个人信用贷款怎么贷? 在线等，个人信用贷款怎么贷？

• 143****6070 农行针对不同贷款用途，会有不同的贷款政策，具体可咨询当地农行。农行目前针对小额消费贷款，有随薪贷、网捷贷等业务。网捷贷是指农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助用信的小额消费贷款。“随薪贷”是农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人稳定的薪资收入作为还款保障的、用于满足消费需求的人民币贷款。随薪贷不得用于国家有关法律、法规及信贷政策禁止的用途。目前网捷贷可以通过个人网银和掌上银行申请（目前仅支持二代K宝客户），自动审批，快速到账。若持有农行储蓄卡，可登录掌上银行，点击“全部→网捷贷→立即申请”，还可登录个人网银，点击“贷款→网捷贷→立即申请”进入申请页面。**高贷款金额为30万元，**低为3000元；客户的具体额度将根据客户在农行的业务情况进行核定。网捷贷贷款期限不超过一年，可以提前还款。网捷贷贷款对象：
  （一）我行未结清个人住房贷款的客户（简称“房贷客户”）。
  （二）按时缴纳住房公积金的客户（简称“公积金客户”）。
  （三）按时缴纳社会保险的客户（简称“社保客户”）。
  （四）我行代发工资客户（简称“代发工资客户”）。
  （五）其他符合我行条件，且持有我行借记卡的客户（简称“借记卡客户”）。 2019-03-05 09:34:51
• 158****2563 一、中国银行个人消费贷款是根据个人客户的信用状况和客户提供的我行认可的抵押物情况，为其提供的用于消费用途的贷款产品。根据是否有抵押，将个人消费贷款分成个人抵押消费贷款和个人无抵质押消费贷款；根据贷款额度能否循环使用，将个人消费贷款进一步细分成个人抵押循环消费贷款、个人抵押非循环消费贷款、个人无抵质押循环消费贷款和个人无抵质押非循环消费贷款。 二、申请个人消费贷款，必须满足以下基本条件： 1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人； 2、中华人民共和国公民,包括在中华人民共和国境内连续工作一年及以上的港、澳、台居民，持有符合监管规定的有效身份证件且在中国境内有固定住所, 港、澳、台居民应在贷款申请地拥有自有房产； 3、具有持续稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力和还款意愿； 4、信用状况良好，在我行及同业无不良信用记录； 5、申请个人抵押消费贷款的，还应提供我行认可的抵押物作为贷款担保； 6、在办理个人消费贷款前需在我行开立存款账户； 7、法律法规、监管机构以及经办机构规定的其他条件。 对申请无抵质押个人消费贷款的，还应属于以下客户群体： 1、具有相对稳定工资或劳务收入的受雇人士。主要为国家机关、重点企事业单位的正式员工；专业技术类人员，如律师、注册会计师等，原则上借款人工作年限应在6个月及以上。 2、具有持续稳定经营收入来源（经营年限在2年及以上）的自雇人士。 3、个人中高端客户,包括中银理财客户、中银财富管理客户和中国银行私人银行客户。
  如有疑问，请继续咨询中国银行在线客服，欢迎下载中国银行手机银行或关注“中国银行微银行”办理业务。 2019-03-05 09:34:46
• 145****7370 在互联网金融领域，目前真正互联网改变金融的案例就是在线信贷，随着大数据的积累和计算机学习能力的提高，在线信贷将成为真正互联网金融的典型代表。
  
  想象一下，未来就是在直接在线提交数据，然后机构根据大家提交的数据，在互联网端快速直接给借款者信贷额度，省去了大量线准备和递交资料，然后漫长等待的过程，更为重要的是这种信贷可以随借随还，按天计息。
  
  中国的在线信贷市场是一个"广阔的原始的西部"，在2月24日中国在线信贷联盟OLA首期沙龙活动上，美国在线信贷机构联盟Online Lenders Alliance董事长兼首席执行官Lisa McGreevy表示，相比美国，在线信贷在中国的发展空间更加巨大。
  
  
  
  在线信贷指在线获取借款人、在线审批、在线放款。在上述会上，来自中、美两国的40多位互联网金融公司的高管就在线信贷业务在中国的开展及未来进行了探路式讨论。
  
  
  
  
  
