购房贷款利率改动后每月还款有何变化？

一、购房贷款利率调整后每月还款的变化

回顾过去一年，央行共实施了5次降息，但由于大多数房贷利率调整常采用次年再调整的方式，所以实际利率调整是从今年初开始的。那么很多人就会问，购房贷款利率改动后每月还款有何变化？以等额本息还款法为例，假设贷款金额为100万元，剩余期限为20年。在降息之前，月还款额为7251元；降息后，月还款额变为6544元。通过计算可以得出，每个月可以少付707元。

按照还款额度的变化，可以简单地解释为：等额本息还款法中，每月房贷月供额相同，在月供额中，本金与利息的分配比例会随着还款期限的变化而变化。在还款期限的前半段，所还的利息比例较大，本金比例较小；而在还款期限过半后，本金比例逐渐增大，利息比例逐渐减小。而等额本金还款法中，月供额是变动的，前期月供额较大，之后逐月递减。

二、银行购房贷款利息的计算方法

银行可以选择积数计息法和逐笔计息法来计算利息。

1. 积数计息法：根据实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数乘以日利率，其中累计计息积数等于每日余额合计数。

2. 逐笔计息法：根据预先确定的计息公式计算利息，公式为：利息=本金乘以利率乘以贷款期限。具体计算方法有三种：

（1）计息期为全年（月）的，计息公式为：利息=本金年（月）数乘以年（月）利率。

（2）计息期既有全年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息=本金年（月）数乘以年（月）利率+本金零头天数乘以日利率。

（3）银行还可以选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年按365天（闰年366天），每月按当月公历实际天数计算，计息公式为：利息=本金乘以实际天数乘以日利率。

这三种计算公式本质上是相同的，但由于利率换算中一年只计算360天，而实际按日利率计算时，一年按365天计算，所以得出的结果会有些差异。具体选择哪种计算公式，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，借款人和金融机构可以在合同中约定具体的计算方法。

购房贷款利率改动后每月还款金额会发生变化，同时银行购房贷款利息的计算方法也有所不同。借款人在选择还款方式时要注意不同方式可能导致月供额度的变化，建议养成索要年度房贷月供改动表的习惯，以避免影响个人信誉记录。