房贷LPR加点模式详解

一、房贷LPR加点模式的含义

根据人民银行公告，房贷利率定价基准按照“等价转换”原则，通过现在的利率水平倒算出加点数值，再根据“LPR加点”执行贷款利率。即在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LPR+转换时确定的加点数值。

二、LPR加点模式的操作步骤

1. 确定贷款期限：根据贷款合同中约定的贷款期限确定LPR的期限品种，一般有1年期和5年期两种选择。

2. 计算加点数值：加点数值=现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。加点数值确定后在合同剩余期限内固定不变。

3. 定价基准转换：定价基准转换后，在第一个重定价日根据最近一个月相应期限LPR与变更后确认的加点数值重新计算贷款实际执行利率。

4. 考虑LPR转换最后期限：如果贷款的剩余期限较短或之前的贷款利率较高，可以考虑转换。否则，可以选择不转换以避免利率波动的风险。

三、转换与不转换的利率波动风险分析

1. 转换利率波动风险：短期来看，市场利率应该会维持较低的水平，甚至可能进一步下降。因此，如果贷款剩余期限较短或之前的贷款利率较高，转换成LPR加点的房贷利率可以让利率下降的机会。即使未来的LPR上涨，也不会对利率产生太大影响。

2. 不转换利率波动风险：如果不想承担利率波动的风险，可以选择不转换。需要注意的是，现在很多银行会在截止日前自动将固定房贷利率转换成LPR加点的房贷利率，如果不想转换，就需要在银行的指定渠道手动操作一下。

四、注意事项

1. 注意定价基准转换的时间：定价基准转换的时间不同，可能会影响第一次重定价的时间。及时关注银行的相关短信，以免错过时机。

2. 留意银行自动转换：现在很多银行会在截止日前自动将固定房贷利率转换成LPR加点的房贷利率，如果不想转换，需要在银行的指定渠道手动操作。

3. 咨询银行以了解具体操作：不同银行的操作方式可能有所不同，如果有疑问或不清楚操作流程，可以主动咨询银行以确保操作正确。

房贷LPR加点模式是根据人民银行公告，通过等价转换原则将房贷利率定价基准转换为LPR加点执行贷款利率的一种模式。在决定是否转换时，需要考虑贷款剩余期限和之前的贷款利率，以及是否愿意承担利率波动的风险。同时，注意银行自动转换和手动操作的注意事项，以确保操作正确。