如何判断应不应该提前还款 提前还款有什么注意事项

想换个大房子的李女士，决定把住了多年的房子出售。由于这套房子还在还贷，昨日，她到银行办理房贷全额还款手续。当得知还有26万本金时，李女士有些意外：“还贷快8年了，月供都是两千元左右呢，怎么还有这么多本金？” 原来，2008年，李女士向银行贷了36万元房贷，利率6.65%，其间曾经提前还款5万元。对这种情况，如果办理贷款时使用的是等额本息还款法，在还款初期还的利息比本金多。也就是说，在等额本息还款法下，李女士前期还的多是利息，所以还有这么多本金。 临近年底，在降息通道下，不少人在考虑是否提前还房贷，但有时银行会告知，如果已经还款很多年了，提前还款不划算。究竟是不是这样呢？ 对于提前还贷，有的人认为只要提前还款，少还点利息就是划算；而有的人却认为，等额本息还款法下，前面还的都是利息，后面还的才是本金，所以前面把利息都还完了，没有必要提前还本金了。 如果是使用公积金贷款的，可以考虑不用提前还款，因为公积金的利率低，可以将现金留在手上投资或者理财。如果是等额本金还款法，什么情况下提前还款都划算。建议有提前还款打算的购房者可以选择等额本金法。而在等额本息还款方式下，越早还越划算，还得越多越划算。 一家国有银行的理财师表示，对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。

你好，根据我国合同法规定，当事人对提前还款有约定的可以提前还款，此时无需支付违约金。如果没有约定，那么如果因为提前还款导致对方利息损失的，对方可以要求支付。

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提前还款怎么还更省利息？虽然手里钱不多，不能够一次性提前还款，但是还是想省些利息，减轻下房贷负担，可以怎么做。账房先生今天就来算一下。 什么是提前还款？ 提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。 简言之，就不着急还的房贷先还上了，提前还款主要是为了省利息。 提前还款有哪些类型？ 类型一：提前全部还款 即将所剩贷款一次还清。利息总额就是提前还贷前的利息额。 类型二：部分提前还款，月供不变，缩短还款限期 即通过还一部分贷款，使贷款总额变少，每月所还房贷数量不变，可早日还完房贷。 类型三：部分提前还款，减少月供，还款期限不变 即通过还一部分贷款，使贷款总额变少，还是贷款相同的期限，但是每月月供减少。 类型四：部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限 即通过还一部分贷款，使贷款总额变少，贷款期限也变少，月供也变少。 类型五：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限 即通过还一部分贷款，使贷款总额变少，贷款期限也变少，月供也变少。 先生帮你算： 哪种类型提前还款省利息？ 阿明去年1月买了一套房，价值100万元，**30%，贷款额为70万元，贷款期限20年。 按目前的**新基准利率4.9%，用等额本息还款法计算，房子的月供为4581.11元，其中利息为1664.44元，20年利息总支出高达399466元。目前阿明手里有大约20万的闲钱，准备拿出一部分来提前还款，账房先生帮助他对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。 因为此前已还款54973.3元，其中本金21143.97元，利息33829.33元。 第一种，一次还清所剩贷款。 全部提前还款的话，这一次需要还681628.03元，其中利息2772元。 与原来相比，节省利息=399466-33829.33-2772=362864.67元，即36.29万元。 第二种，月供不变，缩短还款期限。 如果提前还款10万元，仍保持目前的月供水平即4581.11元，贷款期限缩短为15年9个月。 与原来相比，现在每月4581.11中仍有985.73元为利息。 节省利息=399466-33829.33-985.73*161个月= 128303.63元，即12.83万元。 第三种，减少月供，还款期限不变。 如果提前还款10万元，贷款期限不变，还剩19年，月供减少为3904.48元。 与原来相比，现在月供减少，但利息比例上升，3904.48元中有1564.09元为利息。 节省利息=399466-33829.33-1564.09*202个月=49690.73元，即4.97万元。 第四种，减少月供，缩短还款期限。 提前还款10万元，月供减少为4547.8元，还款期限缩短为18年。 与原来相比，接下来总共还需支付利息239704.89元。 节省利息=399466-33829.33-239704.89=125931.78元，即12.59万元。 第五种，增加月供，缩短还款期限。 提前还款10万元，月供增加为6639.46元，还款期限缩短为10年。 与原来相比，接下来总共还需支付利息138161.47元。 节省利息=399466-33829.33-138161.47=227475.2元，即22.75万元。 五种方式逐一比较： 36.29万元>22.75万元>12.83万元>12.59万元>4.97万元 由此看来，一次还清是**经济的，其实是增加月供的同时缩短还款期限，以阿明的情况来看，还没有一次还清的能力，但即使提前还款，手里的钱也比较富余，所以可以考虑增加月供的同时缩短还款期限。 当然，选择哪种还款方式，**重要的是要看自己的经济情况，凡事都要量力而为。 你适合哪种方式，能省多少利息，你算出来了吗？

