房屋商业抵押贷款年限是多久? 办理房屋抵押贷款的**长期限是多久？

• 151****3890 贷款的贷款期限**长不超过30年，二手房公积金贷款不超过15年；您的抵押房产贷款用于个人消费，年限一般为十年以内。
  房屋评估价值的7才成左右。
  
  
  
  资料拓展：
  根据具体的贷款用途来看，如下：
  
  1：如果你的抵押房产贷款用于企业经营，年限一般为五年以内，你需要准备的资料有：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明等;本公司营业执照副本加盖公章、公司章程、近1-3年公司财务报表、企业银行流水、企业经营或融资用途证明资料;
  
  2：如果你的抵押房产贷款用于个人消费，年限一般为十年以内。你需要准备资料有：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明、个人消费用途证明;
  
  3：如果你的抵押房产贷款用于购买商用房，年限**长为三十年，你需要准备资料有：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明、购买商用房合同。
  
  贷款额度：
  
  1.住宅类房屋：贷款额**高可达到评估价的70%-80%2.公寓类房屋：贷款额**高不超过评估价的60%3.别墅类房屋：贷款额**高不超过评估价的70%4.商业类房屋：贷款额**高不超过评估价的60% 2019-03-02 20:46:13
• 148****5655 一般房龄（从房屋竣工日起计算）与贷款年限相加不能超过40年。
  
  房屋抵押银行贷款程序：
  
  1、您需要在银行的营业机构开立活期存款帐户；
  
  2、请您按要求填写借款申请表，根据银行的指示提交申请表与规定的材料；
  
  3、由银行业务经办人员或指定的律师对您进行家访，调查您所提供的资料的真实性、合法性和完整性；
  
  4、银行审批通过后，通知您审批结果，并与您签订借款合同；
  
  5、视情况办理保险、抵押登记、公证等手续；
  
  6、中信实业银行将贷款直接划拨到合同约定的帐户中；
  
  7、请您按借款合同的规定还本付息。 2019-03-02 20:46:02
• 146****1931 一、事项名称：住房公积金贷款
  
  二、设定依据：《住房公积金管理条例》、《关于下发住房公积金提取、贷款规定的通知》（运市住金字[2017]3号）、《关于对住房公积金提取、贷款有关政策的补充规定》（运市住金字[2017]45号）、《关于住房公积金贷款业务的补充规定》（运市住金字[2018]4号）、《关于维护我市住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》（运市住金字[2018]22号）、【关于转发《山西省住房和城乡建设厅转发<住房城乡建设部办公厅关于住房公积金政策执行情况检查及风险隐患排查的通知>的通知》的通知】（运市住金字[2018]32号）
  
  三、申请条件：
  
  （1）借款人属住房公积金缴存人，且在申请贷款之日前连续足额缴存（连续3个月不缴存的视为不正常缴存）住房公积金达6个月（含）以上的（不含一次性缴存），异地缴存时间可合并计算；
  
  （2）借款人及其配偶均无住房公积金贷款；
  
  （3）购买首套住房或二套改善型普通自住住房的；
  
  （4）具有20%的**款交款凭据；
  
  （5）具有管理中心（管理部）认可的购买、建造、翻建、大修自住住房及偿还商业银行购房贷款等有效的自住住房消费证明，其中购买自住住房必须是近5年内的消费证明（房款付清的不予受理），建造、翻建、大修自住住房必须是正在进行中的，购买、建造、翻建、大修自住住房的购房手续、土地手续必须是本人或配偶的，房屋装修贷款不予受理；
  
  （6）借款人信誉良好，家庭有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力；
  
  （7）能够提供管理中心认可的贷款担保。
  
  
  
  四、办理材料：
  
  借款申请人需提供以下资料：
  
  （一）身份证明：申请人及配偶的身份证原件。
  
  （二）婚姻状况证明：户口本或婚姻证明的原件。
  
  （三）填写完整的《运城市个人住房公积金借款申请审批表》；异地贷款的，须提供缴存地住房公积金管理中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》、借款申请人及配偶近3个月工资本、卡流水或加盖单位公章的工资表。
  
  （四）住房消费材料：
  
  1、购买商品房：网签或备案的《商品房买卖合同》及**款凭证；
  
  2、购买经济适用房：购房合同、**款凭证；
  
  3、购买二手房：卖方《不动产权证书》（《房屋所有权证》）、《房地产买卖契约》、交易税票、付款凭证（银行转账小票及卖方收款收据）；
  
  4、在城镇建造、翻建自住住房：国有土地使用证、规划部门建房、翻建批准手续、施工合同和施工单位出具的收款凭证；
  
  5、在农村建造、翻建自住住房：宅基地证（集体土地使用证或者宅基地审批表）、施工合同和施工单位出具的收款凭证；
  
  6、大修自住住房：房屋权属证明（宅基地证或集体土地使用证或者宅基地审批表）、主管部门允许大修的证明、施工合同和施工单位出具的收款凭证；
  
  7、棚户区改造的，开发商持相关材料到管理中心（管理部）备案，拆迁户提供：拆迁许可证或房屋征收决定、房屋征收与补偿协议、**款凭证；非拆迁户提供：备案合同、**款凭证。
  
  8、偿还商业银行住房贷款（停止受理自2018年7月30日以后商业银行发放的住房贷款转公积金贷款）：借款人与银行签订的《个人住房贷款还款协议书》或商业银行出具的“同意归还按揭贷款”的证明（内附银行的监管账户）、购房合同、借款合同、个人综合贷款还款计划查询列表。
  
