是等额本金还款法。它是将本金分摊到每个月，同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。以贷款120万元，期限30年为例。假设是北京市的公积金贷款，按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算，每个月本金还款额为120万÷360个月=3333元。第一个月的利率算法为：120万×3.25%÷12=3250元，因此第一个月还款额为3333+3250=6583元。第二个月的利率算法为：（120万-3333）×3.25%÷12=3241元，第二个月还款额为3333+3241=6574元。以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。再来看什么是等额本息还款法。它比等额本金的算法更加复杂，**终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。仍以公积金贷款120万，期限30年，年利率3.25%计算，每月的还款额固定为5222.48元。等额本息还款压力小？等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，但劣势在于前期还款压力较大。如果将上述例子中的公积金贷款换成商业贷款，年利率变为当前的4.9%，仍以贷款120万，期限30年计算。若是等额本金还款，首月要还8233.33元，并且在未来一年半的时间内，每月的还款额度都在8000元以上。对于好不容易刚刚凑齐**款、还面临装修买家具的年轻购房人来说，还款压力不容小觑。而若选择等额本息还款法，虽然总利息多，但每月固定还款6368.72元，还款压力相对较小。由此可见，如果贷款人工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱，等额本金还款方式无疑陡增生活压力。对于部分收入不高的购房者来说，**好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。
全部5个回答 >商业贷款怎么还才划算? 房贷提前还款划算吗？
156****8296 | 2019-03-03 15:51:02
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154****1187 当然是房贷划算了，而且房贷的时间会比较长，你说的商业贷款，时间很短的，每个月按揭数额较大，月供压力较大。
目前房贷还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种方式。
等额本金和等额本息的区别：
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清；
等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额；
等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少，两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的，二者的差别不是很大。两种还款法比较，从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异；
“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出**大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大;“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。 2019-03-03 15:51:20 -
144****0378 房贷提前还款划算吗
并非每个人都适合提前还贷的，提前还贷是否换算较好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断，主要考虑贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境等问题。
首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折~9折的优惠，二套房需上浮10%。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。
其次，是否提前还款需考虑个人的投资能力。资深按揭中介郑大源指出，如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，若预计获取的回报能够覆盖贷款成本，客户较好将流动资金用于投资。
此外，从经济大环境来看，如果正处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。 2019-03-03 15:51:12 -
159****9595 在社会经济的快速发展之下也带来了一些其他的影响，比如房价和物价的不断上涨。对于现在的大部分人来说，买房还是一件重中之重的事，即使现在的房价还是处于一个较高的趋势，也挡不住他们想要买房的心。大部分人在选择购买房子的时候都是会选择自己先付一部分的**然后剩下向银行贷款，在之后的每月按时向银行偿还贷款，虽然说还贷的过程可能会有些艰辛。但随着社会经济的不断发展，自己的手中得到宽裕的时候有些人就会选择一次性还款。如果40万的房贷已经还了6年，还剩余32万的本金，如果提前还款的话划算吗？早知早受益。
其实提前还贷还是存在着一定的好处的，提前还贷的能够让你免受每月的贷款烦恼。提前还贷的**大的一个好处就是能够减少利息支出，不管是等额本息还是等额本金，还的时间越早的话我们能够节省的利息就会越多。如果是提前还贷的话，**佳的还贷时间是在贷款年限前的1/3的时间，如果越往后减少利息的支出的效果是不会很明显的，那么那个时候提前还贷的价值也就没有那么大了。如果是“商贷+公积金”的贷款形式的话，就可以优先偿还商贷。
并不是任何的都是适合提前还贷的，我们在进行提前还贷的时候还是需要进行各个方面的考虑的。从贷款利率来看的话，我们要主要考虑的就是理财的收益是否会超过我们贷款的利率，如果我们理财的收益超过我们贷款的利率的话，那么就不建议提前还贷，如果理财的收益低于我们的贷款利率的话，就可以提前还贷了。按照目前来看，我国普遍的商业贷款利率为基准利率上浮10%的水平，即5.39%，而我们市场上低风险的固收类理财产品的收益就是在4%-5.5%之间。如果是公积金贷款的话，利率只有3.25%，那么就建议不用提前还贷了。
再从流动性来看的话，要考虑到自己在还贷后还能够有充裕的支配的资金，如果有需要大额支出的话，就建议不用提前还贷。我们在提前还贷的时候还要考虑到提前还贷的成本，每个银行之间提前还贷的政策都是不一样的，有些银行在你提前还贷的时候还需要你缴纳实际还款额1-3个月的利息，，有些银行每年有1-2次免费的提前还款次数，但是每次的还款金额不得少于每月还款额的6倍。
如果是40万的房贷已经还了6年还剩余32万这种情况的话，因为已经还了6年错过了**佳的提前还款的时候，也就造成提前还贷的效果下降了，40万每月的还款额大概是在2500左右，排除公积金还贷的话，每月实际需要还款的金额在2000左右，其实这样看来的话是没有什么特别大的压力的，所以呢是不建议提前还贷的。
2019-03-03 15:51:08
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建议可以选择80万按你**长年限贷款，现在无论是商业贷款还是公积金都可以在贷款期限内分几次还款。贷款的**合算的还款方式是：按月付息，到期还本法。1.每月仅需支付利息，不需偿还本金，还款压力小，资金利用率高;较适合资金周期率快，回款周期短的客户。2.一般是三年授信，一年到期转一次，如果第二年资金充裕了，不需要这笔贷款了，就不去银行办理续贷授信即可，无任何违约金。3.按月付息到期还本适用于期限较短的贷款，通常是一年（含）以内的短期贷款，比如汽车抵押贷款等。所以，金融机构的短期贷款，都是标的月利率。
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首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折~9折的优惠，二套房需上浮10%。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。 其次，是否提前还款需考虑个人的投资能力。资深按揭中介郑大源指出，如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，若预计获取的回报能够覆盖贷款成本，客户较好将流动资金用于投资。 此外，从经济大环境来看，如果正处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。
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等额本息还款方式每月偿还的贷款本金与利息总和固定，月还款压力均衡，但各月所还本金和所还利息此消彼长——贷款还款前期偿还的利息多、本金少，还款后期偿还的本金多、利息少。如果提前还清贷款，一次性得还的金额为剩余本金和至还清贷款当日的未还利息。提前还款节省利息的多少跟提前还清贷款的时间有关，同一笔贷款，提前还的时间越早，节省的利息越多。适合提前还贷的人需要符合以下三个条件：首先，选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内，这样的人可以提前还贷，因为可以省下很多利息。其次，自己手上有闲余资金，但又苦于没有其他投资途径，或者投资收益率小于贷款利率。**后，不久的将来有大笔开支的可能性较小。等额本息提前还款，提前还的越多早，节省的利息越多，因此如果购房者手头有闲余资金，可以提早进行还款。
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我贷款十年，现已还了八年还差两年就还清贷款，目前有一笔闲钱有一次还清，会合算吗？
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