住房贷款的还款方式及其选择

一、住房贷款的还款方式

住房贷款的还款方式主要有两种：等额本金还款和等额本息还款。

1. 等额本息还款

等额本息还款方式是指借款人在还款期内，每月偿还的本金和利息的金额固定。虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式，但是所还利息会高于等额本金还款方式。这种还款方式适合现期收入少且稳定的人群，例如稳定收入的公职人员。

2. 等额本金还款

等额本金还款方式是借款人将贷款额平均分担到整个还款期内按每月还款，同时付清自上一个还款日至本次还款期间的贷款余额所产生的利息。等额本金的还款方式，初期的房贷压力较大，但随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，后期总的利息支出较低。这种还款方式适合当前收入较高、之后想减少利息支出的借款人，如面临退休人士、企业高层、金领等，或当前经济实力较好，极有可能提前还款的购房者。

二、住房贷款还款方式的选择

在选择住房贷款还款方式时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测，选择适合自己的房贷还款方式。

1. 适合等额本息还款方式的人群

等额本息还款方式适合现期收入少且稳定的人群，例如稳定收入的公职人员。这种还款方式刚开始还款时每月还款额相对较低，可以避免初期太大的还款压力。

2. 适合等额本金还款方式的人群

等额本金还款方式适合当前收入较高、之后想减少利息支出的借款人，如面临退休人士、企业高层、金领等，或当前经济实力较好，极有可能提前还款的购房者。虽然初期的房贷压力较大，但随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，后期总的利息支出较低。

三、住房贷款还款方式的变更

住房贷款还款方式一般不可以变更，主要原因如下：

1. 更改还款方式很浪费人力和精力

当初贷款合同上已对还贷方式进行了明确标注，如果要更改还贷方式，手续会很复杂，而银行不愿为此再耗费人力、物力与精力。

2. 影响银行盈利

大多数人签合同时还贷方式都是等额本息，而等额本金比等额本息所产生的利息要少。若从等额本息改为等额本金，银行盈利就会减少，所以银行一般不同意变更还款方式。

借款人在申请住房贷款时应根据自身情况选择合适的还款方式，并注意还款方式一般不可变更。