什么是住房反向抵押贷款?有哪些好处?

　“住房反向抵押贷款”是指：拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构，由相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，按月或按年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。它使得投保人可以提前支用该房屋的销售款，借款人在获得现金的同时，将继续获得房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后，相应的金融机构获得房屋的产权，可进行销售、出租或者拍卖，所得用来偿还贷款本息，相应的金融机构同时享有房产的**部分。　　反向抵押贷款（Reverse Mortgage , RM）是住房价值转换（Home Equity Conversion ,HEC）产品之一，是一种以住房为抵押的借贷，并以此为核心，拉动养老、保险、房地产等多项活动。其对象为有住房所有权的老年人。老年人在不必搬离住房情况下，通过反向抵押贷款将住房资产转换成现金，作为房屋的维修、日常生活、长期护理或其他费用等，所有债务（包括本金、利息及费用）将在住房出售、房主永久搬离或借款人死亡时支付，借款人也可以选择在任何时候自愿偿还所有款项。　　反向抵押贷款与传统抵押贷款比较　　在某种意义上反向抵押贷款相当于传统抵押贷款的一种“倒转”，房主每月从贷款人那里得到贷款而不是向银行支付贷款来购买住房。传统抵押贷款是以贷款人的收入和信用为偿还保证的，而作为抵押品的住房只是作为还贷的一种额外的保证，其债务总额一般随着时间递减，同时住房净资产在上升；而反向抵押贷款是以住房自身的价值为保证的，并不需要收入或信用保证（故对收入低、信用差借款者也适用），其债务总额随着时间而递增，同时住房净资产减少，只有在住房被出售、房主不再居住或是其死亡时才被偿还，在这之前，借款者拥有住房所有权。另外反向抵押贷款是一种不具有追索权的贷款，只能以住房资产来偿还，如果住房资产不足以偿付债务时，借款者不需要支付两者间的差额，因此贷款人可能面临债务不能全额偿还的风险。反向抵押贷款与传统抵押贷款的根本区别在于后者必须出示收入证明，住房只是一种技术上的担保，而对前者，并不需要收入证明，而又无追索权，故不需要偿还超过住房资产部分的债务。　　反向抵押贷款不需要收入及信用证明，从理论上看设计这种抵押贷款比较简单，但考虑到在中长期中，未来经济变化引起房地产价格的变化是非常的不稳定，在5年中升降40%也不罕见。另外加上借款人的剩余居住年数等的随机性，反向抵押贷款的设计是相当复杂的。

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1、反向抵押贷款，是以拥有住房的老年居民为放款对象，以房产作为抵押，在居住期间无需偿还，在贷款者死亡、卖房或者永久搬出住房时到期，以出售住房所得资金归还贷款本金、利息和各种费用的一种贷款。这种贷款可以是一次性或者在一定时间内按月发放，也可以在一定信用额度内根据借款者的需要自由支付，贷款可用于日常开支、房屋修缮和医疗保健等，没有限制。2、住房按揭贷款,用来购买住房房，用房屋的产权做为抵押物，由银行提供资金给贷款人，贷款人按月向银行支付本 金和利 息直到全部还清。

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反向抵押贷款，是以拥有住房的老年居民为放款对象，以房产作为抵押，在居住期间无需偿还，在贷款者死亡、卖房或者永久搬出住房时到期，以出售住房所得资金归还贷款本金、利息和各种费用的一种贷款。这种贷款可以是一次性或者在一定时间内按月发放，也可以在一定信用额度内根据借款者的需要自由支付，贷款可用于日常开支、房屋修缮和医疗保健等，没有限制。根据介绍，可以看出年长不是问题。反向抵押贷款条件1、保证抵押房屋拥有明晰的产权;2、对该房屋拥有所有权3、借款人必须担负房产所有人的义务，如依法纳税、房屋修缮等;4、待借款人离世后，其子女可以选择继承房产，但前提是子女需要归还贷款本金和利息;借款人子女放弃房屋所有权的，该房产将被出售，所得款项用于偿还贷款本息。反向抵押贷款额度反向抵押贷款额度与住房抵押贷款额度一样，主要由三个因素来确定，即：当前房产价值、老年借款人年龄、当前利率水平。一般来说，当前房产价值越大、借款人寿命越长，贷款额度越高;当前利率水平越高，贷款额度越低。反向抵押贷款领取方式1、一次性领取借款人办妥贷款手续后，一次性将贷款资金领完。2、信用限额这种领取方式允许借款人控制贷款领取时间和金额，且只需对己领取的部分支付利息。3、按月领取指借款人在规定的贷款期限内，按月领取固定金额的贷款资金，在规定期限之外借款人将不能再领取任何金额的贷款。4、终身年金在这种领取方式下，只要借款人尚居住在抵押住房里，就可以按月领取一定金额抵押贷款;如果该住房被出售或者借款人永久搬出该住房，则停止领取贷款。

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住宅反向典当借款就是指现已具有房子产权的老年人将房子产权典当给银行、保险公司等金融机构，相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿数、房子的现值、未来的增值、折损状况及借款人逝世时房产的价值进行归纳评价后，按其房子的评价价值减去预期折损和预付利息，并按人的平均寿数计算，将其房子的价值化整为零，分摊到预期寿数年限中去，按月或年支付现金给借款人，一向延续到借款人逝世。它使得投保人毕生能够提早支用该房子的销售款。 房子反向典当借款的效果：首要，能够减轻国家在社会保障方面的压力，缓解养老金严重不足的问题。即老年人不需卖掉房子也能具有一笔固定收入用于保持和改进晚年生活。它促进了社会福利制度的完善和开展，确保了社会弱势群体的生活安定，保护了社会的安稳。第二，能够促进银行、保险公司等金融机构的业务向多元化方向的转变，也使得金融机构，特别是保险公司将社会职责和盈利方针紧密结合在一起。第三，能够弱化存钱养老的观念，转变人们的消费认识。借由反向典当借款，买房不只是一种消费行为，同时也成为了一种出资和积储行为。这样不只影响和发掘了消费，拉动了内需，也促进了国民经济的添加。 **终，促进了房地产商场的健康开展。在当时房子价格飞涨的状况下，“住宅反向典当借款”的推出，能够有效地活泼房地产二级商场，添加二手住宅的上市量，能够有效地缓解当时我国房地产商场供需矛盾，有效地按捺房价上涨，使房地产商场更加健康安稳地开展。

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听说住房反向抵押贷款可行，但具体操作不清楚，需要咨询专业人士。

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