公积金贷款一定比商业贷款好吗？

商业贷款和公积金贷款哪个更划算？贷款额度高适合商业贷款：商业贷款：商业贷款没有额度限制，相对公积金来讲，受限条件少，还款形式多样。具体额度是根据具体额度银行会根据房屋产总价、借款人的还款能力等综合评定。但贷款利率相对较高，居其他几种房贷利率之首；公积金贷款：公积金贷款对额度有限制，一般城市都有公积金的**高额度，**高额度不超过房产的70%。所以，从贷款额度上对比，需要大额贷款的人比较适合商业贷款；对资金额度需求相对较小的借款人，则比较适合公积金贷款。公积金贷款利率更低：商业贷款：央行五次降息后，商业贷款五年期以上基准利率已从5.15%降至4.9%，而目前很多银行给出了85折优惠，即：4.165%；公积金贷款：公积金贷款利率仍处于3.25%，但已经处于史上**低位。从贷款利率上来看，由于商业贷款利率是其他几种房贷利率中**高的，所以，公积金贷款还是比较划算的。公积金贷款还款方式更为灵活：商业贷款：商业贷款的还款方式分为等额本金和等额本息。等额本金的还款方式前期压力较大，随后逐月递减。等额本息适合收入固定的借款人；公积金贷款：公积金还款方式较为灵活，由借款人自行选择，每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息，借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。从还款方式上来说，不同的借款人应根据自己的情况选择适合自己的还款方式。

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一、商业贷款1、可选择等额本金还款法通常来说，商业贷款主要有两种还款方式：一是等额本金；二是等额本息。所谓的等额本金就是指借款人每月等额偿还本金，贷款利息和还款额会逐月递减。当然了，这种还款方式所还的利息总额会较低，但前期还款压力较大。而等额本息则是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。是的，这种还款方式所还的利息虽然高，但是前期还款压力较小。因此，在贷款额度、利率、年限等相同的情况下，选择等额本金还款法，需要偿还的利息更少。这是为什么呢？下面举个例子来说明：小A想要用商业贷款贷200万元用于购买首套房，贷款利率为基准利率（4.9％）上浮10％，贷款年限为30年。若还款方式为等额本金，则首月还款额为14538.89元，利息总额为162.15万。若还款方式为等额本息，则每月还款额为11218.13元，利息总额为203.85万。也就是说，等额本金还款相较于等额本息还款，可省下41.7万元。2、可缩短贷款年限借款人在申请贷款时，若是在额度、利率、还款方式等均相同的情况下，那么贷款年限越长，所需要偿还的利息就会越多。举个例子来说明：小A想商业贷款200万元用于购买首套房，贷款利率为基准利率（4.9％）上浮10％，选择等额本金还款法。若贷款25年，则首月还款额为15650元，利息总额为135.2万。若贷款30年，则首月还款额为14538.89元，利息总额为162.15万元。由上述例子可得出，仅仅5年之差，贷款25年就比贷款30年可少支付利息26.95万元。二、公积金贷款公积金贷款与商业贷款一样，少还利息的方式也是这两种：选择等额本金还款法、缩短贷款年限。为了让大家看起来更直观，小编还是举例说明。1、选择等额本金还款法一般来说，借款人申请公积金贷款，等额本金的还款金额比等额本息的还款金额要低。也举个例子说明下：小A申请公积金贷款90万元用于购买首套房，贷款利率为3.25％，贷30年。若还款方式为等额本金，则首月还款额为4937.5元，利息总额为44万。若还款方式为等额本息，则每月还款额为3916.91元，利息总额为51.01万。也就是说，等额本金还款相较于等额本息还款，可省下7.01万元。2、缩短贷款年限举个例子：小A同样是申请公积金贷款90万元用于购买首套房，贷款利率为3.25％，选择等额本金还款法。若贷款25年，则首月还款额为5437.5元，利息总额为36.68万。若贷款30年，则首月还款额为4937.5元，利息总额为44万。也就是，5年之差，贷款25年就比贷款30年可少支付利息7.32万元。

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商业贷款的利率一般比公积金贷款高几个百分点，具体取决于银行，市场等因素。一般情况下，商业贷款的利率比公积金贷款高2-5个百分点。

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同样是以借款十万元，申请贷款20年为标准计算，采用住房公积金贷款的月均还款额为633元，全部本息合计为151836元。而商业贷款的月均还款额为749元，全部本息合计为179645元，而8.5折优惠后的月均还款额为692元，全部本息合计为166009元。商业贷款按照基准利率计算和8.6折优惠后计算，分别比公积金贷款总还款额多约2.8万元和1.4万元。

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公积金比商业贷款还是便宜了不少的，先从贷款的利息来说，公积金的利息就要比商业银行的利息低的多，目前住房公积金贷款，1-5年（含）年利率为2.75%，5年以上为3.25%；银行贷款，1年（含）以内为4.35，1-5年（含）为4.75%，5年以上为4.9%。由于房贷的年限大多数都是20到30年，所欲只需要比较两者的长期贷款利率，通过比较可知，公积金贷款利率比商业贷款低。贷款的时候除了要考虑贷款的利息之外，还款的方式也是一个主要的参考方向，对于公积金贷款来说，在贷款人正常还款的情况下，在抵押物不变的情况下，每年可以支取一次住房公积金，支取金额为上年度偿还住房公积金贷款金额，还款压力相对较轻。随着工资水平的提高，住房公积金缴存金额还有可能提高。同时当住房公积金贷款余额与帐户余额相当时，贷款人可以支取帐户余额用于一次还清贷款。