公积金贷20年还是30年?公积金买房贷款二十年好呢还是三十年好划算呢？

• 157****1912 一、公积金贷款，商业贷款，组合贷款综合比较
  
  1.公积金贷款
  
  放款速度：2-3个月
  
  贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人**高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人**高贷款限额为50万元，广州公积金贷款个人额度**高为60万元，深圳市公积金贷款个人额度**高为50万元。
  
  贷款利率：5年以下2.75%，5年以上3.25%
  
  贷款期限：借款人的贷款期限**长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年
  
  **金额：首套房90平方米以下**20%
  
  贷款要求：以北京为例
  
  (一)购政策性住房的借款:
  
  1.建立住房公积金账户
  
  2.申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金
  
  3.申请贷款时处于缴存状态。
  
  (二)购非政策性住房：
  
  1.申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金
  
  2.申请贷款时处于缴存状态。
  
  各地公积金贷款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。
  
  2、商业贷款
  
  放款速度：办理商业按揭贷款时，从将产权证交给银行办理抵押到银行放款差不多需要2周时间，不同银行的进度可能会有不同。
  
  贷款额度：可贷额度=家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额
  
  例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%，用融360房贷计算器计算得出
  
  贷款1万元的月还款额为53.07
  
  可贷款额度=(10000-3000)/53.07=131.9万元
  
  贷款利率：当前基准利率为4.9%
  
  贷款期限：借款人的贷款期限**长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年
  
  **金额：房屋总价的30%
  
  贷款要求：支付了规定比例的**款(一般是大于等于所购房屋总价的30%)
  
  3、组合贷款
  
  放款速度：2-3个月以上
  
  贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金**高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万
  
  贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
  
  贷款期限：商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。
  
  **金额：按照商业贷款的**30%缴纳
  
  贷款要求：同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的**高上限才使用的。
  
  二、比一比，算一算
  
  给大家举个例子，总价100万的房子，**30万，贷款70万，贷款期限30年， 采用等额本息还款方式，分别用商业贷款和公积金贷款，使用房贷计算器计算结果如下：
  
  不难看出，公积金贷款比商业贷款月供节省了668.65元，总利息节省了240，711.42元，差不多24万元!可以说，公积金贷款相对商业贷款，其月供，贷款利率，和支付总利息更低，更能节省购房成本。虽然如此，各地的公积金贷款额度都有相应限额，假如公积金贷款可贷额度为50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，二者结合起来就称之为组合贷款。
  
  三、购房者该怎么做?
  
  贷款前
  
  买房贷款前，购房者需要对自己的资产情况进行评估，评估内容主要有三方面
  
  1、要对家庭现有经济实力作综合评估，经济实力包括存款和可变现资产两大部分
  
  2、需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期
  
  3、要注意自己的还款能力和可贷额度，这是决定可贷款额度的重要依据
  
  选择贷款方式时遵循三原则
  
  第一、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款;
  
  第二、组合贷款的**优组合原则，如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息;
  
  第三、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。
  
  总结：
  
  选择公积金贷款每月还贷压力相对较小，且支付的利息也较少，若购房人希望获得较低的贷款利率，且贷款额度不大，那么公积金贷款应是首选，只是其放款时间较长，着急买房的人**好考虑到这一点。同时，房屋市场上有部分开发商拒绝买家进行公积金贷款买房，所以考虑用公积金贷款购房的人务必注意。
  
  商业贷款虽然利率较高，但是还款快、程序简单，若购房人并未缴纳公积金，或者缴纳时间不长，可以选择商业贷款。只是由于银行优惠政策不同，每个银行商业房贷的**和利率也有不同程度的上浮和下调，各位在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”，择优选之。
  
  对于组合贷款，若购房人购房者借款额度较大，且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度，可选择组合贷款方式，但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制，办理起来会复杂些，放款速度自然也会慢一些。总之，购房者一定要注意权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。 2018-10-12 17:47:09
• 137****2460 根据个人经济情况选择贷款年限，贷款银行也会根据贷款人的情况确定贷款年限。贷款条件申请如下：
  　　1.只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
  　　2.参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。
  　　3.配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。
  　　4.贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。
  　　5.公积金贷款期限**长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。 2018-10-12 17:47:01
• 155****2403 主要看个人的还款能力，贷款时间越少，利息一般越低。
  
  住房公积金贷款流程:
  
  贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请；
  
  对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心；
  
  公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行；
  
  银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款；
  
  以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。 2018-10-12 17:46:54