等额本息还贷方式与等额本金还贷方式的区别是什么？

对于买房，大多数人选择向银行贷款，然而贷款买房一般有两种选择方式：等额本金和等额本息，下面我们重点来介绍一下等额本金。 一、何为等额本金还款 等额本金还款是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 二、等额本金法的特点 等额本金法**大特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额**多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为： 每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率 每月本金=总本金/还款月数 每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率 还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2 还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额 注意：在等额本金法中人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。 三、等额本金适合的人群 等额本金法因为在前期的还款额度较大而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。 四、等额本金现实体验5大原则 1、 生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看，今天的幸福感比多还的几万元重要，建议在还款初期不要给自己太大的压力； 2、考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“**款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆用更少的钱翘起了更大规模的资产； 3、考虑是否出售房产：如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，**变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高； 4、考虑开始还款时年纪：如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力； 5、考虑是否提前还款：如果提前还款等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。

对于买房，大多数人选择向银行贷款，然而贷款买房一般有两种选择方式：等额本金和等额本息，下面我们重点来介绍一下等额本金。 一、何为等额本金还款 等额本金还款是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 二、等额本金法的特点 等额本金法**大特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额**多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为： 每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率 每月本金=总本金/还款月数 每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率 还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2 还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额 注意：在等额本金法中人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。 三、等额本金适合的人群 等额本金法因为在前期的还款额度较大而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。 四、等额本金现实体验5大原则 1、 生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看，今天的幸福感比多还的几万元重要，建议在还款初期不要给自己太大的压力； 2、考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“**款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆用更少的钱翘起了更大规模的资产； 3、考虑是否出售房产：如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，**变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高； 4、考虑开始还款时年纪：如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力； 5、考虑是否提前还款：如果提前还款等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。

优势：从还款月供构成来看，等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，但每月还款额固定，由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合初入职场的人士。劣势：“伟嘉安捷”提醒借款人，等额本息房贷还款方式的劣势是利息支出相对较多。

一、两种还款方式的不同体现两种还款方式**直观的体现为：等额本息还款金额每月是固定金额；等额本金每月还款金额有多到少，逐月递减。我们可以通过下面两幅图来区别：等额本息每月还款利息和本金构成等额本金每月还款利息和本金的构成下面我们以30年期，100万住房按揭贷款为例（按现行5年以上基准利率4．9％打9折计算即年利率4．41％）：等额本息：每月还款5013．52元，利息总额804866．42元，本息总额为1804866．42元。等额本金：第一个还款额为6452．78元，之后每个月以10．21元递减，直至360个月后当月还款2787．99元结清贷款。利息总额为663337．50元，本息总额为1663337．50元。同样的贷款金额，同样的贷款期限，还款方式不同，**终的结果会差很多。以100万，30年的按揭贷款为例，等额本息与等额本金还款方式中竟相差14万余元。那是不是在按揭贷款中等额本金还款方式更应该值得选择呢？其实不然。二、两种还款方式不同的计算方法针对于等额本息结果给出了每月应付的本息和即5013．32元，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额100万元，应支付利息3416．67元（1000000×4．41％／12），支付本金1596．65元，仍欠银行贷款998403．35元；第二期应支付利息3411．21元（998403．35×4．41％／12），支付本金为1602．11元，以此类推。针对于等额本金的理解则相对更加容易，即本金平均至每月，利息随着本金的递减而逐月递减。可以理解为，随着自己前期还款的本金较多，之后的利息越来越少了，所以还款总额也相对少了，看起来就好像是“优惠”了。明白了等额本息与等额本金不同的算法理解那么关于我们标题中所提的疑问相信大家也就有了答案。并不是说哪种还款方式更加划算，也不是因为银行想多收利息而主推等额本息。而正确的选择应该是根据自身的情况选择合适的还款方式。三、适合人群等额本息1、针对每月还款金额刚好能承受，每月收入较为稳定的人群。2、不太会提前还贷的人群。3、记性不太好会因为少打利息而造成贷款逾期人群。等额本金1、收入水平针对还贷来说较高人群。2、有可能提前还款人群。3、能记住还款金额变化不会因此造成贷款逾期人群。另外再补充个小常识，大多数银行目前执行的贷款利率是每年一月一日调整，即在本年度内若央行对利率进行了调整，贷款将于次年一月一日开始执行**新利率，因此大家应关注利率变化以免造成贷款逾期。

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等额本金与等额本息在法律责任上无异，但从权益保护角度看，选择应基于个人经济状况和还款能力，避免因还款压力引发法律纠纷。

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