这个问题不能一概而论,要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。如果贷款人的收入稳定且比较高的话,则适合选择短期贷款,时间越短利息越少,对于高收入只是为了暂时周转的人群来说,这样可以节省下不少房贷利息。而收入不稳定或低收入人群,考虑到自身的收入问题,则讲年限拉长比较划算。具体情况,我们以贷30万、贷款基准利率(6.55%)计算、等额本息还款方式试算一下。如果借款人选择20年还清,那么每月需还款2245.56元,总利息为238934.18元;如果选择10年还清,那么每月需还款3414.08元,总利息109689.16元。根据以上计算结果,可以看出:期限10年的房贷将比期限20年的房贷每月少支付1168.52元,总利息将少支出129245.02元。也就是说,贷款年限越长,月供越低,但总利息支出较高;贷款年限越短,月供越高,总利息支出较低。所以说,买房贷款多少年划算,对于高收入人群来说,越短越好;而对于低收入人群来说,拉长还款时间才有利于保证生活质量。
全部3个回答 >房贷能贷多少钱?时间是不是越长越好?
136****6720 | 2019-04-05 08:07:31-
136****3487 由于国内通货膨胀厉害,很多物价实际年化上涨达到10%以上,因此对于能够占用银行年化贷款利息7%以下都是划算的,现在余额宝7天理财都达到年化6%的收益,许多银行理财产品都已经高于5%的年化收益率,因此,如果你是公积金贷款,大概4.6%的利息的话,那么你低息贷来的钱去做理财都还可以赚2%/年,由于近2-3年钱荒、流动性紧张,所以从目前来说是能贷银行的钱越多,时间越长越划算。具体贷多少钱每个月还多少跟还款方式有关,随便上一个卖二手房的网站用贷款计算器即可。 2019-04-05 08:08:11
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136****6454 目前市场上存在的两种观点:
观点一:通胀高货币贬值快贷款期限越长越好
首先有一句话:将一次性债务转化成为分期债务,然后将中短期债务转化成为中长期债务,是一个比较明智的选择。
货币,是在不断贬值的,也就是我们通常所说的通货膨胀率,通胀越高,贬值越快。也就是说去年的一千块到今年已经不是1000了,能够购买的东西会变得更少,这就是为什么在十年前我们觉得100块钱很多,到今天100块钱已经不算什么是一个道理。所以,建议还是把还款期拉的越长越好,虽然貌似付出了很多的利息,但是仔细算算还是很划算的。
观点二:贷款期限并非越长越好会造成更多利息
还款期限越长,您需要支付的利息就越多。有人算过一笔账,按揭购买一套房子,**三成,按揭七成(按基准利率算),贷款30年下来,**终的总成本比原房屋总价多了七八成,有的甚至翻了一倍。也就是说,按揭购房的利息负担占了总成本的近一半,30年后,购房者等于花费了两套房子的价钱只购买了一套房子。这就是按揭的代价!
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总结:
投资收益率超过贷款利率则期限越长越好
是尽量多占据现金,还是尽快把手中的现金给银行?占据现金显然是要用于投资,不可能放在家里睡大觉。所以这个问题再变一下:我是尽量占据资金去投资,还是尽快还给银行?这个问题再翻译一下:我持有资金的投资收益率是否可以超越贷款利率?
1.对于投资收益率能超过贷款利率的人来说,期限越长越好、本金还的越慢越好、越晚还款越好、等额本息好。
2.对于投资收益率低于贷款利率的人来说,期限越短越好、越提前还贷越好、等额本金好。
注意:这里的投资收益率,是指长期来看,平均的年化收益率。
为什么投资收益率和贷款利率的大小关系就决定了是期限长短好、是否提前还贷好呢?
