商业房贷和住房公积金贷款区别

贷款利率不同公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息低。商业贷款，无折扣的情况下贷款利率为4.9%，贷款的总利息比较高。组合贷款的贷款利率介于3.25%和4.9%之间，贷款的总利息相对适中。贷款的额度不同公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的**高可贷款额度；组合贷款和商业贷款的贷款额度比公积金的贷款额度高。因此，很多人在公积金贷款额度不够的情况下，选择组合贷款。贷款的条件不同商业贷款的要求是个人信用良好，没有不良征信记录，具备还款能力。只要是购买房屋，不管是普通住宅还是商住楼、别墅、写字楼，都可以采用商业贷款。采用公积金贷款，也要求个人的信用良好，此外还有要求，就是自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，别墅等非普通住宅、商住楼等非住宅，是不可以使用公积金贷款的。组合贷款则必须同时满足公积金贷款和商业贷款的要求。此外，个人有公积金贷款未结清，不能再采用公积金贷款和组合贷款；而有商业贷款未结清，除开限购限贷因素外，还可以再采用商业贷款买房。还有一个问题就是，在很多城市买房，公积金异地贷款受到限制，自然组合贷款也是不行的；而商业贷款，则可以不受地方的限制。贷款流程的繁简不同商业贷款的流程相对简单，在银行申请商业贷款后，贷款很快就能发放下来。公积金贷款的流程复杂，必须先到住房资金管理中心进行申请，中心进行审核后开始办理贷款，从申请到贷款发放，时间比较久。组合贷款中商业贷款部分向贷款银行申请，公积金贷款部分向公积金中心申请，贷款发放的速度比公积金贷款和商业贷款都要慢。资金来源不同住房公积金管理中心的资金来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。组合贷款的资金则是来自于公积金中心和银行。三种贷款方式各有利弊，买房的时候，要结合贷款的条件和自己的需求，选择适合自己的贷款方式。

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商业房贷是指在购买普通商品住房时，您可以您所购住房抵押，或以您自己或者第三人所有的其他财产作为抵押物(质物)，或者由第三人为贷款提供连带保证责任，向银行申请个人住房贷款。住房公积金贷款是指由北京住房公积金管理中心及所属管理部，运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和缴存单位的离退休职工发放的贷款，并由借款人或第三人提供符合北京住房公积金管理中心要求的担保。

公积金贷款受政策保护，利率稳定；商业贷款利率波动大，需注意合同条款。

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个人住房公积金贷款与商业性个人住房贷款的不同点主要表现在以下五个方面： (1)贷款主体不同。住房公积金贷款主体是住房公积金管理中心，商业性住房贷款主体是各商业银行。 (2)贷款对象不同。商业性个人住房贷款对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人，公积金贷款对象是除具备商业性贷款所要求的条件外，还必须是正常缴存公积金12个月以上的在职职工。 (3)贷款资金来源不同。商业性个人住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金（居民或单位存款），而住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金。 (4)贷款利率不同。住房公积金贷款实行低存低贷的原则，利率分两档，具体为：贷款期限5年以内（含5年）的，年利率为3.33%； 5年以上的，年利率为3.87%，均低于商业性贷款利率。 (5)贷款风险承担主体不同。商业性贷款风险由发放贷款的商业银行承担，公积金贷款风险由确定发放贷款的住房公积金管理机构承担。

住房公积金贷款与商业性个人住房贷款之间的主要区别如下：1 ）住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。五年（含五年）以下公积金贷款年利率为 3.6% ，商业银行同期个人住房贷款利率为 4.77% ；五年以上住房公积金住房贷款年利率为 4.05% ，商业银行同期个人住房贷款利率为 5.04% 。2 ）贷款对象的条件要求不同。公积金贷款对象需要是北京公积金系统公积金缴存人；商业住房贷款不需要是公积金缴存人。3 ）对贷款人年龄的限制不同。一般来讲商业银行个人住房贷款有年龄上限；而公积金住房贷款没有年龄的限制。4 ）商业银行住房贷款**高可以贷到房屋总价的 80% ，根据所购住房性质不同，住房公积金贷款可以贷到房屋总价的 95% 或 90% 。5 ）贷款的担保方式不同。商业银行贷款一般是在房产证抵押登记前采用开发商阶段性连带责任保证担保方式，在抵押登记后采用抵押的担保方式；公积金贷款担保方式主要是北京市住房贷款担保中心所提供的连带责任担保。6 ）所需要费用不同。商业银行住房贷款一般需要律师费用、保险费用；北京市住房贷款担保中心办理住房公积金住房贷款一般只需要担保费和评估费。7 ）对单笔贷款**高额度规定不同，一般来说，商业银行住房贷款对单笔贷款**高额度没有规定；而公积金贷款目前**高只能够贷 40 万。8 ）北京住房公积金管理中心为住房公积金贷款的借款人统一向中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司购买了个人抵押商品住房保险。保险融合了财产损失保险和人身意外伤害保险两方面的内容，使借款人免费享受到保险；而一般商业银行住房贷款，借款人无法免费享受这方面的保险。请参考

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