购房贷款方式选择及优缺点分析

一、商业贷款

商业贷款是银行发放的贷款，适用于购买新房、二套房、非普通住宅和非住宅。商业贷款的优点是额度高，可以覆盖购房款的余下部分。然而，商业贷款的利率较高，目前全国首套房贷款平均利率已经连涨20个月，达到5.69%，因此贷款的总利息较高。在限购政策下，只要有过贷款记录就算二套房，因此商业贷款更适合有足够偿还能力的人申请。

二、公积金贷款

公积金贷款由各地公积金管理中心委托银行发放，利率低且稳定。对购房者而言，尽量使用公积贷款可以降低购房成本。现在房地产调控不放松，商业房贷利率上浮，而最新个人住房公积金贷款利率为2.75%（5年以下）和3.25%（5年以上）。然而，公积金贷款的额度受个人公积金缴存年限和余额的限制，仅限普通住宅使用，且每个城市的政策都有所不同。

三、组合贷款

组合贷款是指同时申请公积金贷款和商业贷款两种贷款。组合贷款的优点是利率适中，商业贷款部分采用商业贷款利息，公积金贷款部分采用公积金贷款利息，总体利率不会太高。此外，结合公积金贷款和商业贷款的形式，组合贷款的金额也比较大，因此使用的人数最多。但需要注意的是，申请组合贷款需要先向开发商咨询，由于办理手续较繁琐，开发商回款较慢，因此不是所有开发商都同意购房者使用组合贷款。

根据个人情况选择适合的购房贷款方式可以降低购房成本。商业贷款适用于有足够偿还能力的人，公积金贷款利率低且稳定，适合购房者降低成本。组合贷款利率适中且贷款金额较大，但办理手续较繁琐。购房者在选择贷款方式时应综合考虑自身经济状况和购房需求，以做出最合适的选择。