存量房贷利率下调的方法及影响因素分析

一、申请商贷转公积金贷款

根据中国人民银行统一调整的公积金贷款利率，存量房贷利率也可以从次年1月1日开始统一下调，执行新的利率。因此，申请将商贷转为公积金贷款是一种有效的方法，可以享受较低的利率。

二、转换为LPR浮动利率

虽然LPR利率的集中转换时间是在2020年，但有些银行后续也可以办理LPR浮动利率转换。这样，存量房贷利率就可以随参考的LPR下调而下调。另外，银行还会推出打折活动，进一步降低存量房贷利率。

三、提前还款后重新申贷

虽然首套房贷提前还款后重新申贷算作二套房贷，但二套房贷利率也是较低的。以5年以上房贷为例，二套房贷利率为LPR+0.6%，相比于一些较高的存量房贷利率，也算是利率下调了。

房贷利率的计算方法

房贷利率主要由贷款基准利率、信用状况、还贷能力和个人基本信息等因素决定。

1、贷款基准利率

公积金贷款利率参考央行发布的基准利率，商业银行贷款利率参考LPR。LPR每月20日更新，最新的LPR为1年期3.55%、5年期以上4.2%。

2、信用状况

个人信用状况是影响房贷利率的重要因素，信用越好，利率越低。

3、还贷能力

银行会评估借款人的还贷能力，包括收入证明、银行流水、工作证明等。收入稳定且高的借款人，可以获得较低的贷款利率。

4、个人基本信息

个人基本信息，如身份信息、婚姻状况、年龄、职业信息、学历等，也会影响房贷利率。例如，事业单位在编人员通常可以享受最低利率，已婚人士且有夫妻双方共同还款的贷款风险较低，利率相对较低。

存量房贷利率下调有多种方法，借款人可以根据自身情况选择合适的方式。同时，了解影响房贷利率的因素也有助于借款人提高自身条件，获得更低的贷款利率。