你可以这样理解:利率就是资金的价格。如果我们以一个利率买入(借入)资金(比如以6%的利率获得银行贷款),然后可以以8%的利率将资金卖出(投资)(将钱去投资获得8%的回报),那么显然我们赚了2%,这样赚钱的买卖我们应该多做为好,多占用资金。反过来,如果我们买入资金的价格成本高于我们卖出资金的价格,那么显然我们尽量不要占用这种资金,尽快脱手为好。
量力而行收入高且稳定者期限越短越好
总之,贷款年限并非是越长越好,主要是看自身的经济基础和偿还能力。如果是中老年人,则尽量贷时间短点,因为中老年人收入比较稳定,投资和花费也比较稳定,还贷对生活影响不大。而青年人则不同,投资和花费比较大,所以贷款年限可以稍微长一点,把现金留在手上,多从事一些投资,能够产生更大的财富,有钱了直接都还清就可以了。
此外,收入高并且稳定的购房者,可以选择等额本金的还款方式或是缩短还款期限,用尽早还款的方式,减少按揭所产生的利息成本;而收入中等,稳定的购房者则别无他法,只能通过选择较长还款期限,降低月供负担,缓解自身的还款压力,这样一来,还款的总成本也因年限的延长增高了。因此,这部分按揭购房者要做好打“持久战”的准备。
抛开经济偿还能力,仔细对贷款年限、月均还款进行科学计算,就会发现,贷款期限不是越长越好,适当地缩减贷款年限,月供多付两三百,**终省下的利息款可多达十几万。科学地取舍和选择,也可以让购房者省去一笔不小的开支。理解了这些本质,也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。 2019-04-05 08:08:06 -
156****4551 贷款年限并非是越长越好,主要是看自身的经济基础和偿还能力。如果是中老年人,则尽量贷时间短点,因为中老年人收入比较稳定,投资和花费也比较稳定,还贷对生活影响不大。而青年人则不同,投资和花费比较大,所以贷款年限可以稍微长一点,把现金留在手上,多从事一些投资,能够产生更大的财富,有钱了直接都还清就可以了。
此外,收入高并且稳定的购房者,可以选择等额本金的还款方式或是缩短还款期限,用尽早还款的方式,减少按揭所产生的利息成本;而收入中等,稳定的购房者则别无他法,只能通过选择较长还款期限,降低月供负担,缓解自身的还款压力,这样一来,还款的总成本也因年限的延长增高了。因此,这部分按揭购房者要做好打“持久战”的准备。
抛开经济偿还能力,仔细对贷款年限、月均还款进行科学计算,就会发现,贷款期限不是越长越好,适当地缩减贷款年限,月供多付两三百,**终省下的利息款可多达十几万。科学地取舍和选择,也可以让购房者省去一笔不小的开支。理解了这些本质,也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。 2019-04-05 08:07:51
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经济条件允许的条件下短期能够还款那是**好的,还的时间长了就没必要提前还了,因为前期大部分还的都是利息,后面基本上银行利息还完了,还的大部分是房款。
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这个要根据自身情况而定。针对稳定工作的年轻人来说,更适合等额本息的还款方式,后期资金到位之后可以提前跟银行沟通进行还款。如果是中年客户,建议选择等额本金还款方式,这样利息相对较少。
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1、现值为负,表明投资达不到期望收益率15%。根据投资期限的长短,首套房收益率大约在9%~11%。2、炒房的期限越短,现值越高,说明短期炒房收益率高。因为投资期限越长,投入其中的本金越多,炒房的杠杆越低,在固定的房价涨幅下,收益率趋向降低。3、二套房投资现值大大低于首套房,说明提高**和贷款利率的做法大幅降低了二套房贷收益。因二套房投入的本金较多,杠杆率低,收益率低。4、贷款年限越长,同样条件下投资现值越高,说明贷款年限越长越好。但这不一定。通过测算不同的期望收益率,发现期望收益率大约在13.07%时(首套房,2年卖掉的情况),贷款年限不影响投资现值。高于这个数,贷款年限越长收益越高;低于这个数,贷款年限越短收益越高。