年底手上剩点钱，想提前还贷，提前还贷注意些什么吗？

年底往往是“房贷族”考虑要不要提前还款的日子。不过调查发现，今年2015年准备提前还款的房贷族比以往少了很多。据银行工作人员透露，今年咨询提前还款的客户明显减少，年底接到的咨询大部分是降息何时生效，2016年每月能少还多少房贷。那么今年为什么不要提前还贷呢？明年少还房贷从什么时候开始呢？一月份还贷还是要谨慎些。 2015年底不要提前还款 目前利率水平不划算 用年终奖和一年的积蓄提前还贷，曾经是不少房贷族年尾年初考虑**多的事。不过，今年的情况发生了明显变化。今年考虑提前还款的房贷族明显变少，部分考虑提前还款的购房人，在反复算账之后，也放弃了提前还款。 这种变化主要源于2015年连续的五次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%降至了目前的4.9%。这一降息幅度在近年的利率政策中是前所未有的，这也让商业贷款利率和公积金贷款利率都降到历史新低。史上**低的利率再叠加上首套房利率的优惠折扣，让很多购房人的贷款利率已经大幅低于目前银行理财产品的收益水平。 以目前大多数购房人享受的85折优惠利率为例，2016年一月，房贷利率将降至4.165%。房贷族只要对手里的钱进行简单的理财即可跑赢房贷。对于曾经享受7折优惠利率和公积金贷款的购房人来说，明年的利率分别为3.43%和3.25%，提前还款则显得更不划算。 2016年首月还款额或提高 银行的个贷部工作人员**近**常接到的咨询就是，“我的月供什么时候开始减少？”由于年内连续五次的降息，不少房贷族都在盼望着自己的月供早日减少。 降息福利次年一月集中生效主要源于贷款人与银行贷款合同之间的约定，目前房贷利率主要有三种方式，一年一定、一季一定和一月一定，而大多数购房人的借款合同中约定的利率都是一年一定，即在贷款期内分段计息，从利率调整的次年首日所在还款期起，当期央行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率。也就是说，不管这一年是降息还是升息，都是次年一月才生效。 5次的降息福利累加，2016年房贷族的月供将出现大幅降低。以30年期等额本息，基准利率贷款100万元为例，明年月供将减少785元。 但这个减少首月可能不会体现。银行工作人员对此进行了解释：不少等额本息还款的贷款人2016年1月的还款额可能会增加。由于等额本息还款金额是固定的，利息少了，本金自然多了，而一个还款周期是跨月的，每年1月的还款中，一部分利息是按照上一年计算，一部分按照新利率水平计算，多出的金额是当月变化后的本金。 银行工作人员特别提醒，等额本息的房贷族，1月还款一定要多存一点，或者咨询后确认准确的还款额。

提前还贷必须问清要求借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上、甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日左右提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般都需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还贷的要求也有所不同，比如有的银行规定提前还贷要是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等。提前还贷文件需要准备好借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，**好还要找专业的担保机构来做委托公证，以免出现业主提前还款后客户不买或是客户用**帮业主还清尾款后业主涨价的风险。提前还贷勿忘退保及解抵押贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行都会办理抵押登记。客户如果结清贷款的话，一定不要忘记去解抵押这个环节。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说完全是属于自己的财产。

一般情况下，客户向银行申请提前还贷时，先要看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同是否标注提前还贷要缴纳一定的违约金。其后，客户向贷款银行电话咨询办理还贷部门的地址、电话以及办理提前还贷时所需要的条件。按照咨询来的信息，客户可安排时间前往银行办理，但一般说来，银行会要求贷款者提前10个工作日提交书面申请，贷款时间不满一年的，违约金是提前还款金额的5%，满一年的，提前还贷金额也须是每月正常还款额的6倍及以上。

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在降息通道下三类人群不宜提前还款：一、享受7折到8.5折房贷优惠利率的客户；二、等额本金还款期已过1/3的购房者；三、等额本息还款已到中期的购房者。

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1.由于提前还贷相当于是一种变相的违约行为，有的银行要收取一定的违约金，因此，在提前还贷前，一定要咨询清楚。2.有的银行规定，必须先把当月的贷款结清，才可按照剩余的贷款金额办理还贷手续。因此，在办理相关手续之前，**好先咨询清楚或看看贷款合同上有无注明。3.如果既有商业贷款又有公积金贷款，应考虑提前偿还利率高的商业住房贷款。4.如果当初申请住房贷款时办理了保险，如全部提前还贷或缩短了贷款期限，可以向保险公司申请退回部分保费。5.如果有比较好的投资渠道，投资收益率高于住房贷款利率的话，不应提前还贷。