衡阳公积金的对冲还款是怎么操作的？

一．部分提前还款自2005年1月1日以后，住房公积金个人贷款采用自由还款方式，因此贷款人可以通过调整月还款额的方式实现提前部分还款。二．全部提前还款1、在合同约定的还款日偿还:本人持身份证原件及复印件、《借款合同》原件到贷款经办部门申请办理。2、在非合同约定的还款日偿还:可持本人身份证原件及复印件、《借款合同》原件到贷款经办部门申请办理，贷款经办人员会根据约定的还款日办理提前还款手续（**近的还款日为预约日后第四个工作日）。

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一、余额还贷业务　　余额还贷业务适用于偿还公积金（组合）贷款的公积金部分。是直接可以使用公积金账户余额大额冲抵贷款余额的一种业务。　　1、夫妻双方一人申请贷款，可以使用两人的公积金账户余额去冲抵贷款余额。　　2、余额还贷业务没有时间、次数、金额限制。　　3、建行申请的公积金（组合）贷款，不仅可以使用公积金账户余额冲抵公积金部分贷款，还可以冲抵按揭部分贷款。使用谁的账户余额，本人必须到场不可代办。他行贷款无法办理。　　4、余额还贷业务没有违约金，大额冲抵的是公积金贷款的本金和利息。　　5、办理要件为：职工、配偶身份证；职工、配偶住房公积金卡；结婚证或同户籍户口簿；近期贷款还款凭证或借据。二、现金大额提前还款业务　　公积金中心办理的现金大额提前还款业务适用于偿还公积金（组合）贷款的公积金部分。如果借款人手头有活动资金，公积金账户余额不充足，又有还款需求的，推荐选择此种还贷方式。　　1、办理要求贷款当前无逾期，且办理日期不为还款日当天。　　2、现金大额提前还款没有时间、次数、金额限制。　　3、只需将现金存入银行代扣账户内，办理时本人携带身份证到公积金中心柜台办理即可。如需代办，需要代办人携带本人有效身份证和主贷人身份证。　　4、现金大额提前还款业务没有违约金，提前还款归还的是贷款的本金和利息。

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1、住房公积金个贷的还款方式有：每月等额本息还款法和每月等额本金还款法两种。"每月等额本息还款法"是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式。"每月等额本金还款法" 是指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。需要说明的是一年期以内的公积金个贷，应当于到期时一次还本付息；一年期以上的公积金个贷，应当按月偿还贷款本息。

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两种方法,一种是等额本息,每个月还款额都一样,另一种是等额本金,还款额每个月递减.后者总利息相对较少,但前几个月还款压力较大.举例说明:现在五年以上公积金贷款利率3.87%,月利率为3.87%/12=0.3225%.10万,10年(1200个月)1.等额本息月还款额: [100000*0.3225%*(1+0.3225%)^120]/[(1+0.3225%)^120-1]=1006.28元 利息总额:1006.28*120-100000=20753.6元 说明:^120为120次方

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申请条件　　(1)省直住房公积金贷款的职工，本人或本人及其配偶公积金帐户内余额合计超过3万元；（配偶公积金在其他中心缴存的不在合计范围内） （2）对冲还贷人公积金缴存正常，且申请前三个月无停缴记录。　　(3)对冲还贷人申请时须正常还款一期以上，且剩余还贷期限在12期以上。　　(4)对冲还贷人在申请时无逾期欠款，且一年内无三期以上逾期记录。　　(5)对冲还贷人的还款方式必须为银行代扣方式(单位代扣客户须转为银行代扣客户方可办理)。