  由于国内信贷监管的"三亲"要求，目前线下有先天优势。但参会CRO们普遍认为，"从长远来看，借贷转移到线上是必然趋势。随着用户转移到互联网和移动互联网上，线下的方式将遭遇变革。"现场参与讨论的CRO们另一个共识则是，面对大众人群应减少人工干预和线下风控的传统做法，普及大数据风控技术。
  
  
  
  中国在线信贷将爆发式增长空间巨大 前景优于美国
  
  
  
  互联网时代，一切都在“线上化”。人们在网上购物、娱乐、阅读、社交……当人的行为都在线化以后，风险技术也对应移到线上，**终实现“互联网面前，人人都有享受获取金融服务的权利”。
  
  
  
  中国首个“在线贷款联盟”（Online Lending Alliance，简称OLA）于2015年10月30日应运而生。在线金融搜索平台融360联合其他12家互联网金融平台共同发起了旨在推动“信贷在线化”的OLA行业自律组织。中国的OLA联盟希望促进成员间就在线获客、反欺诈、人脸识别、信用评估、数据共享以等方面的合作。
  
  
  
  融360CEO叶大清认为，互联网对金融的冲击，在今天中国的影响远远大于20年前在美国的影响。
  
  
  
  成立不到4个月，OLA新增加入申请超过50份，申请成员分两类: 第一类是放贷机构，如银行、小贷公司、消费金额公司、p2p等；第二类是非放贷机构，为放贷机构提供服务，如商业征信机构、技术提供商、保险公司、催收机构等等。截止目前，OLA的成员包括中国人民大学高礼研究院、阳光财险、马上消费金融、富登信贷、鹏元征信、瀚华小贷、拍拍贷、玖富、积木盒子、信而富、费埃哲FICO、益博睿、百融金服、同盾科技、投哪网等企业。
  
  
  
  “OLA将向更多金融机构开放。”OLA秘书长李英浩表示，联盟会每季度举办活动，各成员轮流当值，共同研讨在线信贷**有效的风险管理技术，并为各家机构提供交流、合作的机会。
  
  
  
  
  
  （OLA秘书长、融360首席风险官李英浩）
  
  
  
  首期沙龙即邀请了远道而来的美国OLA（Online Lenders Alliance）董事长兼首席执行官Lisa McGreevy，为大家分享了美国在线信贷行业的统计数据，以及OLA的运作模式。
  
  
  
  
  
  （美国OLA董事长兼首席执行官Lisa McGreevy）
  
  
  
  根据第三方数据显示，智能手机的普及率在美国达到70%，其中每10个人里面，就有4个通过手机使用金融服务。2014年，以Enova、Ondec为代表在线信贷公司在美国本土成功上市，股价表现抢眼。据统计，在美国银行以外的放贷市场约有500亿美元的市场，近年来规模虽未明显变化，但是线上和线下的比例却正在发生反转——在过去一年里，美国在线信贷市场规模高达286亿美元。
  
  
  
  
  
  
  
  “目前，中国智能手机的普及率已经接近90%，在线金融服务市场将会迎来巨大爆发。”
  
  
  
  
  
  融360 CEO叶大清也认为，美国八十年代中期利率市场化，鼓励金融创新，中国正在经历类似的时期。他判断中国会迎来消费金融行业的黄金十年，再叠加移动互联网和大数据趋势，因此在线信贷将迎来一个爆发。
  
  
  
  
  
  爆发或在今年
  
  
  
  近两年来，越来越多的金融需求都能在线上得到满足。在线信贷的参与主体也呈现多元化，除互联网金融创业公司、互联网巨头、银行、小贷公司、p2p等直接参与主体外，很多数据公司、技术提供商、以及以融360为代表的平台型互联网金融企业也陆续加入。
  
  
  （融360 CEO 叶大清）
  
  
  
  融360叶大清透露，国内某家大型信用卡中心，几年来线上发卡渠道的贡献率已经从10%增长到了40%，并且盈利。而另一家股份制银行仍旧依赖线下地推来获客，则持续亏损。
  
  
  
  信贷在线化趋势强劲且不可逆转。而在过去4年，在融360平台上的贷款申请超过3万亿元，获批3000亿元。国内线上信贷呈现移动化和小微化趋势，按照大数据风控应用的推广速度，预计在线信贷的规模就将在今年超过万亿。
  
  
  
  “中国在线信贷将迎来爆发式增长，从参与主体和潜在市场上相比美国的基础都更好。”叶大清认为。
  
  
  
