6月LPR持平，存量房贷利率下调希望渺茫

6月20日，中国人民银行公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%，均与上月持平。对于期待房贷利率下降的购房者来说，这无疑是一个失望的消息。尽管部分城市的房贷利率有所下降，但存量房贷利率的调整仍然困难重重。

增量房贷利率下调趋势明显

首先来看增量房贷利率。5月，央行发布政策，取消了全国层面商贷利率的下限，允许各地自主确定商贷利率水平。取消下限意味着新增房贷利率有望继续下降。根据中原地产研究院的统计数据，房贷平均首套利率已经降至3.4%左右。除北京、上海、深圳外，全国其他城市均已取消房贷利率下限，多数城市的商业银行根据政策和市场形势对房贷利率进行了调整。

一线城市中，除北京外，首套利率已调整至3.5%，广州更是低至3.15%，二套商贷利率也已跌破4.0%。广东省走在利率调整前线，佛山汇丰银行首套利率最低可做3.0%。绵阳多家银行目前执行的房贷利率标准为：首套房3.35%，二套房3.65%。与全国其他城市相比，绵阳的新增房贷利率仍有下降空间。

存量房贷利率下调呼声高涨

然而，存量房贷利率的调整依然困难。当前的房贷利率下限调整仅针对新贷款用户，存量贷款客户无法享受这一政策。存量房贷客户的利率最多只能降到3.95%、3.75%，而二套房存量客户利率仍在5%的高位。新老房贷利率差值最高能超过100BP，这意味着相同的贷款金额和贷款时间，每个月的月供和利息却大不相同。

越来越多的购房者对不降存量房贷利率的现状表示不满，提前还款潮可能再次出现。去年，全国范围内曾上演“提前还贷潮”，存量房贷利率普遍调过一次。广东城乡规划院住房政策研究中心首席研究员预计，高利率存量房贷将首先迎来下调，其他城市也将紧随其后，预计调整幅度接近3.5%左右。

全国多地银行降息潮来临

没有等到存量房贷利率下调的消息，却等到了全国多地银行开始降息的消息。近几日，广东、广西等地的多家银行对存款利率进行了调整，调整范围包括定期存款和活期存款，利率降幅最高达60个基点。现在市场几乎看不到利率3%以上的定期存款了，3年期和5年期的定期存款都已经进入“2%时代”。

例如，兰州农商银行将3年期定期存款利率从2.7%下调至2.6%；甘肃将3年期定期存款利率由3%下调至2.6%。广东澄海农商银行1年期、2年期、3年期、5年期存款利率分别为1.7%、1.9%、2.2%、2.2%。部分银行的3年期、5年期存款利率没有差别，部分银行的5年期存款利率明显低于3年期。

银行的存款利率下调趋势还将继续。由于市场萎靡，大家不投资不消费，银行不得不不断降利息。预计存款利率将进一步下调，5年期存款利率可能进入“1%时代”。银行的净息差持续创新低，短期内难以解决。银行作为商业机构，必须要有息差才能赚钱。当前的状况是贷款难以出去，存款却不断增加，导致银行的息差一再被挤压。

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