经济适用房贷款注意事项及优化建议

经济适用房作为一种保障低收入家庭居住权益的住房形式，对于经济收入不宽余的家庭来说，贷款购买经济适用房是一种常见的选择。然而，在贷款购买经济适用房时，有一些注意事项需要特别留意。

一、5年内经济适用房不能贷款购买

由于5年以内的经济适用房只具有有限产权，即购房者只具有“房子权”，而没有“土地运用权”，这使得银行信贷安全无法得到确保。因此，各银行不会对5年内的经济适用房发放借款。

二、5年以上经济适用房获得彻底产权后可贷款购买

银行发放借款的条件主要看典当房子的产权，即便出现坏账等情况，银行也相对简单处理。因此，只要购买的经济适用房已获得彻底产权，符合购房条件的家庭就可以申请贷款。

三、贷款购买经济适用房应当注意的事项

1. 借款额度不宜太少

由于经济适用房的单价和总价较低，为了节约利息支出，许多购房家庭将大部分存款用于支付首付，只请求很少额度的借款。然而，这样做会给本来就收入不宽余的家庭带来沉重负担。因此，建议购房者在保留基本装修费用和家庭应急存款的基础上支付首付，适当增加借款额度。

2. 借款年限不宜过短

在相同借款额度的情况下，借款年限越短，月还款压力就越大。为了节约利息，而承担高月供是中低收入家庭的大忌。通常，将月还款额控制在家庭收入的30%以内是比较适宜的，这样不会影响正常生活。因此，如果月收入有限，可以适当延长借款年限，减轻还款压力。将来如果有富余的存款，可以提前还款，同样可以节约利息。

3. 尽量选择等额本息的还款方法

目前，大多数借款人使用的还款方法主要有等额本金和等额本息两种。等额本金是每月还款的借款本金相同，利息是当期未偿还的本金所产生的利息，因此整体来看，选择等额本金的还款方法，每月的还款额是逐步减少的。然而，前期还款压力较大。而等额本息还款方法是指还款期内每月偿还相等数额的借款（包含本金和利息）。因此，对于大多数中低收入家庭来说，选择等额本息的还款方法更为适宜，尽管利息支出总额可能比等额本金略微多一些，但可以大大减轻借款压力，有利于制定家庭长期理财计划。

4. 充分利用公积金

公积金的优势在于省钱省息。随着住房公积金管理部门的改革，处理公积金相关政策也越来越趋向便民、利民。因此，建议缴纳住房公积金的员工充分利用公积金贷款。

5. 资金交易才有保障

二手房交易流程复杂，处理周期长，存在较高的交易风险。近年来，不规范中介机构的违规操作给交易双方带来巨大损失。因此，有必要为交易增加安全锁，让不参与交易的独立第三方中介机构进行资金监管，以确保交易的透明性。