买房贷款年限到底多久合适？

在面对高额买房费用时，很多年轻人选择贷款买房。有人说贷款年限越久越好，但这是否真的是最合适的选择呢？在讨论贷款年限究竟多少年合适之前，我们先了解一下中国房地产贷款规则。个人住房贷款长期限为30年，个人商业用房贷款长期限为10年，男士年龄不超过60岁，女士年龄不超过55岁。

有人说买房贷款年限越久越好，是因为他们认为合理的负债是一种资金在机会成本上的“套利”。他们认为贷款时间越长，可以从低成本的地方拿到钱，然后放到收益更高的地方。但这个“套利”首先取决于对房价上涨的判断。如果房价涨幅高于贷款利率，贷款买房就能赚钱，贷款的性质放大了这种效应。但如果房价涨幅低于贷款利率，就会放大亏钱的效应。所以这需要依赖对未来房价走势的判断。

但是现实情况是怎样的呢？根据我接触到的购房人的情况，真正选择能贷多久就贷多久的并不是大多数。根据不同的情况，我们可以分为三种情况来看待贷款年限的合适性。

情况一：刚需自住型购房

如果是自住并且长期都不打算卖掉房产或更换新房的，属于消费，贷款时间在能力所及的范围内越短越好。我们一般建议选择15-20年的还款期限，支付的利息总额比较合理，而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。

情况二：兼顾的刚需购房

如果是自住兼顾，很可能中长期会更换新房或卖掉，属于长期，期限越长越好。如果你有其他的渠道，能取得高于买房贷款利率的收益，贷款期限当然是越长越好。但如果你只是普通的上班族，也没有太多的理财渠道，仅仅是希望将买房作为一种投资，为了省利息，建议贷款期限尽量短。

情况三：投资性购房人

如果是购房但打算短期持有，抱有投资目的，要看你认为能从中取得多少收益。如果觉得房产将延续大牛市，房价继续飙升，能取得很高的收益，那么贷款年限越长越好。但如果认为房产时代已经结束，未来增长步入低速，那么贷款年限越短越好。

买房贷款年限并不是越长越好，需要根据个人情况来选择合适的贷款年限。刚需自住型购房可以选择15-20年的还款期限，兼顾的刚需购房可以选择更长的期限，而投资性购房人则需要根据对未来房价走势的判断来决定贷款年限。