LPR和基准利率的区别及对个人房贷的影响

一、LPR和基准利率的区别

LPR是由各报价行根据公开市场操作利率加点形成的市场化指标，而基准利率是央行指定的贷款指导性利率。LPR是根据18家银行共同报价产生，去掉一个最高价和一个最低价，然后再取平均值，利率是变化的，每月20日更新。而央行基准利率在一定时间内是固定的，贷款期限1年(含)利率为4.35%，1-5年(含)利率为4.75%，5年以上利率为4.9%。

二、LPR对个人房贷的影响

个人房贷一般按照贷款基准利率加浮动比例定价。如果新增按揭贷款业务按照LPR定价，利率不下调，那么上浮比例将会升高。在新机制下，房贷利率将根据LPR进行调整，如果LPR下行，贷款利率将下降，个人房贷人将能够节省一部分利息。对于存量按揭贷款也会有影响，存量按揭贷款利率将随着市场利率的变化而变化。

三、个人房贷受房地产调控影响较大

个人房贷受房地产调控影响较大，短期内利率降低的概率较低。由于个人房贷是浮动利率定价，贷款利率=贷款基准利率*(1+浮动比例)，如果房贷利率按照LPR定价，利率不下调，那么上浮比例将会升高。因此，个人房贷利率的变化受到房地产调控政策的影响。

四、LPR的引入对存量按揭贷款的影响

存量按揭贷款期限长达20-30年，贷款基准利率基本不变，而市场利率是有变化的。如果将存量按揭贷款利率转为LPR定价，存量业务贷款人将会受益。因为LPR的引入使得存量按揭贷款利率能够随着市场利率的变化而变化，从而减少贷款人的利息负担。

LPR和基准利率都是贷款定价的参考，但LPR是一个市场化的指标。LPR的引入将使个人房贷利率能够随市场利率的变化而变化，对存量按揭贷款也会有影响。然而，个人房贷受房地产调控影响较大，短期内利率降低的概率较低。因此，在选择贷款方式时，个人需要综合考虑各种因素，以确保自己的贷款利率能够适应市场变化。