该期望收益率临界点不受房价涨幅的影响,但投资期限越长其越低。为什么呈现这个现象的原因我暂时还没想明白。那么,该项消费的现值为:这张表说明:1、贷款年限越长,总消费现值越高,即花费越多。2、二套房总消费现值低于首套房,说明贷款越少,总消费现值越低,花费越低。1、购房自住,并且长期都不打算卖掉房产或者更换新房的,属于消费,能力所及范围内越短越好(不一定,下文有补充分析);2、购入房产,自住或投资目的,很可能中长期会更换新房或者卖掉的,属于长期投资,期限越长越好;3、购入房产,但仅打算短期持有,抱有炒房目的,属于短期投资。这个要看你认为你能从炒房中取得多少收益。如果认为房产将延续大牛市,房价继续飙升,能取得很高的收益,那么贷款年限越长越好;如果认为房产暴涨时代已经结束,未来增长步入低速,比如题中假设增速在8%左右徘徊,那么贷款年限越短越好。=====================想到一个问题,补充一下:对于将住房看作消费来讲,我在上面的分析忽略了一个因素:机会成本。即使购房者不将房产作为一项投资,并不代表他不会将资金用于其他项目的投资。因为将资金用在还贷而丧失了投资其他资产从而取得收益的权利,为购房的机会成本。(对于投资而言,15%的折现率也就是期望收益率,本来就是投资者期望该项投资的回报,从而无需考虑机会成本)那么,消费的折现率中就应当包含机会成本,从而导致折现率高于无风险收益率3%。那么,因为总消费的现值取决于折现率,也就是总消费现值取决于购房者能从其他投资中取得的回报率。这也就与其他几位朋友的答案相适了。对个人的决策而言,上文中归属于消费类的,即购房自住且长期不打算出卖房产或更换信访的,应当再区分以下两种情况:1、如果能从其他渠道取得高于贷款利率6.55%的投资回报,贷款期限越长越好;2、如果不能从其他渠道取得高于贷款利率的投资回报,贷款期限越短越好。另外,如何看待通胀呢?通胀其实也是一种机会成本,代表你今天的消费比未来消费节约。也就是说,假设通胀为3%,那么你今天消费就比明年消费节约了3%,即今天消费比明年消费“赚了”3%,类似一种投资收益率。既然可以看作投资收益率,那就可以当作一种投资渠道,应用于上文的判断条件中。
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房贷的年限是不是越长越好?选择贷款买房的人大多数都是因为眼下没那么多钱全款买房,贷款买房本身就是为了减轻生活压力和负担,贷款年限越短,每月还款越多,生活压力越大!反之贷款年限越长,每月还款越少,生活品质更高。几十年的生活品质和分为几十年还给银行的利息相比,这个还是需要个人选择的。一般银行都是支持提前还款的,如果日后真有钱了可以申请一次性提前还款,贷款满一年提前还款是不收取违约金的,而且剩余的贷款也不收取利息,这样可以节省一大笔钱。中国目前处于通货膨胀时期,人民币贬值的速度将远远大于您所支付的利息。即使没有通货膨胀的存在,物价仍然是不断上涨的,也就是钱只能是越来越不值钱。合理的负债,是一种资金在机会成本上的“套利”,从低成本的地方拿到钱,放到收益相对更高的地方。如果问房贷应该贷20年还是30年,当然是30年;**应该付5成还是3成,应该付3成,越少越好;这样说并不是没有道理。但是这个“套利”,首先取决于你对于房价上涨的判断。因为如果房价的涨幅高于银行贷款的利率,那么贷款买房就是赚钱的,贷款的收入回报放大了这种效应。但如果房价的涨幅低于贷款的利率,也会放大亏钱的效应,所以说这需要依赖对未来房价走势的判断。如何选择合适的贷款年限借款人选择贷款年限要考虑这几个方面:利息的可承受程度、自身经济能力。1、利息的可承受程度在贷款方式、额度、利率都一样的情况下,贷款年限越长所需支付的总利息越多。2、自身经济能力借款人申请贷款,自己要考虑对应的月供能不能承受,银行也要对借款人的还款能力做评估,防范自身风险。月供占借款人月收入30%左右时,不会对借款人生活产生太大影响;银行要求借款人在贷款时提供收入证明,且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍,也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。
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