提前还房贷划不划算？这三点你一定要知道！

最近提前还贷的话题非常火，房贷利率不断下行不但没有马上推动市场购房的热情，反而激起了大家提前还贷冲动，国人喜欢跟风，也有不少朋友在问是否提前还贷更划算，小编建议大家还是三思而后行。

1、房贷是个人能借到的，利率最低，期限最长的钱

1995年8月，央行颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，规定个人住房抵押贷款的首付为3成，期限为10年。1997年央行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，规定贷款比例最高限额是房价的70%，贷款年限最长为20年。1997年全国房地产个人贷款余额不到200亿，2001年底，全国房地产个人贷款达到了6600多亿元，是1997年的35倍。而到了2012年，全国主要金融机构上半年的个人住房贷款余额就达到了6.9万亿元，是1997年年底的363倍。截止2022年二季度末，人民币房地产贷款余额达到了53.11万亿元，整整翻了2655倍。

没有房贷，就没有中国房地产20年的大发展!

动不动就计算利率下降了，30年能目前少还多少贷款，这种方法很不准确，也没有太大意义。今年下调了你就能保证以后30年都不再上调或下调了?目前5年期LPR4.3%已经是近十年来的低点了，2011年7月曾高达7.05%，单这十年就有近3%的利率变动了，谁保证你后面几十年利率不变。

2、目前房贷的确是历史性的低点

2022年8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：1年期LPR为3.65%，预期为3.6%，上月为3.7%;5年期以上LPR为4.3%，预期为4.35%，上月为4.45%。

如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少88.48元

如果还有印象的话，2019年开始实施LPR的时候，大家一直纠结要选固定利率还是浮动，但如果看到现在的结果，你一定选LPR浮动，但是过几年你就一定肯定利率就不涨了么?

目前房贷利率比现在LPR高1%左右，利率差别不大的情况下，提前还贷未必是最好的选择，并且如果不是固定利率，今年LPR的基准下调了，那么明年自己的房贷利率也会同步进下调。

3、这三类人的确可以提前还贷

投资理财偏保守的人，即大部分资金都放在银行定存或者低风险理财产品上的人群，的确适合提前还贷，和投资理财对比，房贷利率即使大幅下调了，但优势的确不那么明显。

目前5年期定期存款最高利率为2.75%，8月余额宝30日年化收益率只有1.41%左右，微信零钱通的收益也仅1.5%。如果大量闲钱长期放在这类渠道，那么相比于4.3%的房贷利率来说，的确还是先还掉比较好。

人群有几类代表

1)未来每月收入固定，而且工作非常稳定，明显的风险厌恶型，希望不背负债务压力;

2)年长人群，尤其是老年人，通常理财上已偏保守

3)以前贷款利率较高，尤其是超过7%的，可以考虑先还。

4、提前还贷，大部分人还需三思

1)手中握有一定现金是重要的，还掉部分房贷的确会减轻每月月供的压力，这也意味着失去了更多机会，即使不是投资需求，生活中往往也可能会有其他的大额资金需求，包括子女出国留学、家人重疾等等都需要一定的现金。

2)未来开支预计会有增长的人群，例如年青人未来结婚生子，买车旅游等等都有可能涉及到大量的现金支出，这个时间不仅仅需要考虑利息节省问题，还需统筹考虑资金的最大化利用。

3)有些人考虑用经营贷来替换目前的房贷，的确也有操作成功的，但并不建议普通购房者也进行同样操作，没有实质经营公司的前提下，后面或将带来很多麻烦。