  
  
  五、借款人需提供的担保
  
  住房公积金贷款担保以房产抵押为主，其他方式为辅。职工申请借款时有5种担保方式由借款人自主选择。即：房产抵押、售房单位（开发商）阶段性保证加房产抵押、职工联保转房产抵押、有价证券质押和个人住房公积金质押。
  
  异地贷款适用的担保方式有房产抵押和售房单位(开发商）阶段性保证加房产抵押。 2019-03-02 20:45:58
• 142****2342
  一、我国个人住房抵押贷款证券化发展现状
  
  （一）个人住房抵押贷款业务现状。
  自20世纪80年代起，伴随着经济的迅猛发展，居民购房需求不断增大，我国个人住房抵押贷款业务迅速发展，住房贷款规模不断扩大，至2015年住房贷款余额达14.18万亿元，较2005年增长了6.7倍，占银行各项贷款余额的14.45%。
  
  
  
  （二）个人住房抵押贷款支持证券的发展现状。
  
  与欧美国家高达70%的房贷证券化率相比，我国个人住房抵押贷款支持证券（RMBS）起步晚、规模小。但近年来，伴随着其他证券化产品发行数量的井喷，RMBS在发行规模和数量上也都创了历史新高，截至2016年中，商业银行已发行的RMBS共计15只，发行总规模达560亿元。长期来看，从2015年5月批准注册发行开始，至2016年中，已注册的5180亿额度中，RMBS注册额度申请**高，达2600亿元，占比50.19%，可见未来住房贷款证券化发展仍有较大空间。
  
  
  
  
  
  二、商业银行实施个人住房抵押贷款证券化的关注点
  
  商业银行发行RMBS，主要从以下两个角度考虑：一是盘活资产、提高利用效率的需求；二是能否通过发行RMBS赚取利差。
  
  
  
  （一）资产配置策略。
  
  从期限结构来看，住房抵押贷款期限长达20年~30年，且借款人大多以分期支付的方式偿还债务。相较之下，随着利率市场化的不断推进，我国商业银行的负债稳定性下降，存款活期化趋势明显，加剧了银行资产与负债期限的错配。随着住房贷款占比的提高，这种“短存长贷”的结构性矛盾日趋突出，加剧了商业银行的流动性风险。
  
  
  
  从收益结构来看，与其他资产业务相比，现今商业银行存量个人住房贷款的定价水平普遍偏低，低收益的贷款结构拉低了整体资产质量，影响了银行经济效益的持续提升。
  
  
  
  因此，盘活存量住房贷款、推进贷款结构的调整、提升有限资源收益成为商业银行实现转型发展的必然要求。而通过个人住房抵押贷款证券化，可以降低资产所隐含的流动性风险、信用风险和利率风险，扩大资金来源，加速信贷资金周转，提高资金利用率，使贷款的期限结构、收益结构逐步向高收益、低资本占用靠近。但从当前经济增长形势来看，在经济低速发展的周期里，“资产荒”成为金融机构普遍面临的困境，银行缺乏优质的、有效的信贷需求。与其他资产相比，住房抵押贷款期限长、单笔规模小，有着较低的风险和较好的资产质量。而通过RMBS融得资金后，银行可能缺乏优质放贷标的，因而需结合自身实际情况具体分析。
  
  
  
  
  
  
  
  （二） RMBS利差分析。
  
  目前金融机构发行的信贷资产支持证券更多集中于短期限产品，对于大量存在于银行资产负债表中的长期限贷款则涉及较少。RMBS的期限较长，其作为基础资产的住房抵押贷款利率却不高，这与投资者目前的实际需求还存在一定的差距，将对证券的评级产生影响，若产品发行利率不高，对投资者吸引力不足，很可能导致造成后续的发行困难。
  
  
  
  从发行表现来看，目前市场中RMBS的发行利率明显高于其他证券化产品，大约与其同期的同级别同期限的商业银行普通债一致，银行通过RMBS赚取利差的空间较小，在支付相关税费、中介机构服务费后，存续期间偿付约定本息存在一定压力。换言之，入池资产的加权贷款利率与证券产品发行利率很可能存在倒挂现象，完成资产证券化后的资本回报率可能不升反降。
  
  
  
  但另一方面， 从基础资产的利率水平来看，当前房贷利率已处于长周期的底部区域。据2016年1季度央行货币政策报告显示，一般贷款加权利率从2014年以来其首次上升，终止了其延续两年的下行趋势，这体现了利率长期趋势，且从长期看，货币政策大幅宽松概率很小，再加上经济增长和货币信贷投放加速的趋势，房贷利率或在明年结束下行周期，未来还有进一步上扬的趋势。因此从长远考虑，通过将个人住房抵押贷款证券化，置换出低利率的房贷，为以后利率进入上升周期时，投放高利率房贷腾出空间是商业银行优化资产收益结构的有效途径。此外，由于当前发行端利率下行，将在一定程度上缓解RMBS产品利率倒挂问题，且由于作为基础资产的个人住房抵押贷款的笔数较多，集中风险较低，且通常有一定的账龄，增加了借款人违约成本，RMBS产品的信用风险也相对较低，从而提高了投资者的认购热情。随着市场接受度的不断提高，RMBS发行利率也将逐步降低。
  
  
  
  基于以上分析，商业银行可综合考虑自身资产负债规模配置，在当下先行考虑发行适合市场需求的、期限较短的RMBS产品。 2019-03-02 20:45:49