  美国金融市场相对成熟，信贷在线化革命的主导在于传统银行和大型金融机构，而创业公司还是凤毛麟角。但在中国，广大的互联网公司、消费金融公司、小贷公司、银行都可以是在线信贷市场的参与者，丰富的主体也带来了更强的创新意识和服务意识。实践中也可以看到，仅仅一两年时间，中国在线放贷市场已经呈现百花齐放的局面。不仅银行正在进行尝试，阿里有花呗、微信有微粒贷、京东有“白条”⋯⋯此外很多消费金融公司、互联网公司也都有创新。
  
  
  
  “在线信贷是中国普惠金融和互联网金融的未来，它的发展将惠及每个人。”叶大清认为，在线信贷的发展将让那些无法被传统金融覆盖的人群，包括学生、农民、老人和蓝领工人在内的庞大群体都能够充分享受现代金融的便利，实现真正的普惠金融。
  
  
  
  与传统线下业务相比，在线信贷优点明显：一是可根据在线数据库快速对客户需求进行定位，并推介符合其个性化的产品；二是在能够通过大数据进行快速模型分析，加强风控；三是节省线下网点成本，提高转化率；四是数据模式运作，减少道德风险。但同时在线借贷也必须实现两个突破：一是必须解决交互技术问题，保障用户的体验；二是风控要过关，因为便利同时会造成违约成本较低的问题。
  
  
  
  而这掣肘也在今年有了明显突破。
  
  
  
  
  
  技术和生态逐渐成熟
  
  
  
  “在线信贷很可能将会是互联网金融继理财后第二个爆发点。”融360CEO叶大清认为，目前制约行业的症结在于核心风控能力不足，造成欺诈风险高，运营成本过高。“而一系列技术的突破，以及生态系统完善后对信用数据库建设，将解决这一难题。”
  
  
  
  2015年12月25日，央行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（下称《通知》）称，提供个人银行账户开立服务时，有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。这一《通知》被视为央行承认了“生物识别技术”的有效性，并一定程度上放开远程开户。
  
  
  
  很多公司随即推出了生物认证的相关新产品蚂蚁金服正通过旗下“柒车间”布局生物识别技术，研究人脸、指纹、声纹、虹膜、笔迹、击键等多重因子验证的可能性。腾讯社交网络事业群旗下的优图团队也定位于专攻生物识别技术。可以预想，不出一年，在好莱坞大片中出现的人脸、声音、虹膜等生物识别技术，将会陆续在中国互联网金融企业中成为现实，在此基础上在线信贷业务也将快速展开。
  
  
  
  
  
  
  
  
  （在线信贷技术圆桌讨论）
  
  
  
  大公司组建自有技术团队的同时，一些中立定位的互联网金融服务公司也在努力搭建一个可供公用的技术平台，从而降低技术门槛，推动整个行业的进步。
  
  
  
  融360就在1月16日宣布与专注于人工智能的原创技术公司——商汤科技（SenseTime）达成战略联盟，将来双方致力于生物识别技术在互联网金融风控领域的应用，并将于近期推出人脸识别云服务2.0版本。商汤科技所拥有的人脸识别准确率高达99.15%，**Facebook人脸识别算法DeepFace的97.35%，也超过了人眼的97.53%。经融360测算，未来“天机大数据风控”+“人脸识别”技术之后，理论上5万元以下小额贷款可以省掉大部分人工审核，将身份核实的成本降低至20%，在公开测试中准确率高于人工识别。对于没有能力单独购买人脸识别技术的机构来说，例如小贷公司和P2P，接入天机系统就可以一站式完成线上获客、审批、放款，极大提高贷款的效率和风控水平。
  
  
  
  除了技术的实现和推广外，整个生态系统的成熟也为在线信贷快速发展奠定了基础。传统重量级金融机构也开始加入，同时随着行业的发展，一些公司的体量也在不断增加，他们在产品设计、风控管理、用户体验尚都有了明显的成熟、进步。同时，随着互联网在人们生活中进一步渗透，各类数据库也在不断充实、完善，增加了大数据风控的可行性。公共服务系统也在建立、完善之中，类似支付清算协会**近实行的“黑名单”共享机制，以及融360搭建的“天机”平台都在提供这种开放共享服务。 2019-03-05 09:34:39