贷款基准利率上涨，房贷月供会有影响吗

    面对现在中国的房贷基准利率上涨，那些通过这种方式按揭购房的人们都表示担心，房贷利率会不会影响他们的月供呢?作为购房者，他们应该怎么维护自己的利益呢?

    全国首套房平均利率为4.99%，相当于基准利率1.02倍，环比上升了2.25%，同比上升了12.38%;二套房平均利率为5.47%，同比上升了1.48%。房贷利率继续保持上升趋势。

    据了解，房贷利率上调并不仅仅是在一线城市。除了房贷业务占比较低的外资银行，7月全国超九成的银行已无利率折扣，其中364家银行执行基准利率，较上月减少35家;126家银行执行基准利率上浮，较上月新增94家，上浮趋势较明显。

    目前能享受这个优惠房贷的，也是资质较好的客户，比如公务员、事业单位或国企员工，一般销售行业职员或者普通工人是享受不到这个优惠的。

    贷利率上升，除了增加要买房人的负担之外，会不会影响到已经买房的人群呢?这个问题要从我国目前主流的房贷利率模式说起。

    房贷利率分为浮动利率和固定利率。

    浮动利率：是指房贷利率采用浮动制，根据央行的基准利率变化及时调整房屋贷款利率。这种房贷方式是目前比较普遍的一种房贷方式。

    特点：基准利率上调(央行加息)，未来还款的利息会增加;反之。基准利率下调(央行降息)，未来还款利息会减少。

    固定利率：是指在约定期限内，贷款利率不随央行利率调整或市场利率变化而变化的个人住房贷款。

    特点：利率保持不变，还款金额确定，锁定了风险。

    我国目前绝大多数采用的都是浮动利率，即使是固定利率，也是每隔1~3年就会调整一次，也就是说，我国目前基本不存在完全的固定利率。

    目前的利率上调，并不是基准利率的变动，只是银行在基准利率上的上浮，所以不会影响到已经贷款买房的人群。

    如果遇到央行调整基准利率，放贷银行对贷款利率的处理方式一般分为两种(但不限于这2种方式)：一是贷款期限在一年(含)以下的，执行合同利率，不分段计息;二是贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行。

    在还款方式方面，等额本息前期还的房贷主要是利息部分;等额本金前期还的房贷主要是本金部分。等额本金还款时，还款期超过1/3时，利息已经还了将近一半，后期更多的是本金，利息高低对月供影响不大，没必要提前还款。等额本息还款时，还款期超过1/2时，以后的月供中的更多是本金，能节省的利息有限，提前还款意义不大。

    再看违约金。不少银行在跟购房者签贷款合同时都约定了提前还款的违约金。例如一些银行规定，提前还款需要支付固定金额的违约金，而一些银行则规定，贷款在还款期未到之前先行偿还贷款，要收1%-3%的违约金。所以在提前还款时，一定要看看贷款合同，弄清关于提前还款违约金的规定，以免增加提前还款成本。

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