公积金贷款提前还款选等额本金还是等额本息

等额本金和等额本息的区别

在公积金贷款还款方式中，等额本金和等额本息是两种常见的还款方式。等额本息是指每个月还款的本息之和始终不变，而等额本金则是每月的还款总额里，本金部分保持不变，利息则另外算，利息会随着欠款总额的减少而减少。因此，总的利息支出是不同的，等额本金还款比等额本息还款总利息要低。这样一对比，等额本金更划算。

例如，如果某位购房者选择了20年、100万元的公积金贷款，利率为3.25%，则等额本息每月还款额为5,515元左右，最终总利息支出为32.3万元左右；等额本金每月还款额为5,278元左右，最终总利息支出为28.8万元左右。可见，等额本金还款方式比等额本息方式多省下了3.5万元左右的利息支出。

提前还款是否划算

公积金贷款提前还款是否划算，主要取决于还款方式的选择。对于组合贷款的购房者来说，可以先考虑还商贷，再还公积金贷款。公积金贷款利率较同期商贷利率低，因此，如果同时有商业性和住房公积金贷款的，应该选择先还商贷再还公积金贷款。

公积金贷款提前还款需要注意一些细节。根据公积金贷款合同有关约定，在公积金贷款正常还款期间，经借款合同签订各方同意，借款人正常还款一次以后可以提前部分还贷或提前一次性还清。但最初的一年不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。还款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。因此，提前还款需要仔细考虑，不可盲目跟风。

时间价值的考虑

在公积金贷款中，提前还款之所以少付了许多利息，原因就是归还本金的速度在加快，所占用的银行资金减少了而已。但是货币是有时间价值的。在物价上涨时，那些本来打算一次付清房款的人，可以去找银行贷款，而对于已经贷款买房的，一般也没有必要提前还清。

提前还款意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。此时，借款人是否有更好的投资渠道需要考虑。有些人可能会选择将多余的资金去银行还款，但是，寻觅好的投资渠道进行“钱生钱”，例如投资股票或基金，可能更加明智。

最后，提前还款需要考虑时间价值的损耗。例如，别人向您借了1万元，由于物价上涨因素，可能半年后还回来的1万元实际上只值九千多。因此，在物价上涨时，那些本来打算一次付清房款的人，可以去找银行贷款，而对于已经贷款买房的，一般也没有必要提前还清。