提前还贷：缩短年限还是减少还款额？

提前还贷是很多购房者的选择，但是要根据个人需求和还款能力来决定是缩短年限还是减少还款额。如果选择缩短年限，那么月供不会发生变化，但客户的还款周期会加快；而若是选择减少还款额，那么月供会减少，每月的还款压力也都会减轻。

单从节省利息的角度来看的话，选择缩短年限会比选择减少还款额更划算一些。不过也不是所有情况都适用的。像如果是等额本息还款、还贷年限已过半的情况，那么在月还款额当中，本金其实已经大于利息了，这时候选择提前还贷缩短年限的意义也不大了，这种情况下还是想提前还款的话，就可以选择减少还款额。

一、选择缩短年限

提前还贷缩短年限的计算方法是，根据剩余的贷款本金、合同约定利率、还款方式来计算剩余的应还利息，从而得出提前还款后的还款截止日缩短至何时。

举例说明：假设房贷20万贷20年，年利率为4.9%，等额本息还款，每月还款额为1308.89元，总利息为114133.14元。正常还款一年以后，已还利息9665.52元，房贷剩余本金193958.87元。

这时提前还款5万元，选择缩短年限、月还款额不变，那么：

1、房贷剩余本金=193958.87-50000=143958.87元；

2、剩余本金143958.87元下，为了保证月还款额在1308.89元左右不变，缩短年限，利息也会随之减少；

3、大概在12年左右，会有一个平衡，剩余本金用12年(144期)偿还，每期月还款额为1324.25元，剩余应还利息为46733.36元。

建议大家可以直接登录贷款银行的手机银行，在我的贷款中操作提前部分还款，选择缩短年限后，系统会直接给出提前还款后的还款截止日，这样会更加准确。

二、选择减少还款额

如果选择减少还款额，那么每月的还款压力会减轻，但是还款周期不会缩短。这种方式适用于等额本息还款、还贷年限已过半的情况，因为在这种情况下，月还款额中的本金已经大于利息。

提前还贷是根据个人需求和还款能力来决定的。如果想节省利息，选择缩短年限更划算；如果还款压力较大，可以选择减少还款额。购房者可以根据自己的情况，选择适合自己的提前还贷方式。