提前还贷风向逆转，你后悔了吗？

来源：综合整理 2024-12-17 10:04:52

过去一年，提前还贷潮异常火爆，银行 APP 预约入口常常“挤爆”，线下门店也人满为患。然而，最近情况发生了大逆转，#提前还房贷的人后悔了吗#等词条冲上微博、百度、抖音热搜榜。

提前还贷潮结束有两个明显的时间节点。一是 2023 年个人住房贷款余额十年来首次下降，同比下降 1.6%，这意味着老百姓不再愿意背负高房贷，提前还贷潮逐渐熄火。二是 9 月底国家降低存量房贷利率，平均下降 0.5 个百分点左右，十月份股市异常火热，股票新开户 685 万户，为历史单月第三水平。数据显示，9 月 25 日以来，有银行个人按揭提前还贷日均申请量较 9 月上中旬日均水平下降六成。券商研报的数据也显示，提前还贷比例出现“大跳水”，一路跌到历史低点。

目前房贷利率已降到历史低位，存量房贷利率批量调整已完成。此轮存量房贷调整涵盖首套、二套及以上存量房贷、去年已经调整过加点幅度的存量房贷，调整力度和覆盖面均超去年。部分借款人调降幅度高达 130BP。截至 10 月 28 日，21 家全国性银行已完成批量调整，共计 5366.7 万笔、25.2 万亿元存量房贷利率完成下调，各地方法人银行也即将在 10 月 31 日完成批量调整。

存量房贷利率的下调以及动态调整机制的建立，对宏观经济产生了一系列积极影响：

·房贷利息减少带来收入实实在在的增加。

·还款压力减少，借款人可支配收入增加，可用于满足更广泛的消费需求。

·存量房贷利率下降后，购房者对买房后新老房贷利差继续拉大的担忧有所减轻，有助于释放刚性购房需求，支持房地产市场平稳健康发展。

要不要提前还房贷是一个颇具争议化的问题，每个人的实际情况不一样，很难给出一个明确的答案。需要考虑的因素包括贷款利率、利差、消费结构等。

一是考虑利率。对于那些赶在房贷利率高点、利息反超本金的购房者来说，提前还款可以减轻一定程度的利息成本。但如果你是公积金贷款、或者是在贷款利率很低的购房者，这就是别人眼中的薅银行羊毛。

二是考虑利差。如果本身没有更好的投资渠道，银行无风险类存款的收益肯定要明显小于房贷利率水平，只将手中现金长期躺在低息存款之中，那么提前还贷还是值得的。

三是消费结构。每个人消费结构不同，除了房贷，生活中赡养父母、养育儿女、日常消费旅游娱乐等，都需要资金支持，提前还房贷并不是生活仅有的选项。

需要提醒的是，大环境不稳定的时候，现金为王也很重要。要结合实际情况，不盲目跟风。