从法律角度看，提前部分还款需确保合同无相关限制，并了解可能产生的额外费用。建议咨询银行并保留相关文件备份以保护权益。

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今天的几次降息，让很多人在选择贷款买房之余，也开始慎重考虑是不是要提前还款的问题。从银行方面看，提前还贷显得比较“冷清”，各家银行提前还贷的手续费差异较大，那么提前还款究竟是不是划算呢？ 业内人士表示，提前还贷不一定适合每个人，需要从贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境四个方面综合考虑。 案例1： 丁先生在2007年年底贷款100万元购买了第一套房，当时享受的是银行首套房七折下浮优惠利率，借款期限为15年。 专家：央行加息或降息调节的都是贷款基准利率，借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而目前由于信贷收紧，银行对一套房贷利率优惠仅为八五折到九折，而且对于申请人的要求也会卡得更严。若提前还贷的话，以后再有购房需求，不但享受不到这个利率优惠，而且还要执行二套房上浮1.1倍的利率。 案例2： 陈小姐在2008年向银行贷款80万元购买了第二套房，签约时执行的是上浮1.1倍的利率，借款期限为20年。 专家：虽然目前处在降息通道中，但是陈小姐当初买房的时候执行的是1.1倍的利率，那么按照现在的利率来看，其负担的利息高达7.75%，相对目前的贷款利率水平来看是较高的。此外，陈小姐采取的是等额本息还款，这种还款方式的还款利息支出通常集中在还款初期。陈小姐的借款期限是20年，目前只还了4年，因此提前还款是可取的。 总而言之，对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。 案例3： 杨女士2009年开始贷款，并享受了7折利率。杨女士表示，自己目前手里有5万元的闲置资金，还是购买银行理财产品等相关投资更划算。 专家： 根据杨女士的情况，此前享受了7折利率，按照目前的贷款利率，杨女士的5年期以上贷款利率为4.585% ，而目前五年期的银行定期存款利率为4.75%，需要说明的是，目前多家银行执行了利率上浮10%的政策，多家银行5年期的定存利率达到了5.225%。当然，如果市民愿意拿钱购买银行理财产品的话，普遍可以获得6%以上的年化收益率。 换句话说，如果市民以7折利率从银行贷款，然后，再把钱存进银行，进行5年期以上定存，贷款者还能赚取利率差价。如果，市民用7折利率贷出来的钱投资6%年化收益率的理财产品的话，收益率则能更高。这样看来提前还款实在没有必要。 提醒一：罚息数额各有差异 市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。 记者比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。 国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。 大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。 外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。 提醒二：允许提前还贷时间不同 此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。 在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。 此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化。” “一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。 提醒三：调整利息周期不同 一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照**近的央行基准利率调整为新的还款利息。 外资银行一般会选择在当月或当季度调整。东亚银行是在央行调整利息的第二个月开始按新利率执行，花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。 对于房贷族来说，哪种调息方式更划算？专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若在加息周期周，则是越晚调整越划算。 业内：四原则考察提前还款是否划算 业内人士提醒，并非每个人都适合提前还贷，**好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。 首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折~9折的优惠，二套房需上浮10%。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。 其次，是否提前还款需考虑个人的投资能力。资深按揭中介郑大源指出，如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，若预计获取的回报能够覆盖贷款成本，客户**好将流动资金用于投资。 此外，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。 **后，郑大源建议，还要考虑未来一段时间是否需要流动资金。 理财专家：三种情况不宜提前还贷 一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照**新利率执行，利息也只会比前期更低。 二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。 三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。