海南房贷期限该如何选择？长一点还是短一点？

海南房贷期限该如何选择？长一点还是短一点？

多角度分析影响房贷期限的因素，合理选择房贷期限

第 1 步：了解可申请的较大房贷期限

房贷年限*长30年，银行出于风险控制考虑， 主要因素包括：

1. 贷款人年龄：借款人年龄加贷款期限，通常不能超过65年。

2. 房龄：银行通常会根据房产的剩余所有权时间，综合计算贷款期限。公积金贷款同样受到影响。

以上海*公积金条例为例，*长贷款年限为35年与房龄之差。

3. 还款能力：高收入或者高额公积金缴存会使得银行倾向提供更短期限的贷款。反之，更倾向于更长的还款期。

第 2 步：测测还贷能力

要避免贷款期限过短、还款金额过高，带来过大的还款压力。

银行通常要求月收入至少达到还款额的2倍。但是一般我们建议，月还款额以不超过月收入的1/3为宜。同时还应该留有大约4-6月生活费用左右的流动资金作为备用金。

第 3 步：比较利润和贷款利率

比较自己的整体**率和银行贷款利率。如果自己*，可以获得高于银行贷款利息的*，贷款的期限越长越好，相当于低价从银行借钱，赚取比贷款利息更高的*，更划算。反之，建议选择更短的贷款利率。

目前来看，房贷利率很低，稍作*就可以超过房贷利率。

第 4 步：结合每月公积金，倒算公积金贷款期限

由于公积金余额利率低，且公积金用途有限制，建议尽可能让每月新缴纳的公积金，都用于还贷。

举个例子

1. Flora夫妇买房，全额公积金贷款共计60万元，现在两人公积金账户中已经累积了6万元，每月两人一共缴存约2800元。

若按照30期贷款来算，等额本息每月还款约2600元，则没用充分用足公积金。

2. 小张夫妇可以考虑贷款25年甚至20年，每月还款分别为2900元/3400元。考虑到已有余额和未来公积金缴纳会随着加薪增多，20年期还款可以对公积金有更充分的利用。

第 5 步：评估心态

如果不能接受长期对银行负债，在不超出自己还款能力的前提下，也可以考虑选择相对较短的期限，或择时提前还款。

反之，则参考第三步，决定是否长期利用银行资金。

第 6 步：选择期限

根据影响期限的因素做综合判断，并结合银行贷款条件，选定适合自己的房贷期限。

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