商业贷款最划算的还款方式是什么？

个人住房商业贷款是中国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房（或银行认可的其他担保方式）为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式。 1、等额本息还款法 即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。其特点是每月还款的本息和一样，容易做出预算，初期还款压力减小，但还款初期利息占每月还款的大部分，还款中本金比重逐步增加，利息比重逐步减少，从而达到相对的平衡。此种还款方式所还的利息高，但前期还款压力不大。 2、等额本金还款法 即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额也逐月递减，因此又称递减法。其特点是每月归还本金一样，利息则按贷款本金金额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额逐渐减少。此种还款方式所还的利息低，但前期还款压力大。

等额本息还款方式是最划算的。这种还款方式每月还款额固定，每月还款额中有固定部分偿还贷款本金，剩余部分偿还贷款利息，每月还款额逐渐减少，利息也随之减少，总还款金额也比其他还款方式少。

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1、组合贷款：组合贷款是把商业贷款和公积金贷款结合在一起，既可以享受低利率的优势，又可以减少每月的还款额。2、分期付款：分期付款是把贷款分成几次分期还款，可以减少每次还款的金额，但每期需要支付利息，分期付款的总费用会更高。3、抵押贷款：抵押贷款是以住房作为抵押品，可以享受利率更低的优惠，但如果违约，有可能会付出更高的房产抵押费用。4、贴息贷款：贴息贷款是政府或商业银行提供的低息贷款，可以减少贷款金额和利息，但申请资格较为苛刻，要求贷款人有足够的家庭收入。

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对于房奴来说，无论是公积金贷款还是商业银行贷款，还款方式只有两种：等额本金和等额本息。而对于这两种要如何选择，也无非就是选里面还款压力比较小的一种。那么这两类还款方式到底哪个压力小点呢？两种还款方式解析先来看什么是等额本金还款法。它是将本金分摊到每个月，同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。以贷款120万元，期限30年为例。假设是北京市的公积金贷款，按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算，每个月本金还款额为120万÷360个月=3333元。第一个月的利率算法为：120万×3.25%÷12=3250元，因此第一个月还款额为3333+3250=6583元。第二个月的利率算法为：（120万-3333）×3.25%÷12=3241元，第二个月还款额为3333+3241=6574元。以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。再来看什么是等额本息还款法。它比等额本金的算法更加复杂，**终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。仍以公积金贷款120万，期限30年，年利率3.25%计算，每月的还款额固定为5222.48元。等额本息还款压力小？等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，但劣势在于前期还款压力较大。如果将上述例子中的公积金贷款换成商业贷款，年利率变为当前的4.9%，仍以贷款120万，期限30年计算。若是等额本金还款，首月要还8233.33元，并且在未来一年半的时间内，每月的还款额度都在8000元以上。对于好不容易刚刚凑齐**款、还面临装修买家具的年轻购房人来说，还款压力不容小觑。而若选择等额本息还款法，虽然总利息多，但每月固定还款6368.72元，还款压力相对较小。由此可见，如果贷款人工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱，等额本金还款方式无疑陡增生活压力。对于部分收入不高的购房者来说，**好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。

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由于住房公积金贷款还款总额相对较低、月供还款压力相对较少等因素，现在越来越多的刚需购房者选择公积金贷款而非商业贷款。那么，住房公积金贷款还款公式是怎样的？其各自优势又是什么？本篇为您具体介绍住房公积金贷款还款公式的相关知识。 住房公积金个人住房抵押贷款的定义： 住房公积金个人住房抵押贷款，是指按规定实行了住房公积金制度的职工，以其在本市购买的普通自住住房作为抵押所申请的住房公积金政策性低息贷款。目前住房公积金贷款个人**高额度为50万元，申请人为两个或两个以上的**高额度为80万元。今后，根据住房公积金的归集情况和社会经济发展水平进行调整。 目前住房公积金贷款的还款公式有： （1）等额本金还款法。这种方法第一个月还款额**高，以后逐月减少，所以这种方法常被称为“递减法”。 等额本金还款法其计算公式如下： 每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率 如：以贷款20万元，贷款期为10年，为例： 每季等额归还本金：200000÷（10×4）=5000元 第一个季度利息：200000×（5.58%÷4）=2790元 则第一个季度还款额为5000+2790=7790元； 第二个季度利息：（200000-5000×1）×（5.58%÷4）=2720元 则第二个季度还款额为5000+2720=7720元 …… 等额本金还款法的优势： 由此可见，随着本金的不断归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。 （2）等额本息还款法。这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份，每个月还款额度相同，所以这种方法常被称为“等额法”。 等额本息还款计算公式：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1] 等额本息还款法的优势： 由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 等额本息还款法案例这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是**好的选择！ 等额本息还款法以及等额本息还款法还款例子说明： 王先生要购买一套70万元的房子，贷款50万元。在相同的贷款年限下，等额本息还款因利率上调引起的利息增加额，要明显大于等额本金还款因利率上调引起的利息增加额。同样是10年期，利率如从5.31%升至5.51%，等额本息还款利息增加了5932元，而等额本金增加额为5042元，两者差额达到了890元；25年期的两者差额更是相差5297元。 使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群，经过一段时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。 相关链接：广州住房公积金中心