提前还房贷划算吗？

• 141****6692 等额本息未超5年提前还不划算 目前，房贷还款方式主要有等额本息、等额本金还款两种。等额本息还款的特点就是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的占比中，还贷前半段利息占比大于本金，期限过半后则反过来。由于每月还款额相同容易记，加上前期还款压力小，目前多数贷款人采用等额本息还款方式。 以一笔贷款100万元、期限20年、年利率7.05%、等额本息的贷款为例，月供1556.61元，第一个月偿还利息1175元，本金381.61元，利息几乎是本金的3倍。10年零3个月后，两者占比才反转，月供中利息776.80元，本金779.80，相差仅3元。也就是说，如果是等额本息还款，前5年尤其是前3年，几乎都是在还利息，如果贷款时间没超过5年，提前还贷非常不划算。 2012-10-26 09:28:30
• 143****3045 有利率优惠不必提前还贷 经过数次加息，目前5年以上长期贷款利率为7.05%，对于享受7折利率优惠的客户来说，明年执行利率为7.05%×0.7=4.935%，而5年期存款利率为5.5%，贷款利率与存款利率出现罕见的倒挂现象。部分享受8.5折利率优惠的客户明年的利率则为7.05%×0.85=5.9925%，也没比贷款利率高多少。 **近发行的2011年凭证式（四期）国债票面年利率6.15%，对于7折房贷利率客户来说购买5年期国债可获得年利1.215%的无风险息差，不必提前还贷。即便没能买到国债，银行中长期理财产品也是替代渠道。记者统计了目前在售的20款1年期银行理财产品，平均预期年化收益率为5.97%，多家银行的一年期产品预期年化收益率甚至高达6.5%，这些产品大多投向债券、票据市场或者优质企业信托融资项目，风险较低。购买起点资金也多在10万元左右。 而对于实行基准利率甚至上浮利率的房贷客户来说，是否提前还贷就有点纠结。目前市场上年化收益率高于7.05%低风险理财产品还是比较难找。对此，理财专家表示，如果你是一个保守的投资者，资金使用效率较低，可以考虑提前还贷。如果风险承受能力较强，可以尝试进行高收益高风险投资，比如股票、基金、信托理财等。 2012-10-26 09:27:59
• 152****6924 提前还贷越早，支付给银行的利息越少，如果普通工薪族手里资金没有更好的投资渠道，当然是提前还贷比较合适。但是并非所有的客户都适合提前还贷，有几种情况则不适合提前还贷。●享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按**新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。●等额本金还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。●客户如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷 2012-10-26 09:18:15

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