无抵押贷款利息是多少? 无抵押贷款的利息是怎么算的

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• 136****7902 若在招商银行申请个人贷款，您实际可以申请到的“贷款利率”是结合您申请的业务品种、个人偿付能力、信用状况、担保方式等因素进行的综合定价，需经办网点审批后才能确定。
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• 134****1313 在贷款过程中，客户肯定会问及贷款利息的问题。从客户的角度来说，当然是希望利息越低越好，恨不得不用支付利息。
  
  
  
  所以我们经常会碰到客户有这样的感叹：你们的利息太高了，吓死人了，银行贷款的利息才多少多少。
  
  
  
  但是，亲爱的客户，你有没用想过，为什么信用贷款利息会比普通银行贷款高？
  
  
  
  银行贷款利息低，有它低的理由，信用贷款利息也有它的合理性。
  
  
  
  下面我就来给大家分析下为什么信用贷款利息会比普通银行贷款高。
  
  
  
  一、运营风险
  
  
  
  1、无抵押、无担保
  
  如果是有抵押的，即使客户不还钱了，放贷机构还可以将客户的抵押物拍卖变现用于偿还坏账带来的损失;
  
  
  
  而小额信用贷款绝大多数是无抵押、无担保，这意味着放贷机构是凭借你的个人信用给你贷的款，如果客户不还钱，贷款基本就没法收回。
  
  
  
  
  
  
  
  2、借款主体风险
  
  信用贷款的服务对象多为资产、收入、信用相对比较弱的个人及小微企业，其本身抗风险能力较差，逾期、延期还款经常发生，甚至出现客户恶意欠贷的风险， 这就增加了坏账的产生。
  
  
  
  也许客户会说，我肯定会按时还款，但是市场瞬息万变，谁能把控？
  
  
  
  因为借款主体的风险比较大，出现坏账的可能性比较高，所以放贷机构必须提高利率才能覆盖坏账带来的损失。
  
  
  
  3、“信息不对称”引发决策风险
  
  小额信用贷款所面对的客户千差万别，这些客户一般都是银行淘汰的客户，其本身基础信息数据不完善;
  
  
  
  放贷机构很难掌握客户的全面信息（加上部分小贷公司难以获得人民银行征信系统支持），这就很容易造成放贷机构评估依据不充分而出现决策失误。
  
  
  
  二、运营成本
  
  
  
  
  
  
  
  1、资金、人工成本高
  
  客户在享受贷款方便、快速、高效服务的时候是否想过，你所享受的这些服务背后有着一大群人为你付出？
  
  
  
  小贷款公司、P2P平台、银行小微金融部服务的客户小而分散，加之贷款额度小，所以需要大量的运营人员。
  
  
  
  普通银行放款500万只需要一个客户经理就可以，但是小贷款公司、P2P平台、银行小微金融部放款同样的额度至少需要10个信贷员以上，再加上其他风控后勤人员，人工成本是普通银行的十倍以上。
  
  
  
  2、税率高
  
  也许客户觉得这些说的都是空话，那么我们来举个例子具体分析下。
  
  
  
  假如A小贷公司（P2P平台类似）一年有1000个客户借款，月综合费用2.4%，平均每个客户借款额度是8万，总借款8000万;
  
  
  
  这8000万是通过理财客户投资进来的，年化收益 12%。为了服务这1000个客户，A小贷公司配备了70个信贷员，风控3人，后勤服务8人；
  
  
  
  在这一年当中，有55个客户（按正常的5.5%还账率计算）或因为经营原因，或个人原因没有还钱，出现坏账，资金无法收回。
  
  
  
  那我们来算下A小贷公司（或P2P平台）的运营情况
  
  
  
  考虑到小贷公司等额本息的还款方式，小贷公司正常的资金利用率在160%左右，因此8000万的放款额对应的总资金为5000万，则资金成本=5000万*12%=600万。 2019-05-19 10:31:45