房贷偿还能力计算方法及影响因素

房贷偿还能力是指贷款人有能力按时偿还房贷的能力。银行在审批贷款时，会根据贷款人的月收入和贷款本金的比例来评估贷款人的偿还能力。一般来说，银行要求贷款人的月收入要大于房贷月供的两倍。

一、个人信用

银行在审批贷款时会查看贷款人的征信报告，了解贷款人的信用情况。如果贷款人有信用卡或贷款逾期，并且在此次贷款时还没有偿还逾期欠款，银行会认为贷款人不具备还贷能力。特别是逾期比较严重的情况，银行可能会直接拒绝贷款。对于已婚人士，银行还会查看配偶的征信情况。

二、收入证明

贷款人必须提交盖有单位公章的收入证明。收入证明可以作为贷款人还贷能力的佐证，银行会根据收入证明上的收入来初步判断贷款人的偿还能力。通常情况下，收入证明上的收入要达到月供的两倍以上，这样银行才会认为贷款人具备较强的还贷能力。对于已婚人士，可能还需要提供配偶的收入证明。

三、银行流水

大多数银行只认可工资流水，并且要求提供半年的流水记录。银行会将每月发放的工资金额和收入证明上的收入进行对比，看是否一致。如果工资流水偏低，银行可能会对贷款人的还贷能力产生质疑。如果没有工资流水，贷款人可以尝试提供自存流水，每月存款金额不低于收入证明上的收入。

四、资产情况

贷款人名下的房产、车产、保单等资产可以被视为贷款人的第二收入来源。在非常时刻，银行无法收回贷款时，可能会将这些资产拍卖处理，以回收贷款。因此，贷款人的资产情况也会影响其房贷偿还能力的评估。

五、负债情况

银行会通过个人征信报告上的借贷记录来了解贷款人的负债情况，特别是信用卡和其他贷款的欠款情况。如果所有欠款加起来超过贷款人收入的50%，银行会认为贷款人的还贷能力较弱。

房贷偿还能力的计算方法主要是根据贷款本金与贷款人当月收入的比例来确定。同时，个人信用、收入证明、银行流水、资产情况和负债情况等因素也会对房贷偿还能力产生影响。贷款人在申请房贷时，需要注意这些因素，以提高自己的还贷能力。