共同还款人与担保人的法律责任与风险

一、共同还款人与担保人的法律地位差异

在贷款合同中，共同还款人和担保人承担着不同的法律地位。共同还款人是贷款合同的主体之一，意味着他与主借款人处于同等地位，共同承担还款责任。这种法律关系使得共同还款人直接参与借款过程，必须对贷款的偿还负责。而担保人则是为主借款人的债务提供保证的第三方，他并不直接参与借款合同。因此，担保人的责任是基于担保合同，而不是借款合同本身。在主债务关系之外，担保人通常需要在特定条件下才会承担相关责任。

二、责任承担方式与银行要求

共同还款人与主借款人需共同承担还款责任，银行可以直接向共同还款人追讨全部债务，无需先向主借款人追索。这种连带责任的性质意味着，如果主借款人未能按时还款，银行可以选择直接追讨共同还款人的资产。而担保人的责任则取决于担保的方式。如果是一般保证，担保人可享有先诉抗辩权，只有在主借款人的财产被强制执行仍无法偿还债务时，担保人才会承担责任。相反，如果是连带责任的担保，银行可以直接向担保人索要还款，而无需经过主借款人。

三、征信影响与解除责任的条件

在征信记录方面，共同还款人的贷款金额将全部计入其个人负债。如果主借款人逾期还款，共同还款人的征信记录将受到直接影响，可能会导致信用评分下降。而担保人在正常还款情况下，担保记录可能仅显示“对外担保”，并不会增加其负债。但如果主借款人出现逾期，担保人的征信记录将显示“代偿”或“不良担保记录”，这同样会对其信用评分造成严重影响。

关于解除责任的条件，共同还款人通常需要在结清全部贷款或经银行同意变更合同后，才能解除其责任，然而这种情况相对较少。相比之下，担保人可以约定担保期限，到期后自动解除责任；也可以在主借款人信用改善后申请解除担保，或者经银行同意更换担保人，从而解除担保责任。这些差异使得共同还款人的责任通常更加持久和复杂。

四、共同还款人的权利与担保人的风险

共同还款人通常对所购资产拥有共有权，例如在房贷中，可能会在房产上加名。然而，这种权利伴随着风险，即使在离婚等情况下，也可能需要继续承担还款责任，除非法院明确分割债务。反之，担保人的权利在于代偿后可以向主借款人追偿，但其面临的风险则是突发性的大额代偿风险，特别是在借款人出现破产等突发事件时，这种风险尤为显著。

五、变更共同还款人的条件与程序

在公积金贷款中，变更共同还款人需要满足多个条件。首先，贷款状态必须正常，且变更后的借款人及共同借款人需具备完全民事行为能力，并能按期偿还贷款本息。其次，变更后的主借款人需缴存住房公积金满六个月以上，并且应为所购房产的所有权人之一。此外，若变更后可能降低还款能力，还需获得贷款担保人的同意。

在商业贷款方面，银行同样需同意变更申请，并会评估借款人的信用状况及还款能力。新还款人需具备稳定的收入来源和良好的信用记录，若涉及到房屋产权的变更，可能还需按照相关规定办理产